Una anualidad garantizada de varios años (MYGA) es un tipo de anualidad fija que proporciona un ingreso mensual garantizado por un período de varios años. Ofrece una tasa de retorno mínima para un número determinado de años que elijas.
Luego, puedes acceder a esas ganancias como una suma global o a través de retiros a lo largo del tiempo, dependiendo del producto de anualidad garantizada de varios años que elijas.
Al igual que otros tipos de seguro de cuidado a largo plazo, los MYGA son utilizados por muchos jubilados y pre-jubilados para generar un flujo de ingresos de por vida, y para ayudar a pagar un hogar en curso o los costos de vida asistida si es necesario.
Contenido
¿Cómo funciona la anualidad?
La anualidad garantizada de varios años funciona muy parecido a una póliza de seguro típica. Con un MYGA, firmas un contrato que requiere que hagas pagos de primas regulares.
Cuando se compra la anualidad, se realiza un pago inicial a tanto alzado a la aseguradora. A cambio, el emisor acepta hacer pagos mensuales regulares hasta que haya terminado el período del contrato o se agote el saldo de la cuenta.
Por ejemplo, una anualidad de varios años podría pagar los pagos mensuales hasta que cumplas los 95 años.
En algunos casos, la anualidad tiene una disposición por defecto que garantiza que si mueres durante el plazo de tu anualidad garantizada, tu cónyuge o beneficiario recibirá un porcentaje de lo que ya has recibido de la anualidad multianual.
¿Cuándo puedo retirar dinero de mi anualidad?
Por lo general, los MYGA no tienen tarifas de entrega y las sanciones por retiro anticipado son bajas.
Puedes retirar fondos de la anualidad garantizada de varios años, siempre que hayas mantenido el contrato durante al menos cinco años.
El dinero que salga de la anualidad se impondrá como ingreso, lo que significa que cualquier interés ganado durante tu período de acumulación estará sujeto a impuestos.
Es posible que algunos contratos ofrezcan retiros sin penalización en caso de una enfermedad o lesión terminal, pero varían según el contrato y la ley estatal.
También hay opciones de liquidación de vida que te permiten vender tu anualidad garantizada de varios años, pero estas generalmente requieren un pago de suma global en lugar de un ingreso periódico.
¿Cómo puedo retirar dinero de mi anualidad?
Los MYGA deben seguir unas pautas específicas establecidas por el estado en el que se venden. Estas pautas incluyen una variedad de restricciones en torno a lo que puedes hacer con el dinero durante y después de tu período de varios años.
Hay tres formas en que puedes recibir dinero en efectivo de tu anualidad garantizada de varios años:
Puedes retirar una parte de tu saldo acumulado a través de un retiro en servicio. Sin embargo, en la mayoría de los casos, los retiros en servicio reducirán la tasa de pago de ingresos y podrían resultar en la pérdida de ciertos beneficios fiscales.
Además, si las anualidades garantizadas por varios años son parte de un plan de cuidado a largo plazo, el asegurado también puede tener que pagar ciertos beneficios si regresa a la comunidad. Puedes hacer un retiro de tu anualidad garantizada de varios años si cumples 59 años y medio y has tenido el producto durante al menos cinco años.
Si ya no requieres una anualidad garantizada de varios años, puedes convertir el saldo restante en una anualidad fija inmediata.
¿Hay una fecha de caducidad en este producto?
No hay una fecha de vencimiento establecida para las anualidades garantizadas de varios años. En la mayoría de los casos, el período de varios años termina cuando regresas a un entorno comunitario.
En otras palabras, las anualidades garantizadas de varios años solo son relevantes siempre que el destinatario requiera servicios de vida asistida y/o de atención a la memoria.
Una vez que el asegurado ya no requiere beneficios de anualidad, el propietario tiene la opción de convertir la anualidad garantizada de varios años en un pago de renta fija.
¿Quién debería considerar una anualidad, y quién no debería?
Siempre que seas capaz de comprender cognitivamente cómo funciona el seguro, entonces las anualidades garantizadas de varios años son adecuadas para ti.
Para muchos, las anualidades garantizadas de varios años son la mejor manera de generar un flujo de ingresos estable y confiable en los años de jubilación o prejubilación sin tomar un gran riesgo financiero.
