El interés es el costo de pedir dinero prestado a una persona o una institución financiera. Para los inversores, puede ser una recompensa por ahorrar dinero en un instrumento financiero, como un certificado de depósito.
Los intereses generalmente se expresan como un porcentaje del monto principal y se cobran o desembolsan de forma periódica. Por ejemplo, un cargo de interés anual del 5% sobre un monto principal de $ 1,000 significa que el prestatario tiene que pagar $ 50 por año como interés sobre la cantidad prestada.
Si bien el efectivo es el mecanismo más utilizado para pedir prestado y pagar intereses, también se pueden usar otros activos, como el inventario. Por ejemplo, el propietario de un edificio puede alquilar un apartamento a una tasa reducida o sin costo para un prestamista como pago de intereses.
Las perspectivas de interés cambian en función del papel de la parte en la transacción. Un prestamista cobra intereses y un prestatario paga intereses, mientras que un activo o un inversor gana intereses.
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Contenido
Historia de interés
El primer uso registrado de interés fue en el Medio Oriente. El código de Hammurabi prescribe límites a la cantidad de intereses que se pueden cobrar por la deuda. A medida que el interés se hizo común en la sociedad, los prestamistas depredadores le dieron una reputación desagradable. Tanto el judaísmo como el islam prohibieron el cobro de altas tasas de interés porque dio lugar a una transacción inequitativa. Otras culturas y religiones también tenían una percepción de interés similarmente negativa. El cobro de altas tasas de interés estaba prohibido por leyes explícitas en la antigua sociedad india. Los cuentos populares budistas caracterizaron a los usureros y prestamistas depredadores como malvados.
Esa visión cambió durante el Renacimiento cuando el comercio y el comercio se hicieron importantes para la economía. Los tipos de interés se convirtieron en un medio para generar riqueza. Los orfebres y los escribientes se convirtieron en cuasi-banqueros y prestaron dinero a tipos de interés específicos a cambio del metal precioso y otros objetos de valor. La familia Medici construyó un imperio bancario al colar intereses en cartas de crédito y letras de cambio que se usaban para eludir las prohibiciones de la iglesia sobre la usura.
En la sociedad moderna, el interés juega un papel central en el funcionamiento de una economía. Los tipos de interés establecidos por un banco central son los encargados de establecer la política monetaria de un país. Cuando una economía se sobrecalienta, el banco central sube los tipos de interés para poder enfriarla. Por otro lado, las tasas de interés bajas se utilizan para estimular el gasto en una economía en dificultades. Los tipos de interés también pueden ser manipulados mediante el control de la oferta monetaria. El Banco de Francia fue la primera entidad financiera en hacerlo en 1847.
¿Cómo se calcula el interés?
Los cargos por intereses se conocen como tasas de interés. La mayoría de los préstamos comerciales y personales cobran una tasa de porcentaje anual o APR que se refiere a la tasa de interés porcentual que se cobra anualmente más las tarifas por el servicio. Una APR se puede usar para comparar dos préstamos entre sí.
El interés se puede calcular de tres maneras:
- En los cálculos de intereses simples, solo se utiliza el monto principal para calcular los cargos por intereses. Los intereses ganados o cobrados anteriormente no se agregan a la cantidad principal. Por ejemplo, un préstamo a 10 años de $100 a un interés simple del 10% anual requeriría pagos de intereses de $10 cada año.
- En los cálculos de intereses devengados, el cálculo de intereses se devenga o se calcula en función del monto impago por cada mes. En el ejemplo anterior, los intereses devengados ascenderían a 0,027 dólares diarios. El interés acumulado se utiliza en los casos en que los pagos de intereses regulares no son necesarios o pueden ser diferidos hasta el siguiente período.
- En los cálculos de interés compuesto, el monto principal anterior más los cargos por intereses se suman para un nuevo principal, que se utiliza para calcular los cargos por intereses nuevos. El interés cobrado aumenta exponencialmente a lo largo de la duración del periodo de endeudamiento en interés compuesto. En el ejemplo citado anteriormente, si la tasa de interés se cobra de forma compuesta, entonces el pago de intereses para el próximo año es de $11 porque es del 10% de $110 (la nueva cantidad de capital después del primer año).
Estos son ejemplos sencillos. En realidad, el cálculo de los cargos por intereses para los préstamos incorpora varias variables. Algunos de ellos son:
- Costo de oportunidad para que el prestamista no utilice su dinero
- Tasa de fondos federales
- Inflación
- Plazo del préstamo
- Si el prestamista puede cobrar una garantía en caso de un incumplimiento
Por ejemplo, el interés en tu tarjeta de crédito se calcula utilizando una tasa de porcentaje anual que está determinada por diversos factores, como tu historial bancario, puntuaciones de crédito, etc. El saldo diario de tu tarjeta se multiplica por la tasa diaria (calculada dividiendo tu TAE por 365) para llegar a un cargo por intereses. La carga calculada se compone, es decir, se añade al saldo del día siguiente y se vuelve a calcular el interés. Esta es la razón por la que siempre es una buena idea hacer un pago de saldo mínimo (o completo) a tiempo cada vez.
El papel del interés en la economía moderna
El interés es fundamental para el funcionamiento de la economía moderna. Es un instrumento de acumulación de capital porque proporciona rendimientos monetarios a crédito. Sin intereses, no habría ningún incentivo para que los bancos y los financieros presten dinero a los empresarios y empresas y ganen rendimientos de su inversión. El interés también afecta a la inflación. Cuando los tipos de interés son altos, los hogares ahorran dinero y la demanda disminuye. A su vez, la inflación puede disminuir. Lo contrario sucede cuando los tipos de interés son altos y la demanda aumenta. El banco central de un país se encarga de establecer los tipos de interés que, posteriormente, se propagan hacia los consumidores a través de los bancos intermediarios y las instituciones de servicios financieros. Los bancos no son los únicos lugares que te cobran intereses; todos los productos financieros, ya sean préstamos para automóviles o pagos de impuestos, tienen una tarifa de interés atada a ellos.
Esperamos que esta haya sido una lectura perspicaz sobre el tema de Interés. Si tienes más preguntas, no dudes en conectarte con un asesor financiero en Worcester, MA o echa un vistazo a nuestra página de asesores financieros si no vives en la localidad.
Preguntas frecuentes de interés
¿Qué es el interés?
El interés es una cantidad de dinero que se cobra a un prestatario como el costo de sacar un préstamo o de emitir deuda. Esto se expresa como un porcentaje del principal de la cantidad prestada.
¿Qué es el interés simple?
El interés simple se calcula como un porcentaje del principal que se suma periódicamente al monto total adeudado.
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
Para calcular el interés compuesto, usa la ecuación: Principal[(1+tasa de interés)n-1]z
¿Qué es el interés compuesto?
Cuando el interés se compone, significa que cada vez que se añade una cantidad al principal, la tasa de interés toma un porcentaje de la nueva cantidad en lugar del principal original.
¿Cuándo se utilizó por primera vez Interest?
El primer uso de interés registrado fue hace unos 4.000 años en el Medio Oriente. El Código de Hammurabi prescribía límites a la cantidad de intereses que se podían cobrar por la deuda.