Un Contrato de Anualidad de Longevidad Calificado (QLAC, por sus siglas en inglés) es una anualidad que proporciona ingresos de por vida y se puede usar para financiar la jubilación. Están diseñados para ayudar a las personas que desean seguir recibiendo ingresos después de jubilarse pero no tienen los fondos necesarios a mano. Los QLAC pueden proporcionar ingresos de por vida y son una de las únicas maneras de pasar los ahorros de jubilación a tus herederos.

Beneficios de los QLAC

Los QLAC ofrecen varios beneficios, que incluyen:Aumento de los ingresos en la jubilación. Los jubilados pueden seguir recibiendo ingresos después de jubilarse. Además, los jubilados pueden recibir pagos de ingresos que son más altos que los retiros de SS o IRA. Opciones de pago flexibles. El propietario de la anualidad tiene la opción de recibir una suma global, pagos periódicos y/o pagos de por vida. También tienen la capacidad de acceder a los fondos sin penalización, siempre que se realice de acuerdo con las normas del IRS. RMD aplazamiento. Los QLAC permiten a los jubilados aplazar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) hasta que cumplan 85 años. Ingresos para tu cónyuge. Los QLAC permiten que un cónyuge continúe recibiendo ingresos después de que el propietario original de la anualidad fallezca. Protección principal. Los QLAC permiten a los propietarios de anualidades preservar sus ahorros y recibir pagos de ingresos garantizados.

¿Quién se beneficiará de QLAC?

Los QLAC pueden proporcionar ingresos de jubilación para:

• Jubilados que no quieren gastar sus ahorros en un corto periodo de tiempo después de jubilarse.
• Cualquier persona con dinero ahorrado en planes calificados, como 401(k) y 403(b), que no ofrecen distribuciones mínimas requeridas.
• Las personas que quieren poder pasar sus ahorros de jubilación a los herederos en lugar de cobrarlos y pagar impuestos y multas.

¿Cómo funciona un QLAC?

Un contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC, por sus siglas en inglés) es un acuerdo entre usted, su profesional financiero y una compañía de seguros, con las reglas del IRS que lo guían todo. Los fondos utilizados para este tipo de plan de jubilación no están sujetos a las restricciones de retiro típicas, por lo que puedes retirarlos en cualquier momento sin penalización. El QLAC le permite evitar las distribuciones mínimas requeridas asociadas con las cuentas IRA tradicionales, 401 (k) s y otros planes de jubilación calificados. Esta es la razón por la que pueden ser atractivos para algunos inversores que desean que su dinero crezca con impuestos diferidos hasta que llegue el momento de recibir los pagos de un emisor de un contrato de anualidad en una fecha específica o en intervalos regulares como se establece en el acuerdo entre los inversores / proveedores de fondos.

Ejemplo de QLAC

Por ejemplo, Peter, que tiene 85 años. Peter se mantuvo al día con las últimas tendencias en su campo y trabajó como consultor durante la mayor parte de su carrera. También enseñó en dos universidades a tiempo parcial, ganando ingresos extra a lo largo de sus años de trabajo. A los 70 años, se retiró de un trabajo (continuando consultando) pero dejó de enseñar después de sufrir varios problemas de salud que requerían cirugía y terapia de rehabilitación. Peter llevaba un estilo de vida frugal e invirtió sus ahorros en bonos de alta calidad. Le prestó poca atención a la bolsa a lo largo de los años, pero estaba satisfecho con lo bien que le fueron sus inversiones durante una de las peores crisis financieras de la historia. Como resultado, Peter tiene alrededor de $500,000 ahorrados para la jubilación mientras vive de los beneficios de la seguridad social. Peter usó sus ahorros de IRA para comprar un QLAC premium único por $100,000. El acuerdo le pagaría un flujo de ingresos de al menos 25.000 dólares anuales a partir de cuando cumpla 85 años (15 años después de que se comprara el QLAC). El pago mínimo garantizado es deseado por Peter porque le proporciona cierto nivel de certeza para sus necesidades de ingresos. Esto puede ser importante porque no está seguro de cuánto tiempo vivirá y los $ 25,000 por año pueden no durar tanto como lo hace Peter. Además de eso, al llegar a los 85 años (cuando comienzan los pagos de QLAC), Peter dejará de recibir RMDs de sus cuentas IRA (ya que el dinero se usaba para comprar el QLAC). Esto hará que sus RMD sean más bajos y asegurará que se puedan pasar más de sus ahorros de IRA a los herederos.

¿Cuándo deberías comenzar a cobrar los ingresos de QLAC?

