El seguro de vida universal indexado es un producto de seguro de vida con un componente de inversión. Está diseñada para dejarte sacar más dinero del que pones, mientras que al mismo tiempo le da a tu cuenta un valor algo extra de crecimiento en base a índices específicos de los mercados financieros.

Cómo funciona

Una política de vida universal indexada funciona igual que una política de vida integral o de término ordinaria, excepto que puedes sacar más dinero o dejar que el valor de tu cuenta crezca invirtiendo. Todavía tienes que pagar las primas, pero por lo general no necesitas ningún efectivo extra cuando tomas más de lo que sacas porque los fondos adicionales están invertidos. Por otro lado, si la bolsa sufre una caída y el valor de tu cuenta disminuye, no hay garantía de que recuperarás todo tu dinero. Por lo general, hay límites en la cantidad que puedes tomar con el tiempo.

Características clave

Para obtener más información sobre el seguro de vida universal indexado, hemos desglosado algunas de sus características clave aquí:

Garantía de tipo de interés

La mayoría de las pólizas de vida universal indexadas cuentan con una garantía de tasa de interés que garantiza que el valor de tu cuenta crecerá en un cierto porcentaje cada año. La ventaja de una garantía de tipo de interés es que vincula el crecimiento del valor de tu cuenta y las condiciones del mercado financiero, por lo que aún obtienes una rentabilidad incluso si los mercados reciben un gran golpe. Sin embargo, no importa qué tipo de política de garantía de tipos de interés elijas, no hay garantías en el mercado financiero.

Primas

Las primas de una póliza de seguro de vida universal indexada no son fijas, lo que significa que pueden subir o bajar según las condiciones del mercado y el tipo de interés garantizado. Algunas pólizas usan una «función de facturación mínima» para asegurarse de que siempre permanezcas cubierto; si tus primas caen por debajo de este nivel, pagarás la cantidad mínima cada mes hasta que tu póliza se ajuste por los cambios financieros.

Sin tipo de interés fijo

A diferencia de las pólizas de seguro de vida a término y a todo riesgo, la tasa de interés para una póliza de seguro de vida universal indexada no es fija. En cambio, se basa en las condiciones actuales del mercado en el momento de sacar tu póliza y está garantizado que aumentará cada año.

Beneficio flexible por fallecimiento

A diferencia de otras pólizas de seguro, el beneficio por fallecimiento para el seguro de vida universal indexado se puede ajustar. Tienes la opción de disminuirlas. Además, si optas por que se incremente, lo más seguro es que requieras que primero te sometas a un examen médico.

Valor en efectivo extraible

Una característica de los IUL es que en realidad uno puede hacer retiros del valor en efectivo. Esto es ventajoso sobre todo si necesitas fondos inmediatos para una emergencia o cualquier uso importante. Sin embargo, hacerlo puede costarte algunos cargos por intereses. También debes tener cuidado al hacer uso de esta función, ya que también puede hacer que tu política caduque.

Ventajas del seguro de vida universal indexado

Cuando inviertes en un seguro de vida universal indexado, hay algunas ventajas clave:

Protección contra la inflación

A través de un seguro de vida universal indexado, en realidad puedes estar seguro de que tu inversión se mantiene al día con la inflación. Esto es posible ya que hay una garantía de tasa de interés en el lugar de la cantidad de dinero que obtienes de tu póliza.

Ingresos más altos sin impuestos

Otra ventaja de invertir con IULs es que un individuo puede disfrutar de más ingresos libres de impuestos debido a la forma en que está estructurado. Las primas pagadas se pueden deducir de la renta imponible, y uno no tiene que pagar impuestos sobre los dividendos obtenidos por las inversiones realizadas para una póliza determinada tampoco.

Crecimiento con impuestos diferidos

Con el seguro de vida universal indexado, puedes disfrutar del crecimiento con impuestos diferidos de tus activos. Esto es posible ya que las ganancias de las inversiones de un individuo tampoco están sujetas a impuestos. Además, el tomador de la póliza puede ahorrar al desembolsar dinero constantemente para los pagos de la prima, ya que el valor en efectivo en realidad puede pagar las primas.