Por ejemplo, MYGA se puede usar para proteger tus activos generando ingresos que cubran los costos de la vida asistida o el cuidado de la memoria. Esto te protege de agotar los ahorros de tu vida en una atención a largo plazo de alto costo.
Las anualidades garantizadas por varios años también son una buena opción para aquellos que pueden no tener suficiente dinero ahorrado para una solución de cuidado a largo plazo. En este caso, MYGA ayuda a cerrar la brecha entre lo que tienes y lo que realmente necesitas.
Sin embargo, puede que MYGA no sea adecuado para todos. Algunos compradores de anualidades garantizadas por varios años encuentran que el costo del producto supera los beneficios.
Por ejemplo, las anualidades garantizadas de varios años deben comprarse al menos años antes de que desees recibir ingresos y puede haber una multa si comienzas a recibir beneficios temprano.
Además, no se debe considerar MYGA si no puedes pagar las primas, no tienes una suma global para invertir o quieres sobrevivir a los ingresos.
Beneficios de la Renta Anual Garantizada Multianual
Hay varios beneficios para las rentas vitalicias garantizadas de varios años, que incluyen:
– Una excelente manera de complementar o sustituir tus beneficios de pensión, especialmente si te vas a jubilar antes de los 65 años
– Ofrece una forma atractiva de diversificar tus inversiones al pasar tus ahorros de acciones y bonos a un ingreso garantizado
– Sin impacto en la elegibilidad del Seguro Social o Medicaid al usar anualidades garantizadas por varios años para pagar la atención a largo plazo
– El pago de ingresos no disminuirá, incluso si las tasas de interés del mercado bajan
– Se puede usar como un método eficiente en cuanto a impuestos para proteger los ingresos de los impuestos
Inconvenientes
Si bien las anualidades garantizadas de varios años pueden ser una opción sólida para algunos, hay varios inconvenientes, que incluyen:
– Por lo general se debe comprar cinco años antes de que quieras empezar a recibir ingresos
– Los pagos de ingresos se mantendrán iguales incluso si las tasas de interés de mercado bajan
– No se puede usar como liquidez para otros fines como gastos de educación y pagos de deuda
– El coste puede ser muy elevado en comparación con otros tipos de seguros de LTC
– No se puede utilizar como una fuente de ingresos libre de impuestos en la jubilación
Reflexiones finales
MYGA puede ser una herramienta útil para aquellos que desean invertir en un producto garantizado de varios años que durará toda su vida.
Sin embargo, estos productos deben investigarse cuidadosamente antes de comprar uno porque hay muchas opciones diferentes de anualidades garantizadas por varios años.
Si es posible siempre es mejor hablar con un asesor financiero calificado antes de tomar una decisión tan importante.
¿Qué es una anualidad garantizada de varios años?
Una anualidad garantizada de varios años (MYGA) funciona como cualquier otra anualidad. Empieza comprando un MYGA usando una suma de dinero a tanto alzado. La prima cubre el costo del seguro y no hay más pagos necesarios una vez que se haya formado el contrato. Una vez que se compra el MYGA, los pagos de ingresos garantizados comienzan después de un período de espera de uno a cinco años.
¿Cómo funciona la anualidad?
Los MYGA son instrumentos financieros simples que requieren primas para la cobertura a través de una compañía de seguros. La anualidad garantizada de varios años tiene tarifas y condiciones predeterminadas establecidas por la compañía de seguros emisora. Después de que se haya comprado la anualidad y haya terminado el período de espera, comienzan los pagos de ingresos garantizados.
¿Cuándo puedo retirar dinero de mi anualidad?
Los MYGA se diferencian de otras inversiones en que los retiros solo pueden iniciarse cuando comienza el ingreso de la anualidad garantizada de varios años. Después de eso, puedes retirar dinero y usarlo para cualquier propósito que desees.
¿Hay una fecha de caducidad en este producto?
Las anualidades garantizadas de varios años son contratos a largo plazo que duran toda la vida del propietario o del tomador de la póliza.
¿Quién debería considerar una anualidad garantizada de varios años?
Las anualidades garantizadas de varios años son apropiadas para algunas personas que se han jubilado o tienen pensado jubilarse. MYGA también puede aportar más flexibilidad en tu cartera, sobre todo si no eres capaz de aportar cantidades importantes de dinero cada mes.