La deuda puede venir en muchas formas. Hay préstamos tomados para la educación universitaria, hipotecas de una casa, préstamos para automóviles y deuda de tarjetas de crédito. La lista sigue y sigue. Si heredas alguna de estas deudas, es importante saber si estás obligado o no a pagarlas.

¿Qué es la deuda?

La deuda es una obligación legal que una persona le debe a otra. En el caso de un préstamo, pides prestado dinero a un prestamista y te comprometes a pagarlo según un cronograma establecido con intereses. El prestamista se queda con la deuda hasta que el saldo se paga en su totalidad. Algunas deudas pueden cambiar de manos muchas veces. Por ejemplo, la deuda de la tarjeta de crédito se puede comprar y vender entre empresas varias veces durante el proceso de pago. Sin embargo, si heredas una deuda, no te vuelves automáticamente responsable de ella, sino que hay algunas excepciones a esta regla. A veces, en nombre de un cónyuge Cuando tienes la responsabilidad de pagar las facturas de tu cónyuge, esto se conoce como «firmar conjuntamente» la deuda. Esto ocurre cuando tienen mal crédito o no han establecido todavía su propio crédito. Si tu cónyuge muere, sigues siendo responsable de esta deuda a pesar de que técnicamente no es tuya hasta que se reembolse el saldo. En nombre de un pariente Si estás obligado a pagar la deuda de otro pariente, esto se conoce como un «codeudor». Por ejemplo, si tu hermana muere con las facturas de las tarjetas de crédito de las que ella sola fue responsable, pero también compartiste una cuenta con ella que tiene saldos impagados, el acreedor puede ir tras ti por el saldo de ambas cuentas.

La diferencia entre cofirmar y ser un codeudor

La firma conjunta es cuando te registras voluntariamente para ser responsable de la deuda de otra persona, como tu cónyuge o hijo. Esto se hace contactando con el prestamista y aceptando pagar cualquier saldo pendiente a cambio de permitir que esta persona abra una cuenta. Eres un cofirmante porque has aceptado asumir la responsabilidad de la deuda, pero no es tuya hasta que se reembolse por completo. Por otro lado, ser codeudor significa que tienes alguna conexión con el individuo fallecido y compartes algún aspecto de su deuda. Por ejemplo, si estás casado con alguien con deuda de tarjeta de crédito antes de tu matrimonio, puede que haya puesto una cuenta a tus dos nombres. Si esta persona fallece, el acreedor podría ir tras ti para que le pagues ya que está a tu nombre o ir tras su patrimonio. Lo más probable es que estés lidiando con una deuda de co-deudor en el caso de un cónyuge porque ya eres responsable conjuntamente del pago.

¿Qué hacer si heredas una deuda?

Una vez que hayas determinado que te estás enfrentando a una deuda heredada, es el momento de decidir si vas a pagar el saldo o no. Al considerar esta opción, hay varias cosas a considerar, como tu capacidad para hacer pagos si algún activo se puede usar para pagar la deuda y cómo el pago de esta deuda afectará tus otras finanzas. Si tienes una obligación legal de pagar la deuda, debes tratar de encontrar una forma de hacerlo si es posible o enfrentar graves consecuencias por no pagarla.

Requisitos legales

Cuando te encargas de pagar la deuda de otra persona de forma legal, es fundamental conocer tus opciones. Lo primero que debes hacer es determinar el estado de la cuenta. Puedes comunicarte con el acreedor por teléfono o por correo y solicitar información sobre si el patrimonio debe ser probatorio o no antes de que se hagan los planes de pago. Si no existe ningún patrimonio, lo más probable es que tengas que encontrar el saldo en la cuenta. Si el patrimonio se está probando, puedes solicitar que se te notifique cuando se complete para que puedan comenzar los arreglos de reembolso. Un tribunal de sucesiones asignará un fideicomisario para que supervise este proceso, y ellos son responsables de determinar si existe algún activo o dónde se encuentra. Si el patrimonio es insolvente, tiene más deuda que activos, por lo que puede que no haya dinero disponible para pagar a los acreedores. En este caso, tendrás que pagar el saldo tú mismo, pero no puedes hacerlo hasta después de que se haya completado la sucesión y se haya asignado un fideicomisario.

