El cuidado a largo plazo basado en activos es una póliza de seguro de vida que proporciona una forma de cobertura para personas mayores y discapacitadas que requieren asistencia con actividades de la vida diaria. Normalmente, el seguro de vida paga un beneficio por fallecimiento al beneficiario cuando fallece el titular de la póliza. Con una póliza de cuidado a largo plazo basada en activos, sin embargo, el beneficio por muerte se convierte en un fondo de dinero que se puede usar para pagar el cuidado y otros propósitos como la educación o los ahorros para la jubilación. Hay tres elementos principales que contribuyen al costo general de la atención a largo plazo: vivienda, atención médica y servicios de asistencia personal. Una póliza basada en activos ayuda a cubrir los costos de los tres.
Contenido
¿Por qué las personas necesitan cuidados a largo plazo?
La mayoría de las personas necesitan cuidados a largo plazo porque no pueden realizar actividades de la vida diaria, como bañarse, vestirse y comer. Otros pueden necesitar cuidados a largo plazo porque no pueden realizar ciertas tareas asociadas con sus residencias principales, como cocinar o limpiar. Debido a que la mayoría de las personas no están preparadas financieramente para los costos de la atención a largo plazo, muchas dependen de Medicaid, que es un programa federal que proporciona beneficios para personas de bajos ingresos con recursos limitados. Sin embargo, Medicaid no siempre cubre ciertos servicios e instalaciones, como la vida asistida y los hogares de ancianos. Aquí es donde una política de cuidado a largo plazo basada en activos puede ser útil. Puede proporcionar una red de seguridad para aquellos que lo necesitan, al tiempo que permite que el individuo retenga algunos de sus activos.
¿Quién puede beneficiarse del LTC basado en activos?
Algunas de las personas que tienen más probabilidades de beneficiarse de las pólizas de cuidado a largo plazo basadas en activos son aquellas cuyo seguro de salud no cubre todos los gastos relacionados con el cuidado a largo plazo. Si un individuo se ve obligado a depender de Medicaid u otros programas financiados con fondos públicos debido a la falta de cobertura alternativa, esto podría resultar en una pérdida significativa de ingresos y activos. Una política de cuidado a largo plazo basada en activos puede ayudar a evitar que esto suceda. Las personas que les gustaría tener una cobertura de cuidado a largo plazo pero no pueden comprarla debido a condiciones preexistentes también pueden beneficiarse. Las pólizas de LTC basadas en activos generalmente están disponibles independientemente del historial médico o la salud, y pueden ayudar a proporcionar tranquilidad y seguridad.
¿Cómo funciona el LTC basado en activos?
Cuando un individuo compra una póliza de cuidado a largo plazo basada en activos, está comprando esencialmente una póliza de seguro de vida que proporcionará un beneficio por muerte. Sin embargo, en lugar de que el beneficio por fallecimiento se pague al beneficiario, se utiliza para pagar los servicios de atención a largo plazo. La cantidad de cobertura que recibe un individuo dependerá de la cantidad de dinero que elija usar como valor nominal o beneficio por muerte para su póliza. Cuando un individuo decide solicitar los servicios de atención a largo plazo, la aseguradora segregará los activos en la póliza y los mantendrá hasta que se pague un reclamo. Si hay más activos de los necesarios para pagar la atención a largo plazo, entonces la cantidad extra se pagará como beneficio por fallecimiento al beneficiario. Si no hay suficientes activos en la póliza, entonces el individuo puede tener que reclamar los beneficios de Medicaid para cubrir sus gastos.
Costo de la política de LTC basada en activos
El costo de una póliza de cuidado a largo plazo basada en activos varía dependiendo de factores como el tipo de compañía de seguros que la ofrece, la edad de la persona que ha solicitado la cobertura y la cantidad de cobertura que se solicita. En general, sin embargo, las personas pueden esperar pagar primas más altas por beneficios más extensos. La mayoría de las políticas están estructuradas como políticas de vida entera o de vida universal, lo que significa que acumularán más valor con el tiempo. Por ejemplo, alguien que compra una póliza de $100,000 a los 55 años podría esperar pagar alrededor de $2,000 por año durante los primeros 10 años (y más después de eso). Una persona de 45 años con la misma póliza podría pagar unos 3.000 dólares al año. Cuanto más joven sea el comprador cuando adquiera su póliza, sin embargo, mientras más bajas sean las primas de por vida.
