Un plan de retiro sistemático (SWP) es una estrategia de ahorro para la jubilación que te permite retirar una cantidad fija de dinero de tu cuenta a intervalos regulares con menos riesgo de sobrevivir a tu dinero ya que los retiros se realizan de forma sistemática. SWP también te permite personalizar el flujo de efectivo de tu cuenta a lo largo de tu vida. Puedes optar por hacer retiros más grandes en los primeros años de tu vida de jubilación y retiros más pequeños más adelante. También puedes retrasar el retiro de dinero de tu cuenta si deseas retirar cantidades más pequeñas durante los primeros años y luego aumentar la cantidad a medida que comienzas a vivir con un ingreso fijo. Esto facilita a los jubilados la gestión de sus finanzas personales ya que no hay necesidad de preocuparse por las condiciones del mercado y su saldo de cuenta puede durar más tiempo.
Contenido
¿Por qué necesito un plan de retiro sistemático?
Un PST puede ayudar a los jubilados a mantener un flujo de caja constante durante sus años de jubilación. Esto es importante ya que los jubilados pueden tener que pagar los gastos médicos, los gastos del hogar y otros costos. También es importante tener un SWP porque no quieres sobrevivir a tu dinero en la jubilación. Un PST ayuda a asegurar que no te quedes sin dinero a principios de tus años dorados.
¿Cómo funciona el SWP?
Hay algunas cosas que debes hacer para configurar un SWP:
- Elige la cuenta que deseas usar para tus retiros, como una cuenta IRA o 401(k).
- Decide la cantidad de dinero que quieres retirar cada mes. Esta cantidad debe estar basada en tus objetivos de jubilación y tus necesidades de ingresos.
- Elige la fecha en la que quieres que empiecen tus retiros. Este podría ser el día en que te retiras o una fecha posterior.
- Elige el número de años que quieres que duren tus retiros. Esto podría ser por el resto de tu vida o por un número específico de años.
- Decide sobre la frecuencia de tus retiros. Por ejemplo, puedes optar por hacer retiros mensuales o retirar trimestralmente.
- Decide sobre un factor de inflación que se aplicará a tu cuenta cada año antes de realizar cualquier retiro. Esto ayudará a mantener el ritmo de la tasa de inflación.
Se recomienda que los jubilados utilicen el 3 por ciento para sus cálculos del SWP ya que esto se considera una tasa de inflación conservadora. Una vez que hayas configurado tu SWP, los retiros se realizarán automáticamente en la fecha elegida cada mes o trimestre. También puedes cambiar el monto o la frecuencia de tu retiro si tus necesidades cambian.
Ejemplo de cálculo de SWP
He aquí un ejemplo de cómo funcionaría un SWP: Un jubilado tiene un 401k con $100,000 y decide retirar $2,500 por mes. Esto equivale a un retiro total de $ 300,000 en 10 años. Si el jubilado elige hacer retiros mensuales, recibirá un total de $36,389 anuales después de impuestos y una tasa de inflación del 3 por ciento. Si el jubilado decide hacer retiros trimestralmente, recibirá un total de $11,722 anuales después de impuestos y una tasa de inflación del 3% anual. Los retiros mensuales son más grandes que los trimestrales por lo que los jubilados obtienen más dinero de gasto cada mes en comparación con hacer retiros trimestrales. Sin embargo, el monto total recibido a lo largo de 10 años es el mismo para ambas opciones de retiro.
Opciones de retiro
Hay tres tipos de SWP: porcentaje fijo, cantidad fija en dólares y escala móvil.
Porcentaje fijo
Con esta opción, se retira una cantidad igual a un porcentaje del saldo utilizando una fecha fija. El porcentaje puede ser un porcentaje fijo o una fracción fija del valor de la cuenta. Por ejemplo, puedes retirar el 1 por ciento del valor de la cuenta y hacer este retiro cada trimestre.
Importe fijo en dólares
Con esta opción, se retira una cantidad fija en dólares utilizando una fecha fija. La cantidad en dólares puede ser una cantidad fija en dólares o puede estar basada en el valor de tu cuenta en el momento del retiro. Por ejemplo, si el retiro es de $ 40,000 y el valor de tu cuenta es de $ 800,000 en el momento del retiro, entonces se retirará el 8.0% de tu cuenta.
Escala Deslizante
Usando una fecha fija en este método, tienes dos opciones de cómo se calculan los retiros: puedes retirar una cantidad que sea un porcentaje fijo del saldo de la cuenta o puedes retirar una cantidad que sea una cantidad fija en dólares. El monto del retiro se basará en el saldo de la cuenta en el momento del retiro. Por ejemplo, si el monto del retiro es de $ 1,000 y el saldo de tu cuenta es de $ 10,000, entonces se retirará el 10% de tu cuenta.
