¿Puedes pedir prestado de una cuenta IRA?

Si ya has contribuido a una cuenta IRA pero necesitas dinero en efectivo, puedes considerar un préstamo de tu cuenta. Desafortunadamente, en realidad no puedes sacar un préstamo de tu cuenta IRA. El Servicio de Rentas Internas es muy estricto en lo que puedes y no puedes hacer con una cuenta IRA. De hecho, puedes enfrentar sanciones del IRS si retiras fondos de tu cuenta IRA antes de que tengas la edad requerida. Sin embargo, puedes obtener un Rollover de IRA a través de tomar una distribución de IRA. Una reinversión de una cuenta IRA es una forma de obtener dinero en efectivo de tu cuenta a la vez que mantienes tu elegibilidad para futuros retiros libres de impuestos.

Alternativas a los Préstamos IRA

Si bien no puedes obtener un préstamo de una cuenta IRA, hay otras formas en que puedes acceder a tus fondos de jubilación antes de tiempo.

Rollover del IRA

Puedes aprovechar el vuelco del IRA y devolver el dinero en un plazo de 60 días. Esto te permite sacar dinero en efectivo sin penalización. Aquí, puedes tomar una distribución de la cuenta y luego ponerla en otro acuerdo de jubilación. Por ejemplo, puedes colocar el dinero en una anualidad de una cuenta IRA o tomarlo en un pago único. Esto te da acceso al efectivo pero también permite que tu dinero siga ganando intereses o creciendo dentro de una cuenta.

Préstamos de jubilación

También puedes obtener un préstamo a través de tu plan 401(k). Las reglas que se aplican aquí generalmente son más flexibles que una cuenta IRA. Por ejemplo, muchos planes de jubilación te permiten pedir prestado hasta un 50 por ciento del saldo de la cuenta. Sin embargo, algunos planes tienen un período de espera antes de que puedas sacar fondos de la cuenta. En algunos casos, si abandonas tu empresa de servicios, es posible que tengas que pagar las multas por retiro anticipado.

Retiro de dificultades del IRA

Si te enfrentas a dificultades financieras, es posible que puedas retirar fondos de tu cuenta IRA. Si tu necesidad se debe a una necesidad financiera inmediata y pesada, puedes sacar hasta 10.000$ sin penalización. Luego tendrás que pagar los impuestos sobre el dinero como si fuera un ingreso ordinario y también pagar una multa por retiro anticipado del 10% a menos que tengas más de 5912 años.

Retiro de Roth IRA

También puedes sacar tus aportaciones de una cuenta IRA Roth sin penalización. Este es el caso incluso si ya has retirado las ganancias o convertido dinero en una cuenta IRA Roth. Sin embargo, si tu retiro hace que la cuenta caiga por debajo del saldo mínimo durante seis meses seguidos, es posible que te enfrentes a una multa del IRS.

¿Cuándo deberías utilizar los préstamos alternativos?

Si necesitas una infusión de efectivo inmediata y todavía estás dentro del período de 5 años para una cuenta IRA tradicional, entonces considera hacer una reinversión. Esto es especialmente cierto si solo necesitas realmente el dinero de forma temporal. Cuando hagas esto, conserva tus fondos para que puedas retirarlos libres de impuestos después de la jubilación. Por otro lado, si no quieres esperar hasta la jubilación para retirar fondos, entonces considera obtener un retiro de dificultades 401(k) o IRA. Asegúrate de pagar el dinero para que tu cuenta siga creciendo libre de impuestos.

Inconvenientes de los retiros del IRA

Si necesitas dinero en efectivo de tu IRA, tienes opciones. Sin embargo, al igual que con la mayoría de los planes de jubilación, los retiros anticipados vienen con penalizaciones y riesgos. Por ejemplo: Las penalizaciones por retiro anticipado pueden afectar a tu director. Es posible que te pierdas ganancias futuras si tomas una distribución ahora. Las ganancias futuras se gravarán a medida que crezcan dentro de la cuenta. Si retiras fondos y no pagas los impuestos y las multas, te enfrentarás a una multa del IRS. Esto puede ser tan alto como el 50 por ciento del valor de tu distribución de IRA debido a la retirada anticipada. Esto se suma a cualquier otra tarifa o impuesto que tengas que pagar. Otra desventaja es que tendrás que pagar el dinero antes. En algunos casos, si retiras una gran suma de dinero, es posible que tengas que pagar en un plazo de cinco años o enfrentarte a una multa por retiro anticipado del 10 por ciento cada año.

Reflexiones finales

Cuando saques dinero de tu IRA o de cualquier otro plan de jubilación, te enfrentarás a impuestos y penalizaciones. Sin embargo, si necesitas el dinero y tu única fuente es tu cuenta IRA, entonces entiende qué puedes retirar sin penalización y cuándo. Tener una comprensión completa de las normas, así como hablar con un asesor financiero es fundamental. Esto es especialmente cierto si crees que puedes necesitar alternativas de préstamo IRA debido a las dificultades financieras. Conocer las opciones de retiro de tu cuenta de jubilación desde el principio puede ayudarte a evitar el estrés de tener que pagar una distribución de IRA sin penalización.

¿Puedes pedir prestado de una cuenta IRA?

Desafortunadamente, no puedes. Tampoco puedes mover activos de una cuenta IRA a otra ni sacar un préstamo contra el capital que ya has pagado en su totalidad. Lo que sí puedes hacer es pagar tu obligación de impuesto sobre la renta actual sobre las aportaciones, pero no el crecimiento devengado sobre la inversión en sí.

¿Existen alternativas a los préstamos IRA?

Hay alternativas a los préstamos IRA, que incluyen el rollover de IRA, los planes 401(k), el Roth IRA y los retiros por dificultades.

¿Cuándo deberías utilizar los préstamos alternativos?

Si necesitas una solución a largo plazo, entonces considera hacer un rollover. Esto es especialmente cierto si solo necesitas realmente el dinero de forma temporal. Cuando hagas esto, conserva tus fondos para que puedas retirarlos libres de impuestos después de la jubilación. Por otro lado, si no quieres esperar hasta la jubilación para retirar fondos, entonces considera obtener un retiro de dificultades 401(k) o IRA. Asegúrate de pagar el dinero para que tu cuenta siga creciendo libre de impuestos.

¿Cuáles son los inconvenientes de un retiro de una cuenta IRA?

Los inconvenientes incluyen penalizaciones y futuros impuestos sobre las ganancias a medida que el dinero sigue creciendo libre de impuestos dentro de tu cuenta IRA.

¿Cómo obtengo información sobre los préstamos IRA?

La mejor manera de obtener más información es consultando con un Contador Público Certificado (CPA) o un asesor financiero. Ellos pueden ayudarte a determinar el mejor curso de acción para tu situación. Revisarán tus necesidades únicas y te ofrecerán consejos sobre si un préstamo IRA o un retiro es el adecuado para ti.