Las cuentas IRA son cuentas de ahorro que permiten un crecimiento con impuestos diferidos (o, en algunas situaciones, exentos de impuestos). El acrónimo IRA significa «Cuenta de Retiro Individual». Estas cuentas están diseñadas para fomentar los ahorros para la jubilación.
Las contribuciones son deducibles de impuestos, y dependiendo de tu nivel de ingresos, tus ganancias también pueden ser deducibles de impuestos.
Dependiendo del tipo de IRA que uses, puedes aportar una cierta cantidad cada año hasta que cumplas los 70 años y medio (lo que se conoce como “el requisito de edad”). Una vez que llegues a la edad de 70 años y medio, debes comenzar a tomar las distribuciones mínimas (RMD) requeridas de tu(s) cuenta(s).
Una nota importante es que si intentas sacar dinero antes del requisito de edad, estarás sujeto a cargos de entrega.
Contenido
Tipos de IRA
Hay varios tipos diferentes de IRA. Los más comunes son los IRA tradicionales, Roth, Simple y SEP. Difieren en cuanto al tratamiento fiscal que reciben.
IRA tradicional
El IRA tradicional se grava en el momento de la retirada (por lo que terminas pagando impuestos sobre tu inversión, así como cualquier ganancia). Este tipo de cuenta es bueno para las personas que esperan estar en un nivel de impuestos más bajo en el futuro que en la actualidad.
Las cuentas Roth IRA se gravan en el momento de la inversión (no reciben ninguna exención de impuestos cuando pones dinero en la cuenta, pero tus ganancias y retiros están completamente libres de impuestos). Este tipo de cuenta es bueno para las personas que esperan estar en un nivel de impuestos más alto en el futuro que en la actualidad.
IRA simple
Las cuentas IRA SIMPLE son como las cuentas IRA tradicionales, excepto que requieren que los empleadores permitan ciertos tipos de contribuciones. Los límites de contribución también son más bajos que los IRA tradicionales y Roth estándar.
Pension IRA para Empleados Simplificados (SEP-IRA)
Esta cuenta es muy similar a una cuenta IRA tradicional, excepto que también puede ser utilizada por pequeñas empresas. Las personas no pueden contribuir con más del 25% de sus ingresos ni con 56.000 dólares, lo que sea menor.
Para las personas que quieran abrir una cuenta de jubilación, pero no tengan su propio negocio o ingresos de los que puedan aportar hasta un 25% de sus ingresos).
Las personas no pueden aportar más del 20% de sus ingresos por cuenta propia más 56.000 dólares, lo que sea menor. Hay otras reglas que debes seguir para ser elegible.
Pasos para abrir una cuenta IRA
La apertura de una cuenta IRA es simple; todo lo que necesitas es abrir una cuenta en una firma de corretaje y/o abrir una cuenta en tu banco.
Debes hablar ya sea con tu planificador financiero o con tu contador sobre qué tipos de cuentas debes abrir; de esta manera, puedes asegurarte de usar un tipo de cuenta IRA que mejor se adapte a tus necesidades.
Paso uno: abrir una cuenta
Si estás interesado en abrir una cuenta IRA con tu banco, generalmente no hay una tarifa fija para este tipo de cuenta. Abrir una cuenta en una firma de corretaje te costará entre 25 y 500 dólares al año (dependiendo de la firma de corretaje que utilices).
No hay límite en el número de cuentas IRA que puedes abrir. La apertura de varias cuentas te permite diversificar tu cartera.
Paso 2: Elige una inversión
La elección de qué inversiones colocar en tu IRA es importante ya que todas las ganancias que obtengas estarán libres de impuestos (siempre que sea una inversión aprobada para tu IRA).
Puedes elegir entre fondos de inversión o acciones individuales. Los ejemplos más populares de fondos de inversión incluyen el S&P 500, los fondos de pequeña capitalización y los fondos internacionales.
Paso Tres: Rellena los Formularios
Tendrás que llenar algunos formularios antes de que un corredor o planificador financiero pueda abrir una cuenta para ti. Los formularios que puede que tengas que llenar incluyen el formulario W-9 (si son un corredor externo), una hoja de depósito y una solicitud IRA.
Una vez que tus formularios sean recibidos por tu firma de corretaje o banco, podrás abrir tu cuenta. ¡Abrir una cuenta IRA puede prepararte para la jubilación!
Paso cuatro: Financia tu cuenta
Una vez que se haya abierto tu cuenta, puedes financiarla con dinero. Si abres una cuenta con un bróker, será mucho más fácil transferir dinero de otro banco o firma de corretaje que si abres una cuenta con un banco.
Si decides pasar por un corredor para tu IRA, una cosa que debes recordar es que la estructura de tarifas puede estar basada en un porcentaje o una tarifa fija.
Dónde abrir una cuenta IRA
Ahora que ya sabes lo que es una cuenta IRA y has decidido abrir una, debes decidir dónde abrir realmente tu cuenta. La apertura de una cuenta IRA en el lugar equivocado podría costarte, por lo que es importante hacer tu investigación antes de elegir una firma de corretaje o un banco.
Estos son algunos de los mejores lugares para abrir un IRA:
TD Ameritrade/Scottrade
TD Ameritrade y Scottrade son los mejores lugares para abrir una cuenta IRA porque tienes acceso a todos sus productos de inversión sin pagar comisiones. La apertura de una cuenta IRA en TD Ameritrade o Scottrade te costará $9.99 por operación.
