¿Cuál es la regla de los 55 y cómo funciona? Estrategas de finanzas

¿Qué es la regla de los 55?

Para ser precisos, es una estrategia que te permite comenzar a retirar dinero de los fondos 401(k) sin la penalización del 10% de impuestos después de alcanzar los 55 años.

A esta edad, uno ha alcanzado la edad de jubilación obligatoria según las regulaciones del IRS y puede sacar cualquier cantidad que deseen sin ningún tipo de penalización.

Toma nota de que aquí solo se exime la penalización del 10%. Las distribuciones, al igual que cualquier otro retiro de las cuentas 401k, seguirán estando sujetas al impuesto sobre la renta.

Además, la regla de los 55 años solo se aplica a los empleadores actuales de los titulares de planes. Eso significa que si tienes planes 401k de empleadores anteriores, no tendrás derecho a un retiro sin penalización antes de llegar a la edad de 59 años y medio.

Para acceder a esos fondos de empleadores anteriores, sería aconsejable que esos fondos se transfieran a tus planes 401(k) actuales antes de que se realice cualquier retiro utilizando la regla de 55.

¿Cómo funciona la regla del 55?

Primero debes alcanzar la edad de 55 años antes de retirar fondos de tu plan 401k.

Una vez que llegues a esa marca y te despiden, te despiden o simplemente quieres renunciar a tu trabajo, la multa de impuestos del 10% se levantará de tus retiros de tus planes 401k por el margen de maniobra del IRS.

Es importante tener en cuenta que la regla del 55 no se aplica a todos los tipos de cuentas de jubilación como las cuentas IRA.

Tiempo Correcto

Como se mencionó, las distribuciones de los planes 401k dentro de la edad de 55 a 59 años no están totalmente libres de impuestos ya que los mismos seguirán estando sujetos al impuesto sobre la renta.

Para cronometrar tu derecho de retiro, lo mejor sería hacerlas cuando tengas menos ingresos tributables que declarar para el año.

Por ejemplo, si estuviste empleado la mayor parte de un año en particular, también tendrás un ingreso alto. Si en el mismo año, realizaste un retiro de tu cuenta 401k utilizando la regla de 55, aún así no será muy beneficioso para ti.

Esto se debe a que la suma de tus ingresos imponibles para el año en realidad puede moverte a un nivel de impuestos marginal más alto. Así, hará que tu impuesto sobre la renta del año explote.

Una solución alternativa para este escenario sería retrasar tu retiro del plan 401k para el año siguiente.

Otras estrategias para la jubilación anticipada

La regla de los 55 años no es la única estrategia que puedes emplear para lograr la jubilación anticipada.

El plan SEPP, que significa Pago Periódico Sustancialmente Igual, es otra estrategia a tener en cuenta para una tasa impositiva más baja durante la jubilación anticipada.

 

La línea de fondo

La regla de los 55 años es una estrategia fundamental a tener en cuenta a la hora de planificar la jubilación anticipada. Para aquellos que deseen retirarse lo antes posible, la regla del 55 te ayudará a hacer el truco.

Sin embargo, no te equivoques en pensar que esta estrategia no tiene trampas y desventajas porque te permite sacar dinero sin tener que pagar ninguna penalización adjunta.

Es útil estudiar detenidamente los beneficios e inconvenientes de esta estrategia antes de emplearla realmente. Hablar con un asesor financiero te ayudará a pesar las cosas más a fondo.

¿Cuál es la regla de los 55?

La ‘Regla de 55’ permite retiros sin penalización de una cuenta 401k antes de los 59 años y medio siempre que tengas más de 55 años en ese momento.

¿La regla del 55 solo se aplica a las cuentas 401k?

No, también se puede aplicar a otros tipos de planes de jubilación como el 403b. El problema no es con un tipo de plan específico, sino si tienes menos de 59 años y medio o no al sacar dinero del plan.

¿Todos los retiros de una cuenta 401k estarán libres de impuestos usando la regla de 55?

En realidad no. Solo se renunciará a la penalización del 10% y no al impuesto sobre la renta sobre la misma. Si realizas un retiro de tu cuenta 401k antes de los 59 años y medio, solo se exime la multa del 10%, no el impuesto sobre la renta que se le adjunta.

¿Hay algún riesgo asociado con el uso de la Regla de 55?

Al considerar el retiro anticipado en función solo de la edad, ten en cuenta las condiciones de salud antes de sacar dinero de una cuenta 401k. Debes tener alguna reserva de efectivo lista teniendo en cuenta los problemas inesperados que puedan surgir en el camino.

¿Se puede aplicar la regla del 55 con cuentas 403b?

Sí, también se puede aplicar a cuentas 403b. El tema se encuentra en si tienes o no menos de 59 años y medio al momento de retirar fondos del plan. Toma nota de que esta estrategia no funciona en todos los tipos de planes de jubilación, sino solo en los planes limitados.