Ventajas de elegir LTC basado en activos
Hay varios beneficios al elegir una póliza de cuidado a largo plazo basada en activos: – El titular de la póliza retiene el control de sus activos y no tiene que depender de la asistencia del gobierno. – La cobertura está disponible independientemente del historial de salud o la condición. – Los activos se pueden usar para cubrir todos los tipos de atención a largo plazo, incluida la vida asistida, los hogares de ancianos y la atención médica a domicilio. -El tomador de la póliza puede elegir la cantidad de cobertura que necesitan. -Los premios suelen ser deducibles de impuestos.
Contras de elegir LTC basado en activos
También hay algunos inconvenientes para elegir una póliza de cuidado a largo plazo basada en activos: – El titular de la póliza puede sobrevivir a los beneficios de la póliza. -El costo de las primas puede aumentar con el tiempo. -Si el tomador de la póliza necesita reclamar los beneficios de Medicaid, puede estar sujeto a requisitos de gasto. -La póliza puede no ser transferible a otra persona. -Si el beneficiario es desagradable con el pago de los costos de cuidado a largo plazo, es posible que no pueda usar el pago del beneficio por fallecimiento. -La póliza puede tener un valor inferior al costo de los servicios de cuidados a largo plazo.
Reflexiones finales
Las pólizas de cuidado a largo plazo basadas en activos pueden ser una decisión financiera inteligente para las personas que desean asegurarse de que tienen cobertura para los gastos de cuidado a largo plazo. Las pólizas pueden proporcionar un beneficio por muerte que se puede usar para pagar servicios como la vida asistida y los hogares de ancianos. También pueden ayudar a proteger los activos personales del individuo de ser utilizados para pagar los gastos de cuidado a largo plazo. Las personas que estén interesadas en comprar una póliza de cuidado a largo plazo basada en activos deben consultar con un asesor financiero para encontrar la mejor póliza para sus necesidades.
¿Qué es una política de cuidado a largo plazo basada en activos?
Una póliza de cuidado a largo plazo basada en activos es una póliza de seguro de vida que proporciona cobertura para los servicios de cuidado a largo plazo. El beneficio de la póliza se paga en forma de activos, que se pueden usar para cubrir los costos de todos los tipos de cuidados a largo plazo.
¿Quién puede beneficiarse de una política de cuidado a largo plazo basada en activos?
Las pólizas de LTC basadas en activos pueden ser adecuadas para la mayoría de las personas, pero son particularmente beneficiosas para aquellos que: – No pueden comprar un seguro de cuidado a largo plazo tradicional debido a una afección preexistente – No están interesados o no pueden pagar las primas altas que pueden ser requeridas para las pólizas de LTC tradicionales – Necesitan asistencia con actividades básicas de la vida como cocinar, bañarse y vestirse.
¿Cómo funciona una política de cuidado a largo plazo basada en activos?
Las personas que compren una póliza de cuidado a largo plazo basada en activos deberán decidir sobre la cantidad de cobertura que necesitan. Los activos de la póliza serán segregados y mantenidos por la aseguradora hasta que se pague un reclamo. Si hay más activos de los necesarios para cubrir los costos de la atención a largo plazo, entonces la cantidad extra se pagará como beneficio por fallecimiento. Sin embargo, si no hay suficientes activos en la póliza para pagar los gastos de cuidado a largo plazo, entonces la persona asegurada deberá usar sus propios activos personales o depender de los beneficios de Medicaid.
¿Cuánto cuesta una póliza de cuidado a largo plazo basada en activos?
Muchos factores afectarán el costo de la cobertura de cuidado a largo plazo, incluida la edad del individuo, la cantidad de cobertura necesaria y el tipo de póliza que elija. Es importante que las personas investiguen todas sus opciones antes de elegir una póliza que se ajuste mejor a sus necesidades.
¿Cuáles son los beneficios de elegir una política de cuidado a largo plazo basada en activos?
Hay muchos beneficios al elegir una póliza de LTC basada en activos, que incluyen: – La cobertura está disponible independientemente del historial de salud o la afección. – Los activos se pueden usar para cubrir todos los tipos de atención a largo plazo, incluida la vida asistida, la atención en hogares de ancianos y la atención en el hogar. – El beneficio por fallecimiento se puede utilizar para pagar los gastos finales o dejarlo en manos de los seres queridos.