Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, existen dos tipos principales de planes: las pensiones y las rentas vitalicias.
Por lo general, las pensiones se ofrecen a través de los empleadores. Contribuyes con un porcentaje fijo de tus ingresos, y tu empleador iguala parte de esa cantidad. El dinero lo invierte la empresa, que se hace responsable de que tengas un flujo constante de ingresos en la jubilación.
Las anualidades son inversiones con una compañía de seguros de vida. Pagas una suma global, que se invierte en una cartera gestionada por la aseguradora. A cambio, recibes un pago regular por el resto de tu vida (o por un número determinado de años).
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Pensión
En un plan de pensiones, los empleadores aportan a la cuenta de un empleado como parte de su paquete de compensación.
Además, algunos estados ofrecen pensiones públicas para empleados y trabajadores del estado en ciertos tipos de empresas privadas -a menudo las que trabajan en la educación o en organizaciones sin fines de lucro- pero los planes varían ampliamente de un lugar a otro.
Con una pensión tradicional, el empleado no ve el dinero que entra en su cuenta. Simplemente se deduce de cada cheque de pago.
Los empleadores administran el fondo de pensiones, con la guía de una junta de fideicomisarios, y es su responsabilidad asegurarse de que haya suficiente dinero para cubrir los beneficios prometidos cuando los empleados se jubilen.
Además, los empleadores pueden optar por igualar alguna parte de las aportaciones de los empleados, haciendo que el plan de pensiones sea más atractivo.
¿Quién debería hacer uso de la pensión?
Las pensiones son ideales para las personas que desean la seguridad de un ingreso garantizado en la jubilación. También son una buena opción para las personas que no quieren preocuparse por tomar decisiones de inversión.
La desventaja es que puede que no tengas tanto control sobre tu dinero como lo tendrías con otros tipos de planes de jubilación. Y, si tu empresa se va a la quiebra o falla de otra manera, es posible que no recibas los beneficios de jubilación que se te prometieron.
Las pensiones generalmente se ofrecen solo a los empleados a tiempo completo, y pueden tener un requisito de edad mínima de 50 o 55 años antes de que puedas obtener beneficios. Los jubilados anticipados generalmente tendrán que renunciar a algunos o a la totalidad de sus pagos de pensiones.
¿Por qué ahorrar en una pensión?
Con una pensión, mientras más ahorras mientras trabajas, más tendrás en la jubilación. Es posible que tu empleador iguale algunas de tus aportaciones, o puede que recibas un aumento anual que aumente la cantidad automáticamente.
Y debido a que los empleadores manejan las inversiones por ti, no tienes que preocuparte por tomar decisiones inteligentes por tu cuenta. Si algo sale mal, ellos son los que están en el anzuelo.
Anualidad
Cuando compras una anualidad, le das una suma global de dinero en efectivo a una compañía de seguros. A cambio, la aseguradora acepta pagarte una cantidad garantizada cada mes por un número determinado de años o por el resto de tu vida.
El pago está garantizado porque está respaldado por la solidez financiera y la capacidad de pago de siniestros de la compañía de seguros emisora.
Puedes elegir entre una variedad de opciones de pago, que incluyen un solo pago que dure el resto de tu vida, pagos que duren un cierto número de años o pagos que vienen en intervalos fijos, como mensual, trimestral, semestral o anualmente.
¿Quién debería usar la anualidad?
Las anualidades son ideales para las personas que desean planificar un ingreso estable durante la jubilación. También son una buena opción para las personas con problemas de salud, ya que la anualidad está respaldada por la aseguradora y ofrece pagos de por vida garantizados.
Las anualidades pueden ser complicadas y costosas, y vienen con cargos de entrega que proporcionan un flujo de ingresos pero reducen tu cantidad de pago eventual. Como resultado, las rentas vitalicias son las más adecuadas para las personas que planean retenerlas hasta que mueran.
Además, las anualidades suelen tener una edad mínima de compra de 18 o 21 años.
¿Por qué ahorrar en una anualidad?
Una anualidad ofrece un ingreso garantizado de por vida, lo que puede ser útil si estás preocupado por sobrevivir a tu dinero.
Los pagos también están libres de impuestos, lo cual es un gran beneficio si tus ingresos en la jubilación serán más bajos que durante tus años laborales.
A diferencia de las pensiones, tú tienes el control sobre cómo y cuándo recibes tus pagos. Una anualidad también ofrece la posibilidad de retirar dinero sin penalización para ciertos gastos, como la matrícula universitaria o la compra de una primera vivienda.
Una anualidad te da un pago anual que es el mismo cada año, incluso si el saldo de tu cuenta de inversión sube y baja.
Debido a este cronograma de pago más estable, no es ideal si esperas complementar tus ingresos de jubilación con inversiones.
Diferencias clave entre pensión y anualidad
Las siguientes son diferencias clave entre las pensiones y las rentas vitalicias:
- Las pensiones generalmente se ofrecen solo a los empleados a tiempo completo, mientras que las anualidades pueden ser compradas por cualquier persona.
- Las pensiones son financiadas por los empleadores, que gestionan las inversiones para los empleados, mientras que las rentas vitalicias se compran con fondos personales.
- Las pensiones ofrecen un ingreso garantizado de por vida, mientras que los pagos de una anualidad no están garantizados para durar toda tu vida.
- Las pensiones suelen tener un requisito de edad mínima de 50 o 55 años, mientras que las anualidades tienen un requisito de edad mínima de 18 o 21 años.
- Las anualidades son cuentas con impuestos diferidos con tarifas altas, mientras que las pensiones son cuentas con impuestos diferidos con tarifas generalmente más bajas.
- Las pensiones dependen de que tú proporcione una prueba de la edad para reclamar los beneficios, pero los beneficios por muerte pueden pasar a tu cónyuge, incluso si él o ella no fue nombrado en el plan, mientras que las anualidades no lo hacen.
- Las pensiones vienen con un cargo de rescate si decides cancelar el plan, mientras que las rentas vitalicias no lo hacen.
- Las pensiones se pueden cobrar en una suma global, pero las rentas vitalicias no pueden.
La línea de fondo
Tanto las pensiones como las rentas vitalicias tienen sus beneficios, por lo que es importante considerar qué opción es la mejor para ti.
Si estás buscando un ingreso garantizado de por vida, una pensión es una buena opción. Sin embargo, si quieres tener más control sobre tus pagos y la capacidad de retirar dinero sin penalización, una anualidad podría ser una mejor opción.
Las anualidades también son una buena opción para las personas con problemas de salud, ya que ofrecen pagos de por vida garantizados.
Recuerda, tanto las pensiones como las rentas vitalicias vienen con cuotas, así que asegúrate de hacer tu investigación antes de tomar una decisión.
¿Qué es una pensión?
Las pensiones son cuentas de jubilación que proporcionan un pago anual. Cualquier persona que tenga una pensión puede recibir una cantidad mensual hasta que muera, siempre y cuando esté vivo cuando venza el pago.
¿Qué es una anualidad?
Las anualidades son cuentas de jubilación que proporcionan un ingreso garantizado de por vida. Los pagos de una anualidad vienen a un ritmo constante, independientemente de cómo se desempeñen las inversiones.
¿Qué es mejor, una pensión o una anualidad?
Depende de lo que busques. Una pensión proporciona un flujo de ingresos constante, mientras que una anualidad te paga una cantidad fija cada mes. Las pensiones también tienen cuotas más altas que las rentas vitalicias, por lo que son las mejores para las personas que desean pagos predecibles sin preocuparse por los impuestos u otros gastos.
¿Cuál es la diferencia entre una pensión y una anualidad?
Las pensiones y las rentas vitalicias son opciones de cuenta de jubilación, pero difieren en varias áreas clave. – Por lo general, una pensión se ofrece solo a los empleados a tiempo completo, mientras que las anualidades pueden ser compradas por cualquier persona. – Las pensiones son financiadas por los empleadores, que gestionan las inversiones para los empleados, mientras que las rentas vitalicias se compran con fondos personales. – Las anualidades ofrecen un ingreso garantizado de por vida, mientras que los pagos de una pensión no están garantizados para durar toda tu vida.
Soy joven. ¿Debería conseguir una pensión o una anualidad?
Las anualidades son las mejores para las personas que desean un ingreso garantizado de por vida, independientemente de su edad. Las pensiones suelen ser mejores para las personas mayores y que ya han acumulado algunos ahorros.