Un plan 401(k) por cuenta propia, también llamado plan individual o individual 401(k), es un plan de jubilación por el que actúas tanto como empleado como empleador patrocinador. Estos planes solo están disponibles para empresas sin empleados además del propietario y su cónyuge, cuando corresponda.

Roth Ira Contribution Limits 401(k) Preguntas frecuentes sobre el plan

¿Qué es un plan 401(k)?

Un plan 401(k) es un plan de jubilación que ofrece un empleador diseñado para ayudar a los empleados a ahorrar para la jubilación.

¿Qué es un plan 401(k) de trabajo por cuenta propia?

Un plan 401 (k) autoempleado, también llamado plan individual o individual 401 (k), es un plan de jubilación por el cual actúas tanto como empleado como empleador patrocinador.

¿Cuál es la diferencia entre un 401(k) Roth y un 401(k) tradicional?

Con un Roth 401(k), los impuestos se pagan a medida que el dinero se deposita en la cuenta de jubilación. Con un 401(k) tradicional, los impuestos se pagan a medida que se saca dinero.

¿Existen otros planes de ahorro para la jubilación que no sean un plan 401(k)?

Las alternativas a los planes 401(k) incluyen las cuentas IRA tradicionales, las cuentas Roth IRA, los planes de pensiones (si tu empleador te ofrece uno) y los planes de jubilación 403(b) para empleados de organizaciones sin fines de lucro.

401(k) Plan

 

 

401(k) Antecedentes

El uso de los programas de ahorro para la jubilación 401(k) ha crecido dramáticamente desde que se establecieron por primera vez en la década de 1970. Antes de que se introdujeran las principales regulaciones en 2006, la participación era de alrededor del 60 por ciento, según las estimaciones. A finales de la década de 2000, casi el 90% de los asalariados utilizan estas cuentas para ahorrar para la jubilación, con casi 50 millones de trabajadores y sus empleadores haciendo contribuciones por un total de 3 billones de dólares. Varios años después, sus activos de jubilación aumentaron aún más, alcanzando los 7,3 billones de dólares en marzo de 2022.

Una cuenta 401(k) es atractiva para ambas partes porque le permite a tu empleador contribuir a tu jubilación sin tener que asumir la responsabilidad de la pensión. Con frecuencia, un empleador igualará tus contribuciones hasta un cierto porcentaje de tus ganancias o una contribución anual máxima basada en tus ingresos. Si bien son más atractivos para las personas de altos ingresos, también benefician a la mayoría de los trabajadores.

Invertirás una parte de tus ingresos en algún tipo de vehículo financiero, la mayoría de las veces una combinación de ellos, como colaborador de una o más cuentas 401 (k) a lo largo de tu vida laboral. Esto ha resultado en una proporción mucho mayor de estadounidenses que participan en la bolsa que anteriormente.

Los planes de empresa a veces te permiten beneficiarte de una «tarifa grupal» que puede reducir los costos y darte acceso a fondos exclusivos. Aun así, la mayoría de estos servicios no son de libre acceso para los trabajadores/inversionistas. Se argumenta que para que las cuentas 401(k) sigan siendo asequibles para los asalariados en una era de caída de los salarios, se deben cumplir dos condiciones:

• Los gastos deben ser de alguna manera disminuidos;
• o las políticas que penalizan a las personas de bajos ingresos deben ser modificadas.

Ambos escenarios son improbables, y el número de inversores de clase media en los mercados de acciones y fondos de inversión probablemente dependerá de la gravedad de la crisis. Las empresas continuarán proporcionando planes 401(k) para aquellos que tengan la suerte de mantener sus puestos de trabajo (con y sin fondos de contrapartida). Aunque no aporten, la mayoría de los empleados que ganan más que el salario mínimo esperan que sus empleadores al menos paguen para tener la cuenta establecida en su nombre.

La contribución puede variar de un año a otro dependiendo del límite establecido por el Servicio de Rentas Internas. En 2022, los límites de contribución de 401 (k) para las personas son de $ 20,500.

