La hipoteca se refiere al documento que un prestatario firma con un prestamista hacia el final de un préstamo garantizado. Es un contrato legal que permite a un prestamista tomar posesión y vender un activo (como tu casa) si no pagas tu préstamo según los términos del contrato de hipoteca.
En palabras más simples, es un acuerdo vinculante entre dos partes en el que una parte (el prestamista) presta dinero a la otra parte (prestatario), y a cambio, el prestatario promete pagar esa cantidad de dinero en una fecha determinada. Además, los deudores hipotecarios están obligados a pagar a los prestamistas los costos o pérdidas que sufran si no se paga a tiempo.
De esta manera, las hipotecas se pueden comparar con los préstamos garantizados ya que un prestatario recibe un cierto valor de una propiedad como garantía que va a ser mantenida segura por el prestamista en caso de que el prestatario no pague.
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¿Cómo funcionan las hipotecas?
Todo el proceso de la hipoteca en realidad dependerá de tu caso específico, pero aquí tienes un ejemplo de cómo podrían ir las cosas.
Primero, solicitarías un préstamo para vivienda, o medirías tu elegibilidad. Si te aprueban, el prestamista verificará esta información y suscribirá el préstamo.
Luego, lo enviarían a su departamento de procesamiento donde se recopilan todos los documentos de verificación necesarios.
A continuación, saldrá una firma de tasación para ver tu propiedad y determinar su valor. Esto se utilizará en conjunto con tu solicitud de préstamo para llegar a la cantidad máxima posible de préstamo de vivienda que puedes recibir.
Una vez completado este paso, se te notificará como tal y comenzarás a buscar un agente inmobiliario para que pueda encontrarte un hogar.
Tipos básicos de hipotecas
Primero, es importante tener en cuenta que hay dos tipos diferentes de hipotecas: las hipotecas cerradas y las hipotecas abiertas.
Hipoteca cerrada
Una hipoteca cerrada se refiere a una que tiene una tasa fija y pagos mensuales que se mantienen constantes durante toda la vida del préstamo, que suele ser de 30 años. Esto también se conoce como una «hipoteca de tasa fija».
Hipoteca abierta
Una hipoteca abierta también se puede llamar una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) porque está vinculada a un índice como el valor del Tesoro de los Estados Unidos, LIBOR o la tasa preferencial.
Por lo general, hay dos tipos de hipotecas abiertas: una que tiene un pago mensual que se mantendrá constante durante al menos cinco años pero puede cambiar a partir de entonces, y otra donde el pago mensual puede aumentar o disminuir cada año durante toda la vida del préstamo.
Las partes involucradas en una hipoteca
Hay dos partes principales involucradas en una hipoteca: el prestamista y el prestatario.
Prestamista
El prestamista es la parte que pone a disposición el capital necesario para comprar una propiedad. Él o ella presta dinero a otra persona, generalmente conocido como el deudor hipotecario o prestatario, pero a cambio requiere que se pague con intereses.
Para asegurarse de que estos pagos se realicen a tiempo, los prestamistas cobran tarifas y crean contratos que detallan todos los aspectos de la transacción, incluido lo que sucedería si no se pagan a tiempo.
Prestatario
El prestatario es la parte que recibe el capital necesario para la compra de una vivienda a cambio de prometer pagarla con intereses en ciertos intervalos durante un periodo de tiempo acordado.
Como se puede imaginar, este acuerdo también debe especificar cualquier cargo o tarifa adicional, así como lo que sucedería si los pagos no se realizan a tiempo.
Terminologías Hipotecarias Importantes Definidas
Como ya sabrás, hay muchos términos relacionados con las hipotecas. Estos incluyen los siguientes:
Cuenta de depósito en garantía
La cuenta de depósito en garantía es dinero que una parte paga a otra para que puedan cumplir con su obligación contractual.
Por ejemplo, cuando se hizo una oferta sobre una casa y se aceptó, el comprador pagará su dinero en garantía en una cuenta de depósito en garantía en poder del agente inmobiliario. De esta manera, si por alguna razón la venta no se completa, pueden recuperar su dinero en este punto.
Amortización
La amortización es la reducción gradual de una deuda al hacer pagos periódicos y regulares al prestamista. Este término también se refiere a cuánto te va a costar en total pagar tu préstamo en un momento dado.
