¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un acuerdo entre una compañía de seguros y un cliente para pagarle al cliente un flujo de ingresos por una cierta cantidad de tiempo, generalmente hasta la muerte. Se diferencia de un plan de ahorro para la jubilación en que una anualidad no puede invertir ni hacer crecer el saldo de capital de un cliente. Los rendimientos de una anualidad dependerán de las inversiones subyacentes de la compañía de seguros. La mayoría de las anualidades ofrecen dos tipos de ingresos: un ingreso garantizado de por vida, o un ingreso variable que puede subir o bajar en función del rendimiento de la inversión de la anualidad subyacente.

Ventajas de una anualidad

Ingreso Garantizado de por Vida

Cuando se jubila, las anualidades ofrecen ingresos garantizados durante los años de jubilación cuando no hay ganancias como antes. Con los bajos tipos de interés de los últimos años, se ha vuelto difícil conseguir una rentabilidad del 8% de las inversiones que alguna vez fue fácilmente alcanzable.

No se requiere distribución mínima (RMD) después de los 70 años 12

A diferencia de las cuentas 401(k) e IRA, no se te pedirá que hagas retiros de tu cuenta de anualidad después de llegar a la edad de 70 años y medio que podrían empujarte a niveles impositivos más altos si no se hace de manera sistemática. Sin embargo, eres libre de retirar fondos en cualquier momento, pero esto reducirá el valor general de tu cuenta y podría no ser lo mejor para ti retirarte antes de tiempo.

Bonos adicionales

Una anualidad puede ofrecer bonos adicionales que aumentarán el pago en un flujo de ingresos existente. Estos bonos generalmente se ofrecen durante los años de jubilación cuando buscas más ingresos o si estás comprando una anualidad dentro de un límite de edad establecido, por ejemplo, 65 años, entonces eso también se contaría.

Tratamiento fiscal favorable en algunos tipos de rentas vitalicias

Las contribuciones hechas a una anualidad se consideran con impuestos diferidos. Esto significa que el dinero que aportas no se grava hasta que empieces a retirarlo, lo que puede pasar años o incluso décadas después de que hagas la aportación.

¿Qué es un CD?

Un CD, o Certificado de Depósito, es un tipo de cuenta de ahorro que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito. Los CD suelen ofrecer una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro regular, pero hay penalizaciones por retirar tu dinero antes de que el CD madure. Los CDs se encuentran entre las inversiones más conservadoras disponibles y a menudo se recomiendan para personas que no quieren arriesgar su dinero. Las tarifas para un CD dependen en gran medida de la institución financiera con la que estés trabajando, de la cantidad de dinero que estés invirtiendo en el CD y del tiempo que dure hasta que madure. Cuando un CD madura, obtendrás la totalidad del principal más el interés que se ha acumulado. Además, puedes retirar tu dinero o reinvertirlo en un nuevo CD.

Ventajas de un CD

Tipos de interés más altos

Los CD suelen ofrecer una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro regular, pero hay penalizaciones por retirar tu dinero antes de que el CD madure.

Simplicidad

En comparación con otras inversiones como acciones y fondos de inversión, los CD son relativamente sencillos de entender y no tienen el mismo nivel de riesgo.

Los CD son líquidos y fáciles de usar

Dado que los CD son ofrecidos por los bancos, son muy líquidos y fáciles de usar. Podrás acceder a tu dinero siempre que lo necesites aunque vendrá con penalizaciones si el retiro se realiza antes del vencimiento del CD.

Proteger contra la inflación

Un CD puede ser ideal para la planificación conservadora de la jubilación porque sus pagos de capital y de intereses suelen mantenerse por delante de la inflación.

Disponibilidad de los Fondos

Un CD ofrece una liquidez simple en comparación con las complejidades que rodean los retiros de un plan de anualidad. Si hay una situación de emergencia después de invertir en una anualidad, retirar algunos fondos puede resultar en cargos de entrega mientras que en el caso de los CD, solo se aplican sanciones por retiro anticipado.

Similitudes de Anualidades y CD

Tanto las rentas vitalicias como los CD son inversiones relativamente conservadoras, lo que significa que conllevan un riesgo menor que otras opciones de inversión. Tanto las rentas vitalicias como los CD ofrecen una rentabilidad garantizada de la inversión, aunque la rentabilidad de los CD suele ser más elevada. Tanto las anualidades como los CD te permiten acceder a tu dinero siempre que lo necesites, aunque existen penalizaciones por retirar tu dinero de un CD antes de que madure.

Diferencias entre las anualidades y los CD

Las anualidades ofrecen una serie de extras, como bonos, que los CD no ofrecen. Las anualidades tienen un estado de impuestos diferidos, lo que significa que no tienes que pagar impuestos sobre el dinero que aportas hasta que empieces a retirarlo. Con un CD, tus aportaciones se gravan igual que cualquier otro ingreso. Los CD ofrecen una tasa de interés más alta que las anualidades, pero las anualidades vienen con una serie de garantías que los CD no ofrecen. Las rentas vitalicias generalmente son más complejas que los CD y requieren más actividad de trading o mantenimiento.

¿Cuál es mejor entre los dos?

En última instancia, la decisión entre una anualidad y un CD depende de tu situación financiera y tus objetivos específicos. Si estás buscando una inversión relativamente segura con una rentabilidad más alta que una cuenta de ahorro regular, un CD podría ser el adecuado para ti. Si estás buscando algo que ofrezca rendimientos garantizados, características adicionales como bonos y estado de impuestos diferidos, una anualidad podría ser mejor. Elegir cuál es mejor realmente depende de cuáles sean tus necesidades para poder ayudarte a determinar qué inversión se adaptaría mejor a tus objetivos financieros.

Reflexiones finales

Una anualidad puede no parecer siempre la opción ideal entre ella y un CD cuando las tasas de interés son bajas, pero como no se pueden predecir los rendimientos futuros, es importante tener en cuenta todas las opciones disponibles al elegir una inversión. Un asesor financiero puede ayudarte a decidir si una anualidad o un CD son adecuados para ti.

¿Cómo puedo decidir qué inversión es mejor para mí?

Depende de tu situación financiera y tus objetivos específicos. Un asesor financiero puede ayudarte a ordenar los detalles y decidir qué inversión es la mejor para ti.

¿Puedo acceder a mi dinero en un CD siempre que lo necesite?

Sí, puedes acceder a tu dinero siempre que lo necesites, pero hay penalizaciones por retirar tu dinero de un CD antes de que madure.

¿Qué es mejor entre un CD y una anualidad cuando se trata de objetivos financieros a largo plazo?

Una anualidad puede ser una mejor opción cuando se trata de objetivos financieros a largo plazo porque puede ser una herramienta para proporcionarte un flujo de ingresos adicional en la jubilación.

¿Cuál es el tipo de interés típico de un CD?

No hay tarifas definidas para los CD. Las tarifas dependerán de que cada institución las ofrezca.

¿Dónde puedo conseguir un CD?

Puedes obtener un CD de la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito.