Un plan financiero es una recopilación escrita de los pasos que debes seguir para cumplir con tus objetivos financieros a largo plazo. Con una planificación sólida, podrás gestionar de manera efectiva tus activos, pasivos, ingresos y gastos. La planificación financiera puede ayudarte a tomar decisiones más informadas sobre la inversión o el ahorro para la jubilación, la compra de inmuebles, la participación en planes de ahorro fiscal, la puesta en marcha de un negocio, la protección financiera para ti y los miembros de tu familia.

Componentes clave de un plan financiero holístico

Un plan financiero eficaz detallará tus diversos aspectos financieros como el ahorro, los pagos de impuestos, las inversiones y la jubilación. Estos son algunos de los puntos que se están evaluando en el proceso de planificación financiera:

Metas y objetivos

Cuando empieces a desarrollar tu plan financiero, es útil revisar primero tus objetivos y metas. Estos deben ser realistas y deben ayudarte a saber a dónde realmente quieres ir a continuación.

Declaración de patrimonio neto

Debes conocer tu patrimonio neto o el valor total de todos tus activos menos los pasivos. La declaración del patrimonio neto te ayudará a determinar cuánto dinero tienes, dónde se deposita y si su estado actual tiene sentido en relación con tus planes para el futuro.

Proyección de Flujo de Efectivo

Tu proyección de flujo de caja te mostrará dónde estás hoy económicamente y qué efecto tiene esto en tus objetivos para mañana. Después de crear una proyección de flujo de caja, puedes ver si hay alguna brecha entre los ingresos y los gastos que pueden necesitar atención. Estas brechas se pueden cerrar con un mejor presupuesto o quizás con fuentes de ingresos adicionales.

Plan de un año/Presupuesto/Previsión

Un plan de un año es básicamente un presupuesto. Te mostrará cuánto dinero tienes que gastar y te predecirá cómo será tu estado financiero en el menor tiempo posible (por ejemplo: un año).

Plan a largo plazo

Después de evaluar tus finanzas durante un período de 12 meses, es útil observar hacia dónde te diriges durante los próximos 5 o 10 años. Un plan a largo plazo puede ayudarte a determinar las metas y los objetivos para que sepas si y cuándo dejar de trabajar y comenzar a disfrutar de la vida.

Plan de Gestión de la Deuda

Si tienes tarjetas de crédito o préstamos pendientes, es importante aprender a manejar tus deudas. Cuando creas un plan de gestión de deuda, verás cuáles de tus deudas están bien gestionadas y cuáles necesitan atención rápidamente. Como su nombre lo indica, esto también te ayudará a reducir (si no eliminar) los pasivos futuros antes de que se acumulen demasiado altos.

Identificación/Evaluación de Riesgo

Todo plan eficaz debe identificar todos los posibles riesgos que puedan interferir con tus metas y objetivos. Así que si hay algo que puede salir mal, entonces toma medidas ahora para evitar pérdidas financieras en el futuro (por ejemplo: calamidades naturales). Hay varios tipos de productos de seguros que pueden ayudar a proteger los activos como el efectivo, los bienes inmuebles y las inversiones de estos riesgos. Al final del día, no existe tal cosa como un plan financiero perfecto. Sin embargo, ser consciente de lo que debes hacer para lograr tus objetivos sin duda ayudará mucho a evitar errores costosos que pueden llevar a una espiral descendente con el tiempo.

Plan de Inversiones

Para poder dar pasos hacia el logro de tus objetivos, deberás invertir tiempo y dinero. Tu plan de inversión debe incluir las estrategias que usarás para ahorrar, invertir y gastar dinero de manera inteligente. Esto puede implicar un programa de presupuesto o dejar de lado una parte de tus ingresos para las inversiones.

Plan de Jubilación

La jubilación es el único objetivo que no estás seguro de si vas a lograr. Aunque tu salud te lo permita, no hay ninguna garantía de que vas a vivir lo suficiente para disfrutarlo. Como tal, es importante pensar en la jubilación al planificar tu futuro para poder establecer un ingreso sostenible en un momento en el que ya no puedes trabajar.

Cobertura de seguro

Es recomendable asegurar diferentes tipos de pólizas de seguro ya sea a través de tu empleador o de forma independiente. El seguro puede cubrirte a ti y a tu familia de las pérdidas financieras en momentos de enfermedad, accidentes y otras deficiencias que puedan suceder en el camino. Además, el seguro puede ayudar a proporcionar a los dependientes que pueden no ser capaces de trabajar cuando fallezcas. Por ejemplo, las pólizas de vida protegen económicamente a los sobrevivientes si les sucede algo mientras que el seguro de discapacidad puede proporcionarles un cheque de pago hasta que se acomoden a su nueva situación.

Fondos de emergencia

Es importante tener una reserva en efectivo que se pueda utilizar para emergencias. Los fondos de emergencia también se conocen como fondos de «día de lluvia» o de «desastre». Los ingresos insuficientes, la pérdida de empleo, los gastos médicos y las dificultades financieras inevitables son solo algunas de las razones por las que necesitas un fondo de emergencia en todo momento. Como regla general, los expertos sugieren que se reserven unos 6 meses de gastos de vida.