Tasa de interés
La tasa de interés se refiere a la cantidad de interés que se cobra sobre un préstamo a lo largo del tiempo. Se expresa como una tasa de porcentaje anual (APR). El cronograma de pago de tu hipoteca detallará cuánto deberás cada mes, cuál sería ese total y cuándo se debe.
Pago inicial
Esta es la suma inicial de dinero que se paga al vendedor en el momento de la compra. Como ejemplo, si alguien estaba comprando una vivienda por 200.000 dólares e hizo un pago inicial del 10%, pagaría 20.000 dólares en efectivo por adelantado en lugar de financiar el 100% del valor de la vivienda.
Principal
Un principal es una cantidad que se ha prestado (saldo del préstamo) menos lo que ya se ha pagado.
Término hipotecario
El término es el lapso de tiempo dentro del cual el prestatario debe pagar tanto el saldo de su préstamo como cualquier interés que se haya acumulado.
Nota Hipotecaria
La nota de la hipoteca se refiere al documento legal que detalla tu obligación de pagar lo que debes.
Corredor hipotecario
Un corredor de hipotecas es un tercero que facilita el proceso de encontrar a alguien para financiar una vivienda. El corredor trabajará con los prestamistas, revisará las solicitudes para el estado de aprobación, recopilará documentos y los enviará en nombre de los prestatarios.
Prepago
El pago anticipado es cuando un prestatario devuelve el préstamo antes de tiempo, antes de la fecha programada. A cambio de esta acción, la mayoría de los prestamistas te ofrecerán un descuento de interés por estar más que dispuestos a seguir sus normas y limitaciones.
Costos de cierre
Estas son tarifas que están asociadas con la compra de una casa, incluidas las tarifas de procesamiento para preparar documentos legales, las tarifas de registro para registrar la nueva escritura, las comisiones para agentes inmobiliarios y prestamistas, las tarifas de tasación o una tarifa de inspección.
Estos también pueden incluir la prima de seguro de propietario de vivienda o la prima de seguro de riesgo, los impuestos de transferencia, los impuestos a la propiedad prorrateados, las tarifas de informe de crédito para los prestatarios que no tienen un historial de crédito establecido y cualquier otra tarifa no incluida ni en el principal ni en los intereses.
Reflexiones finales
Para resumir todo, una hipoteca es un tipo de préstamo que se utiliza para comprar inmuebles inmobiliarios. Para que el prestatario acepte pagar este dinero de manera oportuna, hay muchas legalidades y tarifas involucradas con este tipo de acuerdo.
Sin embargo, los prestatarios tampoco deben olvidar nunca la importancia de leer todos los documentos antes de firmarlos. Esto asegurará que todos estén de acuerdo con las condiciones y las obligaciones antes de seguir adelante.
¿Cuál es la diferencia entre la financiación del propietario y la hipoteca?
El financiamiento del propietario significa que compras una casa sin obtener un préstamo bancario, mientras que la hipoteca significa que tienes un préstamo bancario para comprar una casa.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con tasa de interés fija y un préstamo con tasa de interés ajustable?
Un tipo de interés ajustable sube y baja mientras que un tipo de interés fijo se mantiene igual. Los cambios en la tasa pueden ser causados por una serie de factores que generalmente ocurren fuera del control del prestatario. Esto puede incluir las acciones de una reserva federal o el mercado de la vivienda.
¿Está un prestatario obligado a proporcionar a un banco un pago inicial para recibir un préstamo hipotecario?
El prestatario no tiene que dar al banco un pago inicial para poder obtener un préstamo, pero sería muy difícil que muchas personas se aprobasen sin uno. La mayoría de los prestamistas requerirían un pago inicial mínimo del 10% antes de que consideren dar un préstamo.
¿Qué tipo de hipoteca es más beneficiosa para el prestatario? ¿Tipos de interés fijos o ajustables?
Un préstamo de tasa fija es más beneficioso que un préstamo de tasa de interés ajustable porque siempre se mantendrá igual sin importar lo que suceda en el mercado. De esta manera, los prestatarios saben exactamente cuánto dinero le deben cada mes y no tienen que preocuparse de que la tasa suba de forma inesperada.
¿Cuáles son los beneficios de conseguir una hipoteca?
Los beneficios de tener una hipoteca incluyen poder pagar tu casa más rápido, no tener que preocuparte por hacer pagos mensuales y poder acumular capital en tu propiedad.
Subtemas de hipotecas
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