Si contribuyes a un plan 401(k) o similar, es posible que tu empleador iguale algunas de tus contribuciones. Esto es dinero gratis y se debe incluir en el monto total que cuente para el límite anual. Si no incluyes esto como parte de tu aporte, podrías perder fondos de tu empleador y terminar pagando impuestos dos veces sobre esos dólares: una vez cuando entren en la cuenta y otra vez cuando se distribuyan más adelante. Los planes 401(k) son una excelente manera para que muchas personas ahorren para la jubilación; sin embargo, hay límites en cuanto a cuánto se puede aportar cada año. Como empleado que hace aportaciones a través de las deducciones de nómina, es importante que entiendas qué factores afectarán a cuánto puedes aportar.

Explicado el límite de coincidencia del empleador

Un empleador puede optar por igualar un porcentaje de lo que aporta un empleado a su cuenta 401(k). Si el empleador decide hacerlo, debe informar a los empleados por escrito. Es importante revisar el manual de tu empleado o las políticas de personal para determinar si tu empleador ofrece o no contribuciones iguales y cuáles son los detalles. Los empleadores pueden establecer un límite en cuanto a la cantidad que aportarán a la cuenta 401 (k) de un empleado; esto generalmente no supera el 5% del salario de los empleados. Sin embargo, los empleadores también pueden incluir fondos de contrapartida en pagos a tanto alzado durante todo el año. Esto significa que no hay límite en cuanto a cuándo puedes recibir los fondos de contrapartida de tu empleador. Por ejemplo, si tu empleador iguala el 50% de las aportaciones de los empleados hasta el 6%, el tope que deberías estar buscando es del 3% (50% del 6%).

¿Cómo contribuye el empleado a su cuenta 401(k)?

Las aportaciones de los empleados están separadas por impuestos pre (aplazamientos salariales) y después de impuestos (Roth). Los aplazamientos salariales antes de impuestos reducen tu ingreso imponible para ese año, mientras que las aportaciones Roth no afectan tu ingreso imponible. La cantidad de dinero que reserves en las contribuciones antes de impuestos no aumentará tus ingresos imponibles para ese año, mientras que la cantidad de dinero disponible para ti en las contribuciones Roth puede reducirse por cualquier impuesto sobre la renta y el empleo.

¿Por qué algunos empleadores ofrecen una contribución equivalente al 401(k)?

Una razón menos común por la que un empleador puede optar por contribuir a la cuenta 401 (k) de un empleado es que siente que sería beneficioso atraer y retener empleados de calidad. Los empleados que están educados sobre los beneficios del ahorro para la jubilación tienden a tomar decisiones responsables cuando se trata de administrar su dinero; los empleadores pueden beneficiarse de los trabajadores educados que desean estar financieramente seguros en sus últimos años. Una coincidencia 401 (k) es otra forma de que los empleadores muestren aprecio y apoyen los esfuerzos de sus empleados, por lo que si tienes la opción de elegir entre compañías que ofrecen una coincidencia 401 (k) o no, es una buena idea elegir la empresa que lo haga.

La desventaja de contribuir a un 401(k)

El 401(k) es una opción viable de ahorro para la jubilación debido a las exenciones fiscales y el crecimiento con impuestos diferidos que ofrece. Las aportaciones a un plan 401(k) tradicional no afectan a tus ingresos imponibles de ese año, pero el dinero que aportes crecerá libre de impuestos hasta que empieces a sacarlo en la jubilación. Si retiras fondos de un 401(k) estándar antes de cumplir los 59-1/2 años, se considera una distribución y estará sujeta al impuesto sobre la renta ordinario más una multa del 10%. Una de las principales desventajas de participar en el plan 401 (k) de tu empresa es que puedes perder de vista hacia dónde va tu dinero. Si gastas todos tus dólares antes de impuestos cada año, no te quedará nada por ahorrar. Otra desventaja de usar el 401(k) es que existen limitaciones estrictas sobre cuánto puedes aportar. Si quieres poder contribuir más a tu jubilación, una cuenta IRA Roth puede ser una mejor opción para ti.

