Un método de pago es la forma en que un individuo paga por los bienes y servicios.
Los primeros métodos de pago involucraban el trueque, un intercambio de bienes entre las dos partes.
Las evoluciones posteriores en los métodos de pago implicaron el uso de efectivo y monedas y tarjetas de crédito.
En los últimos tiempos, las transferencias bancarias electrónicas y, en una medida limitada, el uso de criptomonedas, como el Bitcoin, han ganado popularidad como modos de pago.
Cada tipo de método de pago tiene ventajas y desventajas basadas en la situación y las condiciones económicas.
Dependiendo del tipo de método de pago, puede haber cargos adicionales asociados con él.
Por ejemplo, los pagos realizados con tarjetas de crédito incurren en comisiones en forma de cargos de procesamiento mientras que los que utilizan dinero en efectivo no tienen cargos.
En los últimos tiempos, a medida que las soluciones tecnológicas proliferan en todo el mundo, ha habido una tendencia a alejarse de los pagos en efectivo.
El Estudio de Pagos Estadounidenses de la Reserva Federal de 2018 mostró que los pagos en efectivo representaron el 26% de todos los pagos en los Estados Unidos, por debajo del 31% en 2016.
Subscríbete al Canal de YouTube de Estrategas de Finanzas
Contenido
Tipos de Métodos de Pago
En la sociedad se utilizan varios tipos de métodos de pago en función de la etapa de desarrollo para una economía determinada.
En términos generales, se pueden dividir en dos tipos de métodos de pago: efectivo y electrónico.
Un tercer tipo de pago electrónico, conocido como pagos en criptomonedas, se está volviendo poco a poco popular y puede jugar un papel importante en el futuro.
Efectivo
El efectivo se utiliza para denotar la moneda a base de papel y las monedas de metal.
Es la forma de pago más utilizada en todo el mundo en la actualidad.
Un número físico está asociado con cada artefacto de dinero en efectivo, que representa el valor de ese artefacto.
Hay tres ventajas principales para el efectivo.
La primera es que es fácil de llevar a cabo a través de largas distancias, lo que permite al usuario realizar el comercio sobre las geografías.
La segunda ventaja del dinero en efectivo es que es fungible, lo que significa que una unidad de dinero en efectivo siempre es igual a otra unidad. La ventaja final del dinero en efectivo es que es anónimo.
Si bien la moneda en efectivo tiene números de serie impresos en ellos, es difícil rastrear la progresión de las transacciones utilizando dinero en efectivo.
El efectivo ha seguido siendo el método de pago dominante durante varios siglos, pero la llegada de los métodos de pago electrónicos ha llevado a una disminución en su uso.
Un ejemplo es Suecia, que se está precipitando hacia una sociedad sin dinero en efectivo.
Según las estadísticas, solo el uno por ciento de su producto interno bruto se realizó en efectivo en septiembre de 2020.
Un caso contrario es el de Japón, que tiene una penetración significativamente alta de opciones de pago electrónico y donde las criptomonedas se consideran moneda de curso legal.
Según una encuesta de noviembre de 2019, casi el 84% de los ciudadanos japoneses usan dinero en efectivo para realizar transacciones.
Tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito es una tarjeta con una banda magnética que contiene datos relativos a la tarjeta y a su titular.
Se conecta electrónicamente a los servidores de un banco o de una empresa emisora.
Las tarjetas de crédito son la forma más popular de tarjetas electrónicas en uso en la actualidad.
Las empresas emisoras de tarjetas de crédito pagan a los proveedores inmediatamente y luego cobran al individuo por una tarifa de procesamiento.
Un puntaje FICO, la abreviatura de Fair Isaac Corporation, hace un seguimiento del historial de pagos de un individuo y su capacidad de pago.
La puntuación FICO influye en el límite de crédito de los titulares de tarjetas de crédito o en la cantidad que la empresa emisora esté dispuesta a prestar al titular de la tarjeta.
También se utiliza en otras industrias, como el inmobiliario, como una marca de la solvencia crediticia del individuo.
Los pagos con tarjeta de crédito generalmente se realizan en dos formatos.
La primera es mediante el uso de la tarjeta física en un sistema de punto de venta (PoS), que se conecta a un servidor en segundo plano para verificar el equilibrio y la identidad.
El segundo método para usar las tarjetas de crédito es en línea. En este método, no se requieren tarjetas físicas.
En cambio, los datos de la tarjeta de crédito se ingresan en un sitio de comercio electrónico, como Amazon, y se utilizan para las transacciones.
El sitio utiliza estos datos para los pagos cada vez que se realiza una compra.
Desde la introducción de la primera tarjeta de crédito, se han introducido otras variantes.
Por ejemplo, las tarjetas de débito también son tarjetas electrónicas pero están conectadas a una cuenta bancaria.
No tienen facilidad de crédito y el usuario no puede gastar más que la cantidad en su cuenta.
Las tarjetas prepagadas son tarjetas electrónicas que están precargadas con cantidades específicas y a los usuarios no se les permite gastar más de esa cantidad.
Transferencias Electrónicas
Las transferencias electrónicas pueden ser transferencias de dinero realizadas de forma electrónica o transferencias bancarias ubicadas en dos geografías diferentes.
En ambos tipos de transferencias, una parte de origen envía dinero a una Cámara de Compensación Automatizada (ACH) que transfiere la cantidad requerida al destino.
En las transferencias bancarias electrónicas, se utiliza un código de enrutamiento SWIFT como la dirección de un banco de destino.
Las transferencias de dinero también se utilizan como métodos de pago entre empresas.
Las transferencias de dinero puramente en línea se pueden hacer utilizando servicios como PayPal.
Los servicios como Western Union no funcionan de forma puramente online y permiten el envío de dinero en efectivo y en modo offline.
Pagos móviles
La rápida proliferación de los teléfonos inteligentes ha hecho de los pagos móviles un método de pago popular, especialmente en los países en desarrollo.
Las aplicaciones para teléfonos inteligentes como Venmo en los Estados Unidos y WeChat en China son populares entre los millennials como método de pago preferido.
Para permitir los pagos a través de aplicaciones móviles, la cuenta debe estar vinculada a una cuenta bancaria o una tarjeta.
La cantidad relevante se debita de las cuentas bancarias o tarjetas a través de pagos móviles.
En los mercados emergentes, como la India, los pagos móviles se consideran un factor clave que permite el desarrollo socioeconómico.
Esto se debe a que permiten que los servicios bancarios y de préstamos lleguen a las áreas desatendidas de la población al reducir los costos de infraestructura para la gestión del dinero y los servicios bancarios.
Criptomonedas
Las criptomonedas son el último método de pago.
Son una evolución respecto a las tarjetas de crédito porque permiten la transferencia de dinero y valor a través de redes electrónicas que abarcan múltiples geografías.
Por ejemplo, los tokens no fungibles o NFT son un tipo de criptomoneda que permite la transferencia de coleccionables únicos, como artefactos digitales raros, entre dos partes.
De manera más convencional, las criptomonedas como Bitcoin se pueden usar para transacciones comerciales entre geografías.
Su tecnología subyacente, la cadena de bloques, es un libro mayor global que es resistente a las manipulaciones y se puede usar para minimizar las tarifas de transferencia convencionales en las que generalmente incurren dichas transacciones.
Si bien la proporción de criptomonedas en el pastel general de los métodos de pago sigue siendo bastante baja, se espera que suba en el futuro a medida que la tecnología se desarrolle y se vuelva más fácil de usar.
Historia de los métodos de pago
El desarrollo de los métodos de pago está entrelazado con la idea del dinero y el comercio.
El intercambio de bienes durante el comercio requiere un modo de moneda equivalente, uno que satisfaga a ambas partes.
Los métodos de pago progresaban en conjunto con el tipo de moneda que se utilizaba para el comercio.
El trueque fue la forma más antigua de método de pago. Dos partes intercambiaron bienes que cada una necesitaba.
Por ejemplo, la fiesta A podría cambiar una bolsa de trigo por un galón de leche de la fiesta B.
La transacción se realizó de forma manual, con la parte A transportando una bolsa de trigo a la casa de la parte B y viceversa.
Pero no había manera de medir la equivalencia en el valor de una bolsa de trigo y un galón de leche.
A medida que la idea del dinero fue evolucionando, las transacciones y los métodos de pago se hicieron más sofisticados.
El efectivo primero se hizo prevalente en forma de monedas que se crearon al fundir metales.
En el proceso se utilizaron diversos metales.
Por ejemplo, se dice que una de las primeras monedas se ha creado a partir de una mezcla de electrum y oro.
Los ejércitos romanos usaban monedas de bronce para pagar a sus soldados.
El papel moneda se desarrolló por primera vez en China y se convirtió en una forma de pago aceptable en Europa solo en el siglo XVI.
En los últimos tiempos, el ritmo furioso de desarrollo de la tecnología ha llevado a una explosión en los diversos tipos y formatos de métodos de pago.
Algunos de ellos se han destacado anteriormente.
El trueque también se ha mantenido relevante y se ha convertido en un método de pago popular durante las recesiones.
Por ejemplo, la economía del trueque creció a 3.000 millones de dólares durante la crisis financiera de 2008.
Los intercambios de trueque en línea permitieron el comercio de bienes a través de las fronteras estatales y nacionales y los bienes modernos, como las estancias de vacaciones, se convirtieron en instrumentos populares para negociar bienes en tiempos de escasez de efectivo.
Conéctate con un asesor financiero
Hay muchos métodos de pago diferentes por ahí, y cuál elijas dependerá de tus necesidades individuales. Si tienes problemas para decidir entre los pagos en efectivo o con tarjeta de crédito, comunícate con un asesor financiero en Collier County, FL para obtener más información sobre cómo decidir. También puedes visitar nuestra página de Asesor Financiero para ver todas las áreas que atendemos.
Preguntas frecuentes sobre el método de pago
¿Qué es un método de pago?
Un método de pago es la forma en que un individuo paga por los bienes y servicios.
¿Las tarjetas de crédito son una forma de pago?
Las tarjetas de crédito son un método de pago comúnmente aceptado, aunque el individuo no paga hasta después.
¿Cómo están cambiando los métodos de pago?
Según el American Payment Study de la Reserva Federal, el mundo moderno se está alejando de los pagos en efectivo cada año.
¿Qué son los métodos de pago modernos?
Los métodos de pago modernos incluyen tarjetas de crédito, tarjetas de débito, transferencias electrónicas de fondos, pagos móviles y criptomonedas.
¿Todavía se utiliza el trueque como método de pago?
El trueque también se ha mantenido relevante y se ha convertido en un método de pago popular durante las recesiones. Los intercambios de trueque en línea permitieron el comercio de bienes a través de las fronteras estatales y nacionales y los bienes modernos, como las estancias de vacaciones, se convirtieron en instrumentos populares para negociar bienes en tiempos de escasez de efectivo.