Una anualidad de índice fijo (FIA) es un producto financiero con impuestos diferidos que permite a una persona ahorrar dinero para la jubilación al invertir en un contrato de seguro. El inversor elige cuánto aportar y cuándo quiere comenzar a retirar los fondos, generalmente después de la edad de jubilación. Las FIA están reguladas por la Comisión de Bolsa de Seguridad y los comisionados de seguros estatales y siguen las pautas establecidas por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
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¿Cómo funciona esto?
Los contratos de la FIA son típicos con una compañía de seguros. El dinero que aportas, así como cualquier ganancia de inversión, se agrupan para formar una cuenta general. Tu contrato tendrá una tasa de interés mínima garantizada, que es la cantidad mínima que ganará tu cuenta cada año. Sin embargo, a diferencia de un certificado de depósito (CD) u otro producto de renta fija, puedes invertir en una FIA por una variedad de plazos (típicamente de 10 a 30 años) y la tasa de interés será fija para ese periodo. Cuanto más largo sea tu plazo, más probable es que sea tu tasa de retorno. Sin embargo, si las tasas están subiendo en el momento de tu inversión, es posible que te pierdas las mejores tarifas actuales. Las FIA también tienen un monto mínimo de retiro garantizado (si te retiras antes de los 59 años y medio) y requieren retiros después de la muerte del propietario. Si mueres o te vuelves discapacitado de forma permanente, tu anualidad se paga a tu beneficiario libre de impuestos. Puedes ponerle un nombre a uno si eres soltero, y uno por cada niño si tienes alguno.
Ventajas de invertir en una FIA
Hay algunas ventajas de invertir en una FIA:
Seguridad y Seguridad
Las anualidades están reguladas por la SEC y los comisionados de seguros estatales, lo que le da a los inversionistas una sensación de seguridad al saber que su dinero está en buenas manos.
Ingresos
Las FIA ofrecen ingresos garantizados de por vida, lo que puede ser útil para los jubilados que están preocupados por sobrevivir a su dinero.
Ventajas Tributarias
Las contribuciones a las FIA son deducibles de impuestos, y las ganancias aumentan con impuestos diferidos.
Crecimiento Garantizado
Las FIA ofrecen una tasa de retorno garantizada de tu inversión, por lo que puedes estar seguro de que tu dinero crecerá a una tasa fija.
Flexibilidad
Las FIA te permiten sacar tu dinero en una suma global o retirarlo con más regularidad.
Contras de invertir en una FIA
Si bien hay algunas cosas buenas que decir sobre las FIA, también hay algunos inconvenientes potenciales:
Riesgo de caída del mercado
Si inviertes en una FIA y el valor del mercado se desploma, es probable que tu rentabilidad también baje.
Cuotas y cargos
Por lo general, las FIA tienen tarifas más altas que otras opciones de inversión, por lo que deberás hacer tu investigación para encontrar la mejor oferta.
Los beneficios por muerte pueden no ser suficientes
Si mueres poco después de invertir en una FIA, es posible que tu beneficiario no reciba el dinero suficiente para cubrir todos los costos.
El futuro de la FIA
Las FIA han ido creciendo en popularidad en los últimos años a medida que los estadounidenses se preocupan cada vez más por la planificación de la jubilación. En un mercado donde los tipos de interés son bajos, las FIA se están convirtiendo en una opción cada vez más atractiva para las personas que buscan un lugar seguro para invertir su dinero. Sin embargo, es importante recordar que las FIA no son adecuadas para todos y es importante hacer tu investigación antes de invertir.
Reflexiones finales
Antes de invertir en una FIA, es importante sopesar los pros y los contras y asegurarte de que sea la opción correcta para ti. Las FIA pueden ser una excelente manera de ahorrar para la jubilación, pero es importante ser consciente de los riesgos que conlleva. Haz tu investigación, habla con un asesor y asegúrate de que entiendes en qué te estás metiendo antes de invertir.
¿Qué es una anualidad de índice fija?
Una anualidad de índice fijo (FIA) es un contrato entre una compañía de seguros y un inversor en el que la empresa se compromete a pagar al inversor una tasa de interés fija sobre su inversión, generalmente por un período de 10 a 30 años.
¿Cómo funciona esto?
Con una FIA, realizas un pago a tanto alzado a la compañía de seguros. Tu FIA también tiene una cuenta subyacente en la que se invierte tu dinero. La tasa de retorno de esa inversión depende de lo bien que lo haga el mercado en general.
¿Por qué alguien invertiría en una FIA?
Las FIA son populares porque ofrecen un crecimiento garantizado en tu inversión, y en general, tienen tasas de retorno más altas que los CD o las cuentas de ahorro.
¿Cuáles son las ventajas de invertir en una FIA?
Hay algunas ventajas de las FIAs: Crecimiento Garantizado: Con una FIA, puedes estar seguro de que tu dinero crecerá a un ritmo fijo, independientemente de cómo se desempeñe la bolsa. Ventajas fiscales: Las aportaciones a las FIA son deducibles de impuestos, y las ganancias crecen con impuestos diferidos. Seguridad y protección: La naturaleza regulada de las rentas vitalicias les da a los inversores una sensación de seguridad al saber que su dinero está en buenas manos.
¿Cuáles son los contras de invertir en una FIA?
Si bien hay algunas cosas buenas que decir sobre las FIA, también hay algunas desventajas potenciales: Riesgo de caída del mercado: invertir en una FIA significa que estás poniendo tu dinero en bolsa, que está sujeta a subidas y bajadas. Cuotas y cargos: las FIA a menudo tienen tarifas más altas que otras opciones de inversión, por lo que es importante comparar los costos antes de firmar en la línea de puntos. Los beneficios por fallecimiento pueden no ser suficientes: morir poco después de invertir en una FIA significa que tu beneficiario puede no recibir dinero suficiente para cubrir los costos de tu funeral y patrimonio.