Además, las personas de 50 años o más pueden contribuir con 6.500 dólares adicionales cada año como contribución para ponerse al día. Esto puede resultar en un ahorro considerable que puede proporcionar la mayoría de los ingresos en el transcurso de la jubilación, que podría durar hasta 30 o 40 años. Dado que la mayoría de las personas (según los investigadores, representadas por el 80% de los asalariados más bajo) mantienen la mayor parte de su patrimonio en su vivienda y activos líquidos como las cuentas de ahorro, las pérdidas en estos activos les afectan (casi) de manera desproporcionada.

En 2008, la cuenta 401(k) perdió un promedio de 20-40% en valor en función de la forma activa en que se invierte el fondo en bolsa. En el primer trimestre de 2022, también se reportó una caída del 4,5%. Esto ha planteado preocupaciones sobre la seguridad y la flexibilidad de su dinero de jubilación, incluidas las cuentas 401(k), como resultado de esta caída en el valor.

La definición del plan 401(k) ha evolucionado en los últimos 50 años. Lo que una vez se consideró una idea novedosa para almacenar dinero en un futuro incierto se ha convertido en un instrumento financiero bien establecido, como los seguros de vida. La distinción entre estos dos es cuánto tiempo tienes que esperar antes de retirar los fondos ahorrados – la mayoría de las personas optan por aprovechar el dinero mientras aún están viviendo.

La gente se ha acostumbrado a asumir una tasa de retorno relativamente alta y unos ingresos de jubilación más altos debido al rendimiento razonable de la bolsa durante varias décadas. A la hora de determinar quién debe soportar la peor parte de la crisis financiera que se inició en 2007 o cuando sea, presumiblemente habrá muchas dudas.

La gente hace tiempo que es consciente de los altos costos y las cuestiones de gestión que salieron a la luz en la segunda mitad de la década de 2000, que siempre fueron parte de las alternativas de la banca de ahorro para la jubilación, como las que fueron más agresivamente promovidas y ayudadas por definiciones cada vez más flojas de planes financieros permitidos. Desafortunadamente, esto incluye las cuentas 401 (k) de muchas personas.

Este artículo tiene la intención de ayudar a calmar las preocupaciones de las personas y ofrecerles un conocimiento de fondo útil a medida que intentan descubrir la mejor estrategia para mantener el dinero de inversión que les queda.

Planes 401(k) dirigidos por participantes

En los últimos años, este tipo de cuenta se ha vuelto mucho más común. Tales fondos le dan a cada inversor cierto control sobre el tipo de acciones o fondos en los que se invierte su inversión. Por lo general, se ofrecen a los profesionales, pero también están haciendo avances entre los trabajadores con salarios más bajos. Estos planes «autodirigidos» tienen tarifas anuales ligeramente más altas. Las tarifas de transacción se aplican a las operaciones realizadas en acciones individuales.

Si quieres participar activamente en la gestión de tus finanzas, edúcate sobre el tema. Pero no intentes excederte ya que no todo el mundo está hecho para este tipo de cosas. Debes ser sincero contigo mismo sobre si puedes manejar o no un gilipollas financiero complejo.

Con el tiempo, muchos profesionales de las finanzas han notado la importancia de centrarse en las inversiones a largo plazo. Incluso durante lo peor de la Gran Depresión en la década de 1930, las inversiones en empresas que sobrevivieron fueron recompensadas años después de que la crisis había terminado. Por ejemplo, las inversiones en acciones deben exhibir una estabilidad a largo plazo.

Si administras tu propio plan 401(k), el envío del papeleo trimestral también puede ser tu responsabilidad. Esta tarea suele ser menos atractiva para los inversores y, a menudo, se pasa por alto. Sin embargo, si tomas este papel tú mismo, es probable que se te concedan más opciones para la gestión que a los que tienen planes dirigidos por el fideicomisario.

Planes 401(k) dirigidos por el fideicomisario

El IRS designa a un fiduciario como alguien a quien se le permite administrar los activos en nombre de otra persona. Esto no solo se aplica a las personas mayores, también es la forma en que las compañías de terceros manejan los 401 (k) s. Además de encargarse de todo el papeleo y los informes necesarios, estas organizaciones se encargan de tomar decisiones inteligentes sobre dónde invertir esos fondos, ya sea en los bancos o en la bolsa.