Desventajas del seguro de vida universal indexado

Al igual que con cualquier otra inversión, también hay algunas desventajas para invertir en un seguro de vida universal indexado:

Alto costo

Los costos asociados con el seguro de vida universal indexado pueden ser bastante altos, lo que incluye el costo de la póliza en sí, las comisiones y los gastos de gestión. Los altos costos son una de las principales razones por las que muchas personas no invierten en este tipo de pólizas. Además, los IUL pueden ser caros con una gran cantidad de costos y tarifas ocultas al invertir en ellos.

Beneficios limitados

Las pólizas de seguro de vida universal indexadas tienen garantías limitadas. El beneficio por muerte siempre se mantendrá en un nivel predeterminado, sin importar cuánto dinero haya en la cuenta. Con la mayoría de las otras pólizas de seguro de vida, el beneficio por fallecimiento aumentará siempre que haya saldos más altos en la cuenta de una persona con una aseguradora.

La inversión puede ser arriesgada

Es posible que las inversiones realizadas para el seguro de vida universal indexado no siempre proporcionen condiciones de mercado favorables. Si esto sucede, el valor en efectivo de una persona puede disminuir significativamente. También puede pasar lo contrario, donde hay un crecimiento significativo en el mercado que puede hacer que su política caduque ya que están obligados a pagar primas altas. Otros inconvenientes del seguro de vida universal indexado incluyen los riesgos habituales asociados con la inversión que es la volatilidad del mercado.

Reflexiones finales

El seguro de vida universal indexado es una inversión que tiene como objetivo darte tranquilidad en cuanto a proteger tus activos de la inflación. La forma en que está estructurado permite el crecimiento con impuestos diferidos de muchos activos, incluidos los rendimientos de las inversiones, los dividendos y los ingresos por intereses, sin que el titular de la póliza tenga que pagar ningún impuesto sobre estas ganancias. Además, recibirás una cobertura de seguro de vida con este tipo de póliza que puede proporcionar un beneficio por fallecimiento que siempre se mantendrá en un nivel predeterminado independientemente de la cantidad de dinero que haya en tu cuenta. El seguro de vida universal indexado puede ser caro y con altos costos debido a las comisiones pero sigue siendo una buena opción de inversión a la hora de protegerse de la inflación. Con la economía subiendo y bajando, el seguro de vida universal indexado es una buena manera de asegurarte de que no pierdas tu poder adquisitivo.

¿Es bueno invertir en un seguro de vida universal indexado?

Al igual que cualquier seguro con un lado de inversión, los IUL tienen sus propias ventajas y desventajas. Pondera con cuidado entre sus beneficios y riesgos antes de invertir realmente en uno. Después de todo, las personas tienen preferencias variadas y tolerancia al riesgo cuando se trata de inversiones.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida universal indexado?

Los costos de una póliza IUL dependen de la aseguradora y del tipo de póliza que elijas. Decide cuáles son tus preferencias en cuanto a precio, cobertura y características a la hora de invertir en uno.

¿Cuándo estarán disponibles los valores en efectivo con el seguro de vida universal indexado?

La acumulación de valor en efectivo en este tipo de póliza dependerá de la aseguradora y de cómo se haya estructurado, pero por lo general no se acumula rápidamente. Como se mencionó anteriormente, lo mejor es observar detenidamente el valor y el rendimiento de tu cuenta de inversión antes de retirarte realmente de ella.

¿Deberían pagarse las primas mensualmente o anualmente con un seguro de vida universal indexado?

Lo mejor es que mires tu contrato de póliza para determinar si debes pagar mensual o anualmente. Por lo general, muchas aseguradoras exigirán que sus clientes paguen anualmente, pero algunas también podrían permitir pagos mensuales.

¿Es seguro el seguro de vida universal indexado?

El seguro de vida universal indexado es seguro siempre y cuando la póliza que hayas elegido satisfaga tus necesidades. Al igual que con cualquier otro tipo de seguro, es importante revisar cuidadosamente los términos y condiciones antes de invertir realmente en uno.