Plan Estate

Un plan de sucesión es un documento legal que contiene toda la información sobre tus activos, pasivos y deseos para cuando fallezcas. Tus beneficiarios son las personas que van a recibir tus bienes de acuerdo con tus deseos escritos en el testamento. Es importante tener un plan de sucesión para que tus seres queridos estén protegidos financieramente después de que te hayas ido.

Estrategia de Implementación

Para poder alcanzar tus sueños, tendrás que seguir un plan paso a paso. Tu estrategia de implementación debe incluir los detalles sobre cómo vas a alcanzar tus objetivos, así como el marco de tiempo para cada hito. Puedes crear una línea de tiempo con hitos importantes que deben ser alcanzados en el camino más una serie de elementos de acción que debes tomar para poder llevar a cabo cada tarea correctamente.

Pautas para una planificación financiera eficaz

Al desarrollar un plan financiero para ti o para un negocio, es importante pensar en las siguientes pautas:

Configuración de objetivos

¿Qué es lo que quieres lograr con la ayuda de tu plan financiero?

Objetividad

No te prejuzgues a la hora de pensar en tener éxito económicamente porque esto podría cegarte de otras posibles vías que te llevarían al éxito.

Recopilación de información

Recibir información de fuentes fidedignas y que sepan mucho sobre el tema en cuestión.

Ejecución

Toma acción y sigue tu plan de manera constante con el fin de lograr el éxito.

Evaluación

Haz un seguimiento regular de tu progreso y determina qué tan bien te va en función de tu plan financiero.

Cómo crear un plan financiero

He aquí un esquema de algunos pasos importantes involucrados en la elaboración de un plan financiero: Paso 1: Reúne toda tu información personal, incluidos los ingresos, el patrimonio neto, el tamaño y la composición de la familia, los pasivos (tarjetas de crédito), los activos (propiedad), las deudas (préstamos para vivienda), el estado del seguro, etc. Paso 2: Evalúa cuánto dinero tienes después de pagar los impuestos y cubrir los gastos. Paso 3: Determinar cuánto debes invertir en activos (acciones, bonos, fondos de inversión) para cumplir con tus objetivos financieros. Utiliza el modelo de precios de los activos de capital (CAPM) para determinar cuánto necesitas ahorrar si quieres una cantidad de dinero determinada después de un periodo de tiempo determinado como 10 años o más. Paso 4: Decide cuánto riesgo es aceptable para tus inversiones y recuerda que mientras mayor sea el riesgo, mayor será el potencial de retorno de la inversión. Recuerda también que la toma de riesgos excesiva puede llevar a pérdidas en lugar de ganancias. Paso 5: Haz un seguimiento de todas tus inversiones utilizando herramientas de inversión para que recibas actualizaciones periódicas sobre tu cartera, incluido el valor de mercado, el rendimiento a lo largo del tiempo y el riesgo y la rentabilidad. Paso 6: Establece tus objetivos con fechas adjuntas, como cuando quieres jubilarte, enviar a tu hijo a la universidad o comprar una casa nueva. Paso 7: Crea un plan de ahorro que incluya todas tus metas con plazos e hitos. Por ejemplo, el dinero que necesitas ahorrar para la jubilación debe reservarse antes de poder gastarlo en otros objetivos, como comprar una nueva casa o tomar esas vacaciones únicas en la vida. Paso 8: Revisa tus hábitos de gasto y observa las áreas en las que puedes reducir los costos de tu presupuesto mensual.

Reflexiones finales

Es posible alcanzar el éxito financiero si tienes un plan a mano y perseveras durante todo el camino hacia mejores finanzas. Sé paciente contigo mismo porque suele llevar tiempo ver resultados reales de hacer cambios en tu estilo de vida y hábitos de gasto. Simplemente mantente motivado por leer libros sobre finanzas, visitar sitios web de finanzas, revisar podcasts de finanzas personales y hablar con otras personas sobre asuntos de dinero cuando sea posible. Hablar con un asesor financiero cercano también será muy útil porque estos profesionales están altamente capacitados en todo el proceso.

¿Por qué es importante tener un fondo de emergencia?

Es importante tener un fondo de emergencia porque los golpes financieros inesperados pueden ayudar a descarrilar otros planes para lograr el éxito financiero. Si no ahorras dinero regularmente, entonces cualquier problema que surja puede obligarte a endeudarte, lo que probablemente tomará tiempo antes de que se pueda revertir. Un fondo de emergencia actúa como una póliza de seguro contra la toma de préstamos para cosas que se pueden manejar con tus recursos actuales.

¿Cuánto debo reservar para un fondo de emergencia?

Los expertos aseguran que un buen fondo de emergencia debe ser igual a 6 a 12 meses de tu salario.

¿Cuantos ingresos debo tener en la jubilación?

Lo ideal es que puedas generar el 50% de tu salario mensual bruto antes de impuestos y otras deducciones al momento de jubilarte.

¿Quién debería crear un plan financiero?

Es recomendable que todos creen un plan financiero porque puede ayudar a ahorrar dinero, a gastar más inteligentemente y a tomar mejores decisiones financieras.

¿Con qué frecuencia debo revisar mi plan financiero?

Es necesario que actualices tu estrategia financiera de forma anual al menos pero lo ideal es que las actualizaciones mensuales sean mejores.