Todos los aspectos de la administración de tu 401(k) son supervisados por un fideicomisario completo, que toma el control del proceso. Los bancos lo han hecho en el pasado, pero cada vez lo hacen más las empresas privadas que se especializan en la prestación de servicios financieros. En realidad, muchas de estas cuentas son manejadas por proveedores de 401(k) que proporcionan informes periódicos sobre planes individuales a través de plataformas en línea.

Si bien otros tipos de programas te dan más control, también son responsables de algunos de los problemas financieros que se han encontrado muchos planes de ahorro desde que fluctuó la economía. A finales de 2008, el desempeño de los planes profesional-gestionados en realidad estaba determinado en gran medida por la voluntad de los directivos de invertir en préstamos y paquetes de préstamos relacionados con inmuebles, suponiendo que incluso supieran que es lo que estaban haciendo.

A menudo, tu empresa administra el programa 401(k) de forma interna. Los planes como este tienden a incorporar opciones sobre acciones de la compañía que les dan a los empleados muy poco control sobre cómo se invierten o gestionan sus fondos de contrapartida. Si ya no estás empleado por la empresa, es posible que todavía se te pida que mantengas tu dinero en una acción perdedora si ellos lo siguen administrando, incluso si el dinero podría convertirse en una cuenta IRA o un tipo similar de vehículo de inversión.

Diferencia entre 401(k) y IRA

Una Cuenta de Retiro Individual (IRA) es una especie de plan de inversión que te permite aprovechar las normas tributarias específicas establecidas por el gobierno de los Estados Unidos al ahorrar para la jubilación. La diferencia más importante entre un plan 401(k) y una cuenta IRA es la cantidad de dinero que se puede invertir en el plan cada año.

Es importante tener en cuenta que las cuentas IRA no suelen estar financiadas por un empleador. En los últimos años, sin embargo, los tipos de IRA SIMPLE y SEP se han vuelto disponibles para los empleados como un plan patrocinado por el lugar de trabajo.

Límites de contribución

La cantidad que un empleado o empleador puede aportar a un plan 401(k) se cambia de vez en cuando para adaptarse a la inflación, que se define como la tasa de aumento de los precios en una economía. En el año 2022, el límite máximo anual de las contribuciones de los empleados para los menores de 50 años es de $ 20,500. Sin embargo, las personas de 50 años o más pueden hacer una contribución anual de 6.500 dólares, además de su contribución normal.

Por otro lado, tu límite general de contribución de IRA para 2022 es de $ 6,000. Sin embargo, es posible que aportes hasta $ 7,000 si tienes 50 años de edad o más. Esto representa el límite general de contribución de tu cuenta IRA, que es válido tanto para las cuentas IRA tradicionales como para las Roth. Por lo tanto, la contribución máxima que puedes hacer a todas tus cuentas IRA, incluidas las cuentas tradicionales y Roth, es de $ 6,000 o $ 7,000 en general.

Si tienes varios planes de inversión con impuestos diferidos 401(k) activos al mismo tiempo, no te preocupes, solo tienes un límite de contribución. No obstante, si aportas a más de una cuenta en un año, asegúrate de que la cantidad total no supere tu límite. De lo contrario, el IRS lo considerará como ingreso imponible y tendrás que pagar impuestos sobre él cuando presentes tu formulario de declaración anual.

Contribuciones del empleador

La cantidad de dinero que tu empleador puede invertir además del dinero que inviertes de tus propios ingresos es el aspecto más intrigante de los planes 401(k) para muchas personas. Como se dijo anteriormente, tu empleador es responsable de establecer el programa. También deciden cuánto de tu aporte igualarán y qué tipo de plan será.

Esto no significa que tu empleador esté obligado a igualar tu inversión, solo que se les permite hacerlo hasta una cantidad predeterminada. Tu empleador iguala la mitad de lo que aportas pero no más del 3% de tu salario total. Para conseguir la cantidad máxima de partido, tienes que poner un 6%. Así, por ejemplo, si haces un sueldo grande, el porcentaje permitido será menor. Además, los diferentes planes pueden tener límites de contribución de empleador más bajos.

Las contribuciones de los empleadores podrían realizarse en forma de acciones de acciones corporativas compradas para el plan de inversión 401(k) en raras ocasiones. Esto es como cualquier otro tipo de compra de acciones por parte de un gestor de fondos 401(k), excepto que puede representar una falta de diversificación del plan. En general, se piensa que este tipo de acuerdo es más ventajoso para los empleados más jóvenes que pueden compensar los ajustes y las pérdidas del mercado que para los trabajadores de más edad porque pueden beneficiarse de las ganancias y ganancias del mercado.

