Los planes de salud de deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) son planes de salud con primas bajas y gastos de bolsillo altos. Los HDHP son los más adecuados para las personas que no hacen visitas médicas frecuentes o las personas ricas que pueden permitirse pagar los altos gastos de dichos planes. Cuando se combina con una cuenta de ahorro para la salud (HSA), los HDHP pueden funcionar como cuentas de jubilación en las que el dinero depositado crece de manera diferida en los impuestos.
Contenido
Aspectos básicos de los planes de salud de alto deducible
Introducidos en 2003, los HDHP no fueron testigos de mucha aceptación en la primera década de su existencia. En los últimos diez años, sin embargo, los HDHP se han vuelto cada vez más populares entre los empleadores que buscan reducir los costos de atención médica. El alto componente deducible de los HDHP les permite trasladar una gran parte de sus costos de atención médica al empleado. Según las investigaciones, la introducción de los HDHP dio como resultado una «reducción significativa» en la atención preventiva y las visitas a la oficina.
¿Cómo funciona un plan de salud de deducible alto?
Los HDHP tienen deducibles altos y primas bajas, lo que significa que tienes que pagar menos dinero para mantener el plan y más para los gastos de atención médica de tu bolsillo. El Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés) establece límites para que un plan califique como un plan de salud de deducible alto. En 2021, los límites fueron los siguientes:
- Deducible mínimo anual de $1400 para particulares
- Deducible mínimo anual de $2800 para familias
Cada HDHP tiene un máximo de gastos de bolsillo asociado con él. Este es el máximo que puedes gastar en gastos de bolsillo antes de que se inicien los pagos del coseguro. El límite de 2021 para los gastos de bolsillo es de $7,000 para la cobertura individual y $14,000 para la cobertura familiar. Los planes de deducible alto proporcionan una cobertura del 100% de la atención preventiva de los proveedores de la red. Pero el mismo tipo de cobertura no se extiende a las visitas de emergencia ni a las de una enfermedad.
Ejemplo de Plan de Salud de Alto Deducible
Suponga que tienes un HDHP con una prima de $200 y deducible por $2,000. Una visita al médico resulta en una factura de $ 500: $ 350 para consulta y una factura de la receta de $ 150. Incluyendo el pago de la prima, tu gasto total para el mes será de $700. Ahora supón que tienes un plan de seguro médico regular con un deducible bajo de $400 y una prima alta de $800. La misma factura médica dará como resultado gastos de $880. Por lo tanto, a pesar de que tengas un pago deducible bajo, la prima alta te dará como resultado más gastos.
¿Los planes de deducible alto son adecuados para ti?
Los planes de deducible alto funcionan para personas que no realizan visitas médicas frecuentes. También son buenos para aquellos que tienen dinero suficiente para pagar las emergencias y los gastos de bolsillo. Cuando se combina con las Cuentas de Ahorro de Salud (HSA), los HDHP pueden ser una excelente oferta para las cuentas de jubilación. Ofrecen una triple rebaja de impuestos. El dinero depositado es antes de impuestos y, por lo tanto, reduce la renta imponible general. El dinero crece dentro de una cuenta para los libres de impuestos. Los retiros para gastos médicos también están libres de impuestos. Los HDHP no son adecuados para las personas con bajos ingresos o las personas que hacen visitas médicas frecuentes o durante las visitas de emergencia porque los deducibles más altos significan que estás pagando más por los gastos de bolsillo. En el ejemplo anterior, si tus costos médicos aumentan en un 20% durante cada visita, entonces terminarás pagando más de tu bolsillo con un plan de deducible alto. Un plan de deducible bajo, sin embargo, dividirá tus costos. O, ¿qué pasaría si tuvieras una afección médica grave que requiriera una cirugía? En ambos casos, con una cantidad deducible más alta, terminarías pagando más gastos de tu bolsillo.
Ventajas y desventajas de los HDHP
Las ventajas de los HDHP son las siguientes:
- Las primas más bajas para los planes de deducible alto significa que tienes más dinero para gastar en la mano.
- Cuando se combinan con las cuentas de ahorro para la salud, los planes de deducible alto proporcionan beneficios fiscales.
- Los planes de deducible alto pueden reducir los costos generales de atención médica para los empleadores.
- Los planes de deducible alto son ideales para aquellos que no se enferman con frecuencia o para aquellos que están interesados en una cuenta de jubilación con beneficios de atención médica.
Las desventajas de los planes de deducible alto son las siguientes:
- Los deducibles altos no son adecuados para los trabajadores de bajos ingresos y pueden inflar los costos generales de la atención médica.
- Por sí solos, los planes de deducible alto no ofrecen beneficios fiscales a los empleados.
- Los planes de deducible alto también pueden ser perjudiciales para la atención médica porque las investigaciones han demostrado que los deducibles altos pueden provocar aplazamientos o incluso una reducción en el número de visitas médicas.
Preguntas frecuentes sobre los planes de salud de alto deducible
¿Qué es un plan de salud de deducible alto?
Los planes de salud de deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) son planes de salud con primas bajas y gastos de bolsillo altos.
¿Para quién son adecuados los Planes de Deducible Alto?
Los HDHP son los más adecuados para las personas que no hacen visitas médicas frecuentes o las personas ricas que pueden permitirse pagar los altos gastos de dichos planes.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de los Planes de Alto Deducible?
Cuando se combina con una cuenta de HSA, un plan de deducible alto puede ayudar a que el dinero crezca de una manera con impuestos diferidos. La desventaja de los planes de deducible alto es que puede inflar los costos de atención médica para las personas que hacen visitas médicas frecuentes.
¿Cómo funciona un HDHP?
Suponga que tienes un HDHP con una prima de $200 y deducible por $2,000. Una visita al médico resulta en una factura de $ 500: $ 350 para consulta y una factura de la receta de $ 150. Incluyendo el pago de la prima, tu gasto total para el mes será de $700.
¿Cuándo se crearon los HDHP?
Introducidos en 2003, los HDHP no fueron testigos de mucha aceptación en la primera década de su existencia. En los últimos diez años, sin embargo, los HDHP se han vuelto cada vez más populares entre los empleadores que buscan reducir los costos de atención médica.