Mejoramiento
Puedes abrir una cuenta IRA Roth sin depósito mínimo y comenzar a invertir para la jubilación con solo $100 (más la cuota anual del 0.25% del saldo de tu cuenta).
Betterment ofrece diferentes opciones para las inversiones y te dará un presupuesto en función de la cantidad de riesgo que estés dispuesto a asumir.
Frente de riqueza
El frente de riqueza tiene la inversión mínima más baja de cualquier IRA a $ 500 (sin tarifas anuales). La apertura de una cuenta IRA en el frente de Riqueza es similar a la apertura de una cuenta IRA Roth, pero recibes acceso a tus inversiones durante un año.
La apertura de una cuenta IRA en el frente de Riqueza también solo te costará 0.25% anual del saldo de tu cuenta, pero la apertura de una puede no ser tan simple como lo es con otras corredurías.
Inversiones Fidelity
Si tienes unos dólares extra para invertir, Fidelity Investments es una gran opción para tu IRA. La apertura de una cuenta IRA aquí no te costará ningún cargo.
Fondos Americanos
American Funds es una compañía de gestión de inversiones que ofrece diferentes tipos de cuentas dependiendo del tipo de inversión que busques (crecimiento o ingresos).
La apertura de una cuenta con American Funds requerirá una inversión mínima de $ 1,000. La apertura de una cuenta IRA con Fondos Americanos te costará $20 + .85% anual de tus activos en la cuenta.
Apilar las inversiones
Stack Up Investments es una buena opción si quieres invertir en acciones o ETF y pagar una comisión de bajo costo (la estructura de la comisión varía según tu cuenta).
Abrir una cuenta IRA con Stack Up te costará 19,99 dólares si quieres invertir en acciones (o ETF) y 24,99 dólares si quieres invertir en fondos de inversión o instrumentos bancarios.
Loyal3/Motif Investing
Loyal3 y Motif Investing son dos buenas opciones si quieres abrir una cuenta IRA de forma rápida y sin demasiado papeleo. Abrir una cuenta IRA con Loyal3/Motif te costará 9,95 dólares por operación.
Abrir una con estas dos empresas es rápido y fácil, pero abrir una cuenta puede llevar más tiempo que en otros lugares (generalmente en persona o por teléfono).
Estos son los mejores lugares para abrir una cuenta IRA porque ofrecen las tarifas más bajas, así como sitios web fáciles de usar y repletos de funciones.
La apertura de una cuenta IRA en cualquier lugar te permitirá diversificar tus inversiones con facilidad. Abrir una cuenta en cualquiera de estas instituciones es una gran opción; ¡abrir una cuenta en ambas sería aún mejor!
Beneficios de abrir una cuenta IRA
Hay varios beneficios de abrir tu(s) cuenta(s) IRA(s). Estos incluyen:
- Desgravaciones fiscales sobre las aportaciones
- Salarios de impuestos sobre las ganancias (¡lo creas o no!)
- Puedes aportar a varias cuentas
Inconvenientes de la apertura de un IRA
Hay inconvenientes para abrir una cuenta IRA, que incluyen:
- La apertura y el mantenimiento de una cuenta IRA limitan tus opciones de inversión.
- Si retiras dinero de tu cuenta IRA antes de la edad de jubilación (59 12), es posible que te tributen sobre el monto total.
- No siempre puedes acceder a tu dinero antes de esa hora sin que te golpeen con cargos de rendición.
Por qué deberías abrir una cuenta IRA ahora
El mejor momento para abrir tu propio IRA depende de la edad que tengas; mientras más joven empieces, más tiempo tiene tu dinero para madurar y crecer.
La apertura de una cuenta IRA ahora permitirá un período más largo en el que aprovechar el interés compuesto (y otras ventajas). No hay mejor momento que ahora mismo.
¿Quién puede abrir una cuenta IRA (Cuenta de jubilación individual)?
Cualquiera puede abrir una cuenta IRA. No hay restricciones de edad, requisitos de ingresos u otras restricciones. Cualquier persona que haya ganado ingresos (y sea menor de 70 años y medio) puede contribuir a una cuenta IRA.
¿Puedo abrir una cuenta IRA múltiple?
Sí, puedes abrir tantos IRA como quieras. Abrir una cuenta IRA es una excelente manera de diversificar tus ahorros y hacer que tu dinero crezca más rápido. Abrir un nuevo IRA no significa que tengas que retirar dinero de los antiguos.
¿Cuáles son algunos de los diferentes tipos de IRA?
El tipo más común de IRA es el IRA tradicional, Roth IRA, IRA simple y SEP-IRA.
¿Cómo abro una cuenta IRA?
Abrir y mantener una cuenta IRA no es demasiado difícil. Abrir una con alguna de las empresas que hemos mencionado aquí (Fidelity, American Funds, Loyal3, o Stack Up) es sencillo y sencillo. Abrir una cuenta IRA es como abrir una cuenta corriente.
¿Cuáles son los beneficios de abrir una cuenta IRA?
La apertura de una cuenta IRA viene acompañada de numerosos beneficios, entre los que se incluyen las exenciones fiscales para las aportaciones y las ganancias (si sigues ciertas normas).