Deducciones de nómina y tasas de ahorro

Para la mayoría de las personas con un plan 401(k), sus deducciones salariales mensuales ascienden a una suma importante en tan solo unos años. Sin embargo, cuando los empleados tienen la opción de ahorrar durante una recesión, muchos lo rechazan. Las políticas y las normas pueden tener un impacto en las tasas de ahorro al hacer que la participación sea más o menos atractiva para varios grupos económicos.

La Ley de Seguridad de los Ingresos para la Jubilación de los Empleados (ERISA, sección 404(c) en el código del IRS) es la legislación que especifica cómo un empleador debe manejar los fondos deducidos de tu salario.

Bajo las reglas, tu empleador debe depositar tus deducciones de nómina en una cuenta apropiada dentro de los 15 días posteriores a que te paguen. A tu empleador no se le permite quedarse con el dinero e invertirlo de una cuenta de negocios. El dinero recaudado de las aportaciones de varios trabajadores puede ser combinado y enviado a un solo fondo o programa.

Desde hace bastante tiempo, las tasas de ahorro en Estados Unidos han sido bajas debido al gasto de los consumidores. En 2007, por ejemplo, las cuentas solo aumentaban en un 20% anual a pesar de que los Baby Boomers estaban casi en edad de jubilación. En promedio, estas personas aportaban menos del 8% de sus ingresos brutos a un plan 401(k). A los de la Generación X no les fue mucho mejor; están ahorrando justo por encima del 6%. Por último, las tasas de ahorro de los juniors rondaban el 5%.

Eso es un aumento respecto a 2005, cuando la tasa de ahorro promedio de todos los empleados estaba cerca de (o quizás menos de) cero. Si bien las regulaciones que se aplican y alientan a las personas de bajos ingresos a ahorrar para la jubilación en los 401 (k) y otros programas de impuestos diferidos han estado en vigor durante varios años antes de que se produjera la crisis económica, estos problemas de mercado y problemas de ahorro tienen poco efecto en muchos que ganan salarios por hora o son trabajadores por cuenta propia.

Para cualquiera que tenga el objetivo de retirarse a los 50 años, la caída del mercado en 2008 hizo retroceder a muchas personas. Para poder recuperar el tiempo perdido, los ahorradores tendrán que aumentar su tasa de ahorro (el porcentaje de cada cheque que guardan). Esto se basa en que los mercados de valores se recuperan con el tiempo, pero incluso los trabajadores jóvenes de 20 años tendrán que ahorrar más dinero para tener en cuenta la inflación y los impuestos futuros.

La historia de los planes 401(k)

El código tributario cambió en 1978, lo que provocó involuntariamente la creación del plan de ahorro 401(k) que ha suplantado en gran medida a las pensiones financiadas por las empresas. Con la intención de aclarar el estado legal de los planes de ahorro existentes de algunos inversores extremadamente ricos, este ajuste de la regla menor provocó un auge de la industria financiera y el mercado de una década en la década de 1990.

Desde la década de 1980, cuando se estableció el plan 401(k) en una sola institución financiera, estos planes se han convertido en una inversión privada patrocinada por el gobierno con la intención de ayudar a los empleados a ahorrar para la jubilación con el fin de aumentar sus ingresos de la Seguridad Social. En los primeros seis años del programa, varios cientos de miles de empresas proporcionaron planes como un incentivo para su personal. Estas cuentas de ahorro se ofrecieron como una opción beneficiosa para personas de todo tipo de profesiones a lo largo de los años noventa.

En 1988, después de una serie de acciones legislativas diseñadas para aumentar las tasas de participación en los planes 401(k) entre los trabajadores estadounidenses, el Congreso aprobó una legislación que hizo de las contribuciones de los empleados la opción predeterminada para todas las empresas que ofrecen tales programas. A los empleados que desean optar por no hacer contribuciones 401 (k) se les ha requerido que llenen un formulario que indique su deseo de hacerlo.

Razones para el ahorro adicional para la jubilación

El Gobierno Federal ha tenido un montón de razones inminentes y en desarrollo para aumentar las tasas de ahorro personal. Se prevé que uno de los retos económicos más importantes para la próxima década sea causado por los Baby Boomers que se retiran. Se espera que la desalentadora dependencia del dinero en efectivo federal como única fuente de ingresos para las personas mayores prepare a los asalariados de Estados Unidos para perder beneficios.

Los beneficios del Seguro Social, en combinación con Medicare y Medicaid, generalmente no se consideran adecuados solos para mantener uno por encima del nivel de pobreza en la jubilación.

Si bien muchas personas mayores de 65 años siguen trabajando, sin embargo muchas de ellas están empleadas a tiempo parcial en trabajos con salarios más bajos. La única forma de protegerte de la vejez es ahorrar dinero mientras sigues trabajando. Todo el mundo debería ser consciente de los ahorros para la jubilación con el fin de evitar que la inflación y las fuerzas del mercado te roben tus fondos cuidadosamente acumulados que deben pagarse con rendimientos compuestos razonables y consistentes.

Aunque no se les ocurrió el concepto ellos mismos, el IRS y el Congreso entienden la importancia de mantener el dinero en movimiento en los mercados, así como limitar su responsabilidad a largo plazo, si la Seguridad Social se vuelve aún menos confiable. Los aplazamientos de impuestos no siempre son lo mejor para un ahorrador, pero el efectivo diferido que también forma parte de una inversión de alto rendimiento puede superar a los nuevos impuestos en el futuro y a la inflación. Conseguir contribuciones equivalentes de tu empleador siempre es una motivación efectiva, por lo que la mayoría de las personas se unen a los planes 401 (k).

El 401(k) es un instrumento de ahorro flexible que sirve como un método sencillo para animar a nuevos participantes. Para este grupo de ahorradores individuales, sus aportaciones colectivas se convierten en ingresos fiscales del IRS cuando se retiran. En esencia, el IRS permite que una vasta red de empleados y empresas inviertan los dólares de los impuestos indirectamente en la bolsa para obtener rendimientos más altos a lo largo de la década y más allá cuando se retire la generación del baby boom.

Insuficiencia de la cobertura de la Seguridad Social

La Ley de Retiro de la Seguridad Social, establecida durante la presidencia de Franklin D. Roosevelt, fue diseñada para ayudar a las personas que no tenían ningún ahorro en sus últimos años y se enfrentaban a la amenaza del hambre. Aunque la participación en el programa es requerida por ley, nunca se tuvo la intención de que se usara como un plan de jubilación, a pesar de la forma en que se comercializó al público bajo la oposición conservadora que lo llamó «socialismo».

La edad del beneficiario de la seguridad social se fijó en 65 años porque, en 1936, era la edad media de fallecimiento según las tablas actuarias. Las personas que superaron las probabilidades y vivieron más allá de los 65 años podrían retirarse. Cuando se aprobó, como parte del paquete de regulaciones de estímulo más amplio del New Deal, esto excluyó que una lista de trabajos de bajo salario recibiera beneficios.

Desde entonces, la esperanza de vida ha aumentado en casi 20 años, y la proporción de contribuyentes en comparación con los beneficiarios ha disminuido drásticamente. Durante muchas décadas, los beneficios de la seguridad social se han visto amenazados de extinción para las generaciones futuras.

Medicare y Medicaid

Medicare y Medicaid fueron promulgados a mediados de la década de 1960 como una enmienda a la Seguridad Social por el presidente Lyndon B. Johnson. Sus raíces se pueden remontar a un aumento de la pobreza en la vejez. Entonces, como ahora, los ahorros prospectivos para una inminente vejez de enfermedad se ponían en riesgo por las inestabilidades bancarias y de mercado.

Dado el costo del programa en la actualidad, considera que para el 2030, casi el doble de personas lo estarán aprovechando. Un cierto apoyo para un mayor apoyo a la atención médica se demuestra por los esfuerzos para comercializar el sistema de beneficios médicos a principios del 2000. Se espera que los cambios en la forma en que se paga y se brinda la atención médica sean probables en los próximos años.