Implicaciones tributarias
Los retiros sistemáticos son considerados ingresos imponibles por el Servicio de Rentas Internas (IRS). Esto significa que tendrás que pagar impuestos sobre estos retiros sin importar qué tipo de cuenta elijas usar para tu SWP. Sin embargo, los retiros se gravarán en una categoría impositiva más baja que tu ingreso primario. Por ejemplo, si tienes un ingreso primario de $100,000 cada año y retiras $10,000 de tu cuenta de jubilación cada año, esta cantidad se gravará con un nivel de impuestos más bajo. Esto se debe a que el IRS considera que los retiros sistemáticos son una forma de ingreso de pensiones.
Beneficios del Plan de Retiro Sistemático
Hay algunos beneficios de usar un plan de retiro sistemático:
- No puedes sobrevivir a tu dinero – Este es uno de los mayores beneficios de usar un SWP. Los retiros durarán todo el tiempo que vivas.
- No tienes que preocuparte por las fluctuaciones del mercado: con un SWP, recibirás un flujo constante de ingresos durante el tiempo que el dinero esté disponible.
Dado que las fluctuaciones del mercado no afectan los retiros, no tienes que preocuparte de que el saldo de tu cuenta disminuya o aumente significativamente en ningún momento.
- Puedes ser más flexible con tus inversiones – Como las cuentas de jubilación suelen ofrecer una gama más amplia de opciones de inversión que las cuentas sujetas a impuestos, puedes ser más flexible con las inversiones que elijas para tu SWP.
- Puedes minimizar los impuestos: los retiros se gravarán en un nivel de impuestos más bajo que tu ingreso primario.
- Puedes mantener el control de tu dinero – A diferencia de las pensiones, tienes el control de la cantidad y la frecuencia de tus retiros.
Retirada Sistemática del Plan de Retirada
Si bien hay muchos beneficios al usar un SWP, también hay algunos inconvenientes:
- Las tarifas pueden reducir el saldo de tu cuenta: algunas cuentas de jubilación cobran tarifas de retiro, lo que reducirá la cantidad de dinero que tienes disponible para los retiros.
- Es posible que no tengas suficiente dinero para cubrir todos tus gastos – Dado que los retiros sistemáticos están diseñados para durar todo el tiempo que vivas, se basan en tu esperanza de vida.
Si tienes una esperanza de vida más corta que la tasa de retiro, es posible que no tengas suficiente dinero disponible cada año para cubrir todos tus gastos.
- Circunstancias imprevistas – Aunque es raro, es posible que pueda haber una circunstancia imprevista que reducirá o detendrá tus retiros. Si esto sucede, es posible que no tengas suficiente dinero para cubrir todos tus gastos en la jubilación.
- Las opciones de retiro pueden estar limitadas: algunas cuentas de jubilación, como las 401 (k), no ofrecen las mismas opciones de retiro que las cuentas IRA tradicionales y las cuentas IRA Roth.
Por ejemplo, es posible que tengas la opción de recibir una suma global o establecer pagos mensuales, pero tu plan patrocinado por tu empleador solo puede ofrecer un pago global en el momento de la jubilación.
- Es posible que no quieras retiros – Hay algunas personas que no quieren que su dinero se agote. Si este es el caso, la creación de un SWP puede no ser la decisión correcta.
Esto se debe a que potencialmente puedes sobrevivir a tus ahorros si los retiros se realizan cada año en función de una estimación de cuánto tiempo vivirás.
La línea de fondo
En general, un plan de retiro sistemático es una excelente manera de asegurar un flujo constante de ingresos durante la jubilación. Si bien hay algunos inconvenientes a tener en cuenta, los beneficios suelen superarlos. Si estás buscando una forma de asegurar que tu dinero durará durante todo el retiro, entonces un SWP puede ser la opción adecuada para ti.
¿Qué es un plan de retiro sistemático?
Un plan de retiro sistemático (SWP) es una estrategia de ahorro para la jubilación que te permite retirar una cantidad fija de dinero de tu cuenta de forma regular.
¿Para qué necesito un plan de retiro sistemático?
Hay algunas razones por las que podrías querer considerar el uso de un SWP: -No quieres sobrevivir a tu dinero -No estás seguro de cuánto dinero necesitarás en la jubilación -Quieres poder retirar más o menos dinero en cualquier momento, dependiendo de tus necesidades.
¿Cómo funciona el SWP?
Un SWP funciona tomando una cantidad predeterminada de dinero de tu cuenta de jubilación cada año. Esta cantidad se basa en tu esperanza de vida y la cantidad de dinero que tienes en la cuenta.
¿Cuáles son los beneficios de usar un plan de retiro sistemático?
Algunos de los beneficios de usar un SWP incluyen: -Un flujo regular de ingresos que durará todo el tiempo que vivas -Puedes elegir cuánto dinero retirar cada año -Puedes ser más flexible con tus inversiones -Puedes minimizar los impuestos
¿Cuáles son los inconvenientes de usar un plan de retiro sistemático?
Hay algunos inconvenientes a considerar al decidir si un SWP es adecuado para ti: -Las tarifas pueden reducir el saldo de tu cuenta -Puede que no tengas suficiente dinero para cubrir todos tus gastos -Las circunstancias imprevistas podrían reducir o detener tus retiros -Las opciones de retiro pueden ser limitadas -Puede que no quieras tomar retiros de tus ahorros de jubilación cada año.