Las reglas de distribución de QLAC varían según el tipo de plan que tengas. Hay dos tipos: inmediato y que permiten a los jubilados recibir los pagos en momentos puntuales o en un horario establecido. El IRS establece tres opciones de pago diferentes para los contratos de anualidad, dependiendo de las circunstancias:

• Las distribuciones de anualidades inmediatas deben comenzar a más tardar un año después de la emisión del contrato.
• Las anualidades inmediatas fijas diferidas permiten que los pagos comiencen en una fecha específica
• La anualidad diferida fija te permite diferir cuándo recibirás tus ingresos hasta una fecha específica

Cuando llegues a la edad de 85 años, el emisor de tu contrato comenzará a retirar fondos de los contratos de anualidad que se fijan o aplazan inmediatamente, incluso si no has llegado a los 60 años. Estas distribuciones deben realizarse de forma anual y pueden continuar de por vida o hasta que se agoten todos los fondos de la cuenta. Para las rentas vitalicias diferidas, el emisor debe comenzar a realizar los pagos a más tardar cinco años después de la emisión de la póliza. Si quieres un pago de ingresos de vida garantizado de tu contrato, tendrá un plazo determinado opción que garantiza un periodo de pago mínimo. Por ejemplo, si compras una anualidad fija diferida inmediata y seleccionas una determinada opción de plazo de 20 años, los pagos de ingresos continuarán mientras estés vivo por 20 años. Si mueres antes de que termine el plazo, tu cónyuge o heredero(s) recibirá un pago garantizado hasta ese momento y cualquier saldo restante se puede pagar a su discreción. Si no hay una opción disponible (por ejemplo, una anualidad fija inmediata), no se requiere que el emisor de tu contrato realice los pagos si mueres antes de cumplir los 85 años.

Comidas para llevar clave

Los QLAC pueden proporcionar una excelente fuente de ingresos para los jubilados que desean un flujo de ingresos garantizado que no esté sujeto a los altibajos de la bolsa. El beneficio principal de los QLAC es su garantía; recibirás pagos regulares (típicamente mensuales) hasta la muerte. Esto permite que las personas, con recursos limitados para la jubilación y problemas de salud, tengan una fuente de ingresos que no dependa de su salud a largo plazo. Los QLAC son productos financieros complejos, por lo que es importante consultar con un asesor de confianza que se especialice en esta área antes de tomar cualquier decisión sobre tus inversiones para la jubilación. A medida que aumenta la edad, te vuelves más susceptible a las condiciones adversas del mercado, y el riesgo de sobrevivir a tus ahorros se vuelve mayor. Un QLAC puede ayudar a los jubilados como Peter a limitar su exposición al riesgo al proporcionar un flujo de ingresos garantizado y fijo con la opción de que los pagos continúen de por vida o por un período de tiempo establecido.

¿Qué es un contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC)?

Un QLAC es un producto financiero con impuestos diferidos y aprobado por el IRS que proporciona a los jubilados ingresos garantizados de por vida. Como su nombre lo indica, estos productos están diseñados para proporcionar ingresos de jubilación para las personas mayores o jubiladas, a la vez que minimizan la exposición a las fluctuaciones del mercado.

¿Cuáles son los beneficios de los QLAC?

El beneficio principal de los QLAC es su garantía; recibirás pagos regulares (típicamente mensuales) mientras vivas. Esto permite que las personas como Peter, con recursos limitados para la jubilación y problemas de salud, tengan una fuente de ingresos que no depende de su salud a largo plazo.

¿Cómo sé si un producto QLAC es la opción correcta para mí?

Un QLAC es un producto financiero complejo, por lo que es importante consultar con un asesor de confianza que se especialice en esta área antes de tomar cualquier decisión sobre tus inversiones para la jubilación. A medida que aumenta la edad, te vuelves más susceptible a las condiciones adversas del mercado, y el riesgo de sobrevivir a tus ahorros se vuelve mayor. Un QLAC puede ayudar a las personas a limitar su exposición al riesgo al proporcionar un flujo de ingresos garantizado y fijo con la opción de que los pagos continúen de por vida o por un período de tiempo establecido.

¿Cuáles son las desventajas de los QLAC?

La principal desventaja de los QLAC es que generalmente proporcionan rendimientos más bajos que otros productos de ahorro para la jubilación, como los fondos de inversión. Los QLAC también están sujetos a los cargos por riesgo de mortalidad que podrían reducir o eliminar tu flujo de ingresos si mueres antes de recibir todos los beneficios pagados por tu contrato.

¿Hay alguna restricción sobre cómo puedo retirar dinero de mi cuenta?

No, sin embargo, los retiros antes de los 5912 años pueden estar sujetos a impuestos y a una posible penalización.