Evitando la deuda heredada

Si estás buscando formas de evitar la herencia de la deuda, debes evitar firmar o convertirte en un codeudor en la cuenta de otra persona. Si ya eres responsable de pagar una deuda existente para otra persona, asegúrate de controlar de cerca el estado de la cuenta y de contactar con el acreedor inmediatamente si hay alguna indicación de que la persona que te debe dinero ha fallecido. Siguiendo estos sencillos pasos, puedes evitar heredar deuda en la mayoría de los casos, pero se convierte en tu responsabilidad cuando has acordado pagar las deudas de otro antes de que desaparezcan. Si hay alguna duda sobre si alguien puede haber fallecido o no, ponte en contacto directamente con sus acreedores para obtener información. Evita asumir una nueva deuda tú mismo y controla tu propio estado financiero para asegurarte de que puedes pagar cualquier cosa que pueda vencer. Si recibes una llamada telefónica de un acreedor pidiendo el pago de una deuda heredada o más información sobre quién puede ser el responsable, solicita una notificación por escrito en el correo en su lugar. Esto te permitirá tener algo de tiempo para revisar el asunto antes de llegar a una decisión final de pago.

Si mi cónyuge fallece y tenemos una deuda de tarjeta de crédito, ¿puedo simplemente ignorarlo?

No. Si tu cónyuge te dejó con una deuda de tarjeta de crédito, serías responsable de pagarla incluso si no están dispuestos o no pueden hacerlo ellos mismos. Podrías enfrentar consecuencias legales por no pagar el saldo si eliges ignorar esta obligación.

¿Tengo que pagar la deuda de la tarjeta de crédito de mi hija fallecida?

Suponga que tu hija falleció y recibiste una notificación de que eres responsable de pagar el saldo en una de sus cuentas. En ese caso, deberás determinar si se trata de una cuenta de codeudor o simplemente de una cuenta individual. Si se trata de una cuenta individual, no tienes ninguna obligación legal, pero puedes decidir pagarla tú mismo si es una pequeña cantidad o si tu hija era financieramente dependiente de ti. Si se trata de una cuenta de co-deudor, el acreedor puede perseguir el pago de cualquiera de las partes por la cantidad adeudada.

¿Qué pasa si no soy capaz de pagar los pagos en la cuenta de mi marido fallecido?

Si tienes problemas para pagar la cuenta de la tarjeta de crédito de tu marido fallecido, debes ponerte en contacto con el acreedor inmediatamente. Explica que tu marido ya no puede tomar ninguna decisión financiera y que quieres pagar sus obligaciones pero necesitas algo de tiempo para hacerlo. Hay una buena probabilidad de que el acreedor haga un acuerdo contigo para pagar el saldo adeudado en pequeños incrementos mensuales a lo largo del tiempo.

¿Hay alguna forma de evitar la herencia de una deuda cuando alguien fallece?

Sí. Asegúrate de que si firmas en la cuenta de otra persona, son financieramente responsables y pueden hacer los pagos por su cuenta. Si no puedes pagar una cuenta por ti mismo, asegúrate de que la persona que murió no sea responsable de ninguna otra cuenta de la que podrías ser responsable. Si tu cónyuge no tiene un testamento, podría terminar como parte de su patrimonio, lo que significa que es posible que alguien tenga que pagar la deuda si recibe algo de la distribución.

Estamos siendo demandados por una agencia de cobro de deuda heredada, ¿qué debemos hacer?

Si una agencia de cobro de deudas heredadas te está demandando, tu mejor opción es contactarlos directamente e intentar negociar los plazos de amortización. Si no están de acuerdo en hacer algún cambio, puedes solicitar información sobre el patrimonio de la persona fallecida para averiguar qué pasos legales se deben tomar antes de que se puedan explorar las opciones de pago o de liquidación.