El costo de vida de los jubilados

La inflación afecta a todos los tipos de ahorro, independientemente de la forma que tomen. Cualquier forma de ahorro almacenada en una cuenta a corto plazo puede ser renegociada a una tasa dramáticamente más alta. Sin embargo, cuando la inflación sube a niveles extremadamente altos, las inversiones estáticas pierden mucho valor. En otras palabras, mantener los niveles y tipos de activos adecuados para asegurar una jubilación cómoda es bastante difícil para cualquier persona, por lo que la asistencia profesional podría ser tan valiosa.

Los jubilados que viven únicamente de sus inversiones deben considerar cuidadosamente sus alternativas al evaluar los riesgos inflacionarios vinculados con las inversiones a largo plazo. Para los empleados que se acercan a la edad de jubilación, muchos expertos en inversiones abogan por limitar la exposición a acciones al tiempo que aumentan las tenencias a corto plazo.

A mediados de la década de 2000, solo la mitad de los trabajadores mayores de 65 años se jubilaban, a pesar de que el trabajo a tiempo parcial se está volviendo más común. Esto se hace generalmente para complementar la Seguridad Social y los ingresos de ahorro para la jubilación. Aunque muchos jubilados son propietarios de sus propios hogares, el costo de vida y los servicios públicos tienen un impacto significativo en el estilo de vida cuando los fondos son limitados.

Leyes y disposiciones federales que establecen el estado de 401(k)

Hubo algunas modificaciones en el código tributario durante la recesión de principios de los 80. Los cambios se han convertido en un componente importante de los ahorros para la jubilación de millones de estadounidenses. El primer programa 401(k) recibió el nombre de la laguna en el código tributario que utilizaba. A Ted Benna, un consultor de beneficios, generalmente se le acredita por crearlo.

Dado el objetivo de crear un plan de ahorro con ventajas fiscales para los empleados de los bancos, encontró un método para hacerlo atractivo para los trabajadores de bajos salarios al incorporar una contribución del empleador. Desde entonces, con la aprobación del Congreso y el estímulo del IRS, se han desarrollado otros tipos de planes de impuestos diferidos que son accesibles para los asalariados de nivel bajo y medio.

Sorprendentemente, el banco para el que se creó este plan decidió no ponerlo en práctica porque nunca se había hecho antes. Debido a esto, la firma de planificación financiera de Benna estableció el primer plan 401(k) de sus empleados, con un plan perfectamente bueno que atraía a los empleados y fomentaba la inversión.

Planes Asequibles Similares

Además del 401(k), hay varios tipos diferentes de planes de jubilación que pueden ayudar a los trabajadores a ahorrar para la jubilación. Si bien muchas de ellas están perdiendo dinero, algunas se han desempeñado mejor durante la crisis económica que otras. Todas ellas tienen su propio enfoque de la contabilidad tributaria y hacen uso de algún aspecto de los mercados financieros. Existen normas que restringen quién puede prestar estos servicios y a qué parámetros de inversión deben adherirse.

Planes IRA

Los planes de ahorro IRA se remontan a la década de 1970 y tienen reglas algo diferentes a las de los 401(k)s. Estos están sujetos a límites de cotización y tienen aportaciones máximas inferiores. En 2022, los asalariados menores de 50 años pueden aportar hasta 6.000 dólares. Esos asalariados de 50 años o más pueden agregar un máximo de $ 1,000 por año como una contribución de «puesta al día», llevando la contribución máxima de IRA a $ 7,000. Todas las cuentas IRA deben cumplir con los límites de contribución; cualquier excedente por encima de estos límites está sujeto a impuestos a menos que se invierta en otro lugar.

Puedes invertir en acciones, bonos y fondos de inversión. Desde finales de la década de 1990, se han agregado otros tipos de fondos más volátiles a la lista de opciones de inversión disponibles, dependiendo de cuán astuto sea tu asesor financiero. Si bien algunos planes son autogestionados, otros están bajo el control de un servicio profesional.

Hay cuatro tipos principales de planes IRA a principios de 2009:

• IRA tradicional
• Roth IRA
• Partido de Incentivo al Ahorro PLan para Empleados (SIMPLE) IRA
• Pensión de empleado simplificada (SEP) IRA

El IRA tradicional se estableció a mediados de los 70, cuando se modificaron varias regulaciones bancarias debido a la recesión para estimular la inversión a mediