Tus estrategias de planificación de ingresos para la jubilación dependerán de tus circunstancias. Algunos factores clave a tener en cuenta incluyen:
- Tu ahorro total para la jubilación (incluyendo cualquier beneficio de pensión que puedas tener derecho a recibir).
- La edad en la que deseas comenzar a tomar un ingreso anual de estos ahorros.
- Tu nivel de ingresos y gasto en la jubilación.
Existen muchas estrategias posibles de planificación de ingresos para la jubilación, pero las más comunes se describen a continuación.
Contenido
Anuitización
Esto implica convertir una suma de dinero en un ingreso anual que durará el resto de tu vida. La cantidad que recibas cada año dependerá de la edad en la que empieces a tomar las anualidades, de tu sexo y de los tipos de interés prevalecientes. Una ventaja de la anuitización es que proporciona un ingreso garantizado de por vida. Esto puede ser tranquilizador para los jubilados que están preocupados por sobrevivir a sus ahorros. Además, la anuitización puede ofrecer ventajas fiscales en algunos casos.
Drawdown de pensiones
Esto implica tomar una parte de tus ahorros de pensiones como ingreso mientras se deja el resto invertido. La ventaja de la reducción de pensiones es que te permite mantener cierto control sobre tu cartera de inversión, y puede ofrecer un ingreso más alto que la rentabilización. Sin embargo, también existe un mayor riesgo de que sobrevivas a tus ahorros si eliges esta opción.
Distribución Lump-Suma
Esto es simplemente tomar un pago único de tus ahorros para la jubilación. Esta puede ser una opción arriesgada, ya que puede que te quedes sin dinero si vives mucho tiempo. Sin embargo, también puede ser la forma más eficiente de retirar tus ahorros en impuestos y puede proporcionar un ingreso más alto que la rentabilización o la reducción de pensiones.
Hipotecas inversas
Esto implica usar tu vivienda para generar ingresos en la jubilación, ya sea sacando un préstamo garantizado en tu propiedad o vendiendo parte del patrimonio de la vivienda. Sin embargo, hay algunos riesgos asociados con estas estrategias, incluida la caída de los precios de la vivienda y las fluctuaciones de los tipos de interés.
Roth IRA Escalera de Conversión
Esta puede ser una estrategia de ahorro efectiva para las personas con ingresos más altos. Bajo este enfoque, vas trasladando gradualmente los activos de una cuenta IRA tradicional a una cuenta IRA Roth a lo largo de varios años. Esto reduce tu carga tributaria, permitiendo que tus ahorros sigan creciendo más rápidamente. Sin embargo, es importante tener en cuenta la rapidez con la que esperas que tus ingresos crezcan en la jubilación, ya que esto determinará cuánto tiempo debes mantener la escala de conversión.
Impuestos sobre las Prestaciones de la Seguridad Social
Tus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos, dependiendo de tu ingreso total en la jubilación. Es importante comprender las implicaciones fiscales de cualquier estrategia de planificación de ingresos de jubilación que consideres, ya que esto puede afectar la cantidad de dinero que tienes disponible para gastar cada año. Cuando se trata de generar un flujo confiable de ingresos de jubilación, hay muchas opciones diferentes para elegir. Sin embargo, es importante tener en cuenta qué tan bien funcionaría tu estrategia elegida en caso de una caída significativa en los rendimientos de la inversión, ya que esto podría tener consecuencias graves para tu seguridad financiera general en la jubilación.
Minimizar los impuestos sobre tus beneficios de la Seguridad Social
Una forma de reducir la cantidad de impuestos que pagas sobre tus beneficios de la Seguridad Social es retrasarlos el mayor tiempo posible. Esta puede ser una buena estrategia si tienes otras fuentes de ingresos para la jubilación, ya que te permitirá mantener más de tus beneficios. Otra opción es reclamar solo la mitad de tus beneficios a la plena edad de jubilación y luego cambiar a la otra mitad a los 70 años. Esto te permitirá tomar un beneficio mensual más pequeño que aumenta con la inflación, mientras que aún así te da acceso al pago más grande cuando cumplas 70 años.
Quédate con la asignación de activos correcta
A medida que vas haciendo tu plan de ingresos para la jubilación, también es importante que tengas en cuenta tu estrategia de inversión. Esto se debe a que lo bien que se desempeñan tus ahorros en el futuro tendrá un gran impacto en la cantidad de dinero que ganas con las rentas vitalicias o la reducción de pensiones. Por ejemplo, si compras una anualidad con una asignación de capital alta utilizando fondos de índice de acciones, podrías ver una caída significativa en los ingresos si la bolsa cae. Por el contrario, si tienes una asignación de capital baja, es posible que los pagos de tu anualidad no se mantengan al día con la inflación. Por lo tanto, es importante mantener la asignación de activos adecuada para tu situación específica para que no estés demasiado expuesto ni al riesgo ni a la volatilidad. Puedes usar una herramienta como el Planificador de Ingresos por Jubilación de T. Rowe Price para ayudarte a decidir cuál debería ser tu asignación de activos y si podrías beneficiarte de hacer algún cambio. Un factor importante a tener en cuenta es que estas herramientas utilizan los rendimientos históricos para estimar el rendimiento futuro, y no hay ninguna garantía de que las inversiones futuras producirán los mismos resultados.
La línea de fondo
Cuando se trata de la planificación de los ingresos de la jubilación, hay muchas opciones diferentes para elegir. Sin embargo, es importante tener en cuenta qué tan bien funcionaría tu estrategia elegida en caso de una caída significativa en los rendimientos de la inversión, ya que esto podría tener consecuencias graves para tu seguridad financiera general en la jubilación. Es importante consultar con un asesor financiero para crear un plan de ingresos de jubilación que se adapte a tus necesidades y objetivos específicos. Al hacerlo, puedes estar seguro de que estás aprovechando al máximo tus ahorros duramente ganados y tener la tranquilidad que viene con saber que estás en camino de una jubilación financieramente segura.
¿Cómo puedo hacer que mis ahorros de jubilación duren?
Hay algunas cosas diferentes que puedes hacer para que tus ahorros de jubilación duren el mayor tiempo posible. Una es elegir una tasa de retiro apropiada, en función de tu edad y de la cantidad de dinero que hayas ahorrado. También puedes considerar invertir en rentas vitalicias u otras inversiones que generen ingresos, lo que puede proporcionarte un flujo constante de ingresos. Otra forma de hacer que tus ahorros duren más es retrasar la toma del Seguro Social si eres elegible.
¿Cuánto voy a necesitar para la jubilación?
La cantidad de dinero que necesitarás en la jubilación depende de varios factores, entre ellos, cuánto tiempo vives y qué tipo de estilo de vida quieres mantener. Es posible que necesites tan poco como $ 60,000 o tanto como $ 1 millón o más. Es importante comenzar a planificar la jubilación lo antes posible, para que puedas ahorrar lo suficiente como para mantenerte cómodamente.
¿Qué debo hacer si mis ahorros para la jubilación no son suficientes?
Si tus ahorros para la jubilación no son suficientes para mantener el estilo de vida que deseas, tienes algunas opciones diferentes. Una es trabajar más tiempo y retrasar la toma de los beneficios del Seguro Social. Otra es considerar invertir en rentas vitalicias u otras inversiones que generen ingresos. También puedes reducir el tamaño de tu vivienda o ajustar tu presupuesto para que tus ahorros duren más.
¿Qué es una tasa de retiro segura?
La regla general es que por cada año que transcurre entre el momento de la jubilación y el momento de la muerte, puedes retirar entre un 4% y un 5,5% de tus ahorros de jubilación (incluido cualquier dinero de la Seguridad Social). Sin embargo, esto puede no ser seguro en todas las situaciones, por lo que es importante hablar con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión.
¿Cuál es la mejor forma de invertir para la jubilación?
La mejor manera de invertir para la jubilación depende de tu situación y tus objetivos específicos. Algunas de las opciones más comunes incluyen invertir en acciones, bonos o fondos de inversión. También puede que quieras considerar invertir en rentas vitalicias u otras inversiones que generen ingresos. Es importante hablar con un asesor financiero para crear un plan de jubilación que se adapte a tus necesidades.