Cuando se trata de la jubilación, mientras más planifiques y ahorres para ello, más fácil será. Puedes elegir entre una serie de planes de ahorro que ofrecen ventajas fiscales, así como fondos de contrapartida, todo en un esfuerzo por acumular dinero más rápido y permitirte retirarte cómodamente. Para ahorrar para la jubilación, uno puede hacer tapping en los planes de ahorro para la jubilación patrocinados por el empleador y favorecidos por los impuestos. Hay una serie de estos planes, cada uno con sus propios límites y reglas de contribución. Un ejemplo de esto es el plan 403(b) y el plan 457(b), que ofrecen diferentes beneficios que te ayudarán a planificar la jubilación. Echemos un vistazo a una comparación de los dos para ayudarte a decidir cuál se ajusta mejor a tus necesidades.

¿Qué es el Plan 403(b)?

El plan 403(b) es una versión de una organización sin fines de lucro de un plan 401(k) y tiene como objetivo alentar a los trabajadores a dejar de lado parte de su salario en una base antes de impuestos para los ahorros de jubilación. Las aportaciones se realizan directamente de las deducciones de nómina y son dotadas por los empleadores, lo que hace que este plan sea particularmente atractivo ya que «las aportaciones de los empleados salen antes de que se retiren los impuestos». El límite de contribución anual para los planes 403(b) es de $19,500 para el año 2021.

Pros y contras del Plan 403(b)

Uno de los beneficios que viene con el plan 403(b) es que los empleados llegan a diferir una parte de sus ingresos antes de que se retiren los impuestos. Esto significa que hay un poco menos de dinero para gastar durante el año, pero más dinero reservado para su uso posterior. Además, los empleadores suelen igualar un porcentaje de las contribuciones para que recibas dinero gratis de tu empleador. Sin embargo, el inconveniente de este plan es que los empleados tendrán menos opciones de inversión. Hasta ahora, este tipo de plan solo ofrece anualidades variables. Otro inconveniente son las altas tarifas asociadas con el plan que pueden bajar los beneficios. Además, al igual que las cuentas IRA y los planes 401(k), hay una multa por retiro anticipado del 10% para los planes 403(b) si un empleado está por debajo de los 59 años y medio de edad al momento de retirar los fondos.

¿Qué es el Plan 457(b)?

Un plan 457(b) es otro plan de ahorro patrocinado por el empleador que es similar al 403(b) en el sentido de que tiene ventajas tributarias y está patrocinado por el empleador. Sin embargo, existen algunas diferencias entre estos dos tipos de planes. Por ejemplo, con un plan 457(b), una persona no necesita preocuparse por cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad o por recibir fondos de contrapartida de su empleador. Con este tipo de plan de ahorro para la jubilación, puedes diferir parte de tu cheque de pago antes de impuestos y poner dinero en una cuenta hasta que estés listo para usarlo. Este dinero se destinará a pagar tus gastos de vida en la jubilación (como los pagos de alquiler o hipoteca). Debes tener al menos 18 años de edad para contribuir a un plan de ahorro 457(b). Tu empleador debe registrarte en el plan y contribuir a él también, pero esto suele ser a su discreción.

Pros y contras de un plan 457(b)

Un beneficio que viene junto con el plan 457(b) es que no se impondrán sanciones cuando tengas que retirar fondos del plan incluso cuando tengas menos de 59 años y medio. Otro beneficio es que en el caso de que necesites dejar tu trabajo o estar bajo otro empleador, tienes la opción de pasar tu cuenta a una cuenta IRA Roth o 401(k). Un inconveniente del plan 457(b) es que hay menos programas compatibles disponibles para él. Así, los empleados tienen que asumir la responsabilidad de cuidar sus ahorros.

Qué elegir entre los dos

Entonces, ¿qué debes tener en cuenta al decidir entre un plan de ahorro para la jubilación 403(b) o 457(b)? La mejor manera es primero mirar tus objetivos para usar el dinero en estas cuentas y cuánto puedes aportar cada año. Si estás limitado a cuánto puedes contribuir, entonces puede ser mejor que elijas un plan 457(b) menos restrictivo en lugar de aprovechar todas las posibles contribuciones del empleador con un plan 403(b) si actualmente no es elegible. En la mayoría de los casos, si tienes acceso a ambos tipos de planes de tu empleador actual, se recomienda que aportes lo suficiente para recibir la igualación máxima que ofrece tu empresa. Además, si estás a punto de jubilarte, un plan 457(b) puede ser mejor en comparación con el plan 403(b) porque su política de recuperación es más flexible.

¿Cuál es la importancia de tener un plan de ahorro para la jubilación?

Los planes de ahorro para la jubilación están dirigidos a ayudar a las personas a ahorrar dinero para financiar su propia jubilación. Estos planes vienen en diferentes formas, como 401ks e IRA, pero muchos empleadores también ofrecen planes de contribución para la jubilación para empleados, como los planes 403b y 457b.

¿Qué pasa si mi empleador no ofrece un plan de ahorro para la jubilación?

Si tu empleador no ofrece ninguno de los dos planes, entonces es posible que desees considerar la posibilidad de abrir una cuenta IRA por tu cuenta. Simplemente puedes configurar esta cuenta en cualquiera de los muchos corredores de descuento en el mercado de hoy.

¿Por qué debería comparar un plan de jubilación 403b con un plan 457(b)?

Si estás empleado, lo más probable es que tu empresa te proporcione un plan 403(b) o 457(b). Estos planes suelen ofrecer escudos fiscales si están configurados correctamente. Así, es importante que los empleados comprendan las diferencias entre estos dos tipos de planes para que puedan tomar decisiones apropiadas sobre cómo les gustaría que se asignaran sus ahorros para la jubilación.

¿Quién debería usar el plan de jubilación 457(b)?

El plan 457(b) es el más adecuado para las personas que necesitan un acceso más flexible a su dinero que el que ofrecen las cuentas 401k y las cuentas IRA tradicionales. La gente a menudo elige esto sobre la IRA de SEP debido a su mayor límite de contribución anual (menores de 50 años), así como a las contribuciones de puesta al día. Debido a los altos límites de cotización, este tipo de cuenta suele ser más accesible que una cuenta IRA.

¿Cuáles son algunas similitudes entre un plan de jubilación 403b y 457(b)?

Ambos tipos de planes ofrecen ahorros con impuestos diferidos para los empleados. Ambos tienen requisitos de elegibilidad similares que deben cumplirse para que una persona pueda abrir uno.