¿Por qué debería un empleado contribuir a su cuenta 401(k)?

La mayor ventaja del 401(k) es que ofrece un crecimiento con impuestos diferidos, por lo que no se te impondrán impuestos sobre ningún interés o ingreso de dividendos hasta que retires los fondos en el momento de la jubilación. Si se gestiona correctamente, un 401(k) puede convertirse en una poderosa fuente de ingresos para la jubilación a lo largo del tiempo. Cuanto más tiempo tenga tu dinero para crecer, más tendrás cuando llegue el momento de que te retires. Como se ha mencionado, muchas empresas igualan las aportaciones de los empleados hasta un límite determinado con el fin de animar a las personas a ahorrar para la jubilación. El empleador puede igualar el 100% de tus aportaciones hasta que se alcance un cierto porcentaje de tu salario, momento en el que el partido comenzará a disminuir.

La línea de fondo

Si tu empleador te ofrece un 401(k) igual, te conviene participar para que puedas aprovechar este beneficio. Aunque solo puedas aportar el 1 por ciento de tu salario, cada dólar cuenta para tus ahorros de jubilación. Al decidir cuánto aportar cada mes, no olvides que el dinero no estará disponible para ti hasta la jubilación, por lo que no querrás aportar más de lo que te sentirías cómodo perdiendo. Si bien un 401(k) puede ser una poderosa herramienta de ahorro para la jubilación, hay varias desventajas a considerar antes de participar en el plan de tu empresa. El dinero que aportes no tendrá ningún impacto en tus ingresos imponibles para ese año, y existen limitaciones estrictas sobre cuánto puedes aportar. Por último, si retiras fondos de un 401(k) tradicional antes de llegar a la edad de 59-1/2 años, estarás sujeto al impuesto sobre la renta ordinario más una multa del 10%.

¿Qué es el límite de coincidencia de empleador?

Por lo general, los empleadores igualarán el 50 por ciento de las contribuciones de sus empleados hasta un 6-8% de su salario. Algunas compañías optan por no ofrecer una coincidencia de 401 (k), pero aún así es en tu mejor interés participar porque aprovechas los beneficios fiscales y puedes ahorrar para la jubilación incluso si tu empleador no iguala tu contribución.

¿Cómo contribuye el empleado a su cuenta 401(k)?

Puedes hacer que tu empleador deposite un porcentaje de cada cheque de pago directamente en tu 401(k) o puedes optar por que se ponga en una base de impuestos antes de que se retiren los impuestos. Tendrás que verificar esto con tu representante de recursos humanos.

Los pros y los contras de contribuir a un 401(k).

El principal beneficio de participar en un 401(k) es que puedes aprovechar las ventajas de las exenciones de impuestos, el crecimiento con impuestos diferidos y una coincidencia de empleador. Si retiras fondos antes de la jubilación, estarás sujeto al impuesto sobre la renta ordinario y a una multa del 10%. Por estas razones, debes contribuir lo más posible a tu 401(k) con el fin de maximizar los beneficios y minimizar las penalizaciones.

¿Por qué debería un empleado contribuir a su cuenta 401(k)?

Deberías ahorrar para la jubilación participando en un 401(k). Dado que tus contribuciones se sacan de cada cheque de pago antes de que se retiren los impuestos, no tendrás que preocuparte por deber dinero adicional cuando presentes tus impuestos sobre la renta cada año. Además, muchos empleadores ofrecen un emparejamiento a una cierta cantidad de contribuciones de sus empleados, que es dinero gratis que puede ayudar a aumentar aún más sus ahorros para la jubilación.

¿Cuánto puedes aportar a un 401(k)?

A los empleados se les permite ahorrar hasta $16,500 en un plan 401(k) por año. Puedes cambiar el monto de tu contribución en cualquier momento, pero es importante que recuerdes que tus contribuciones deben realizarse antes de que los impuestos sean retirados de tu cheque de pago. Por ejemplo, si ganas 40.000 dólares al año y pones el 5% de tu salario (2.000 dólares) en un 401(k), la aportación solo será en realidad el 4,6% de tus ingresos anuales porque esa parte está excluida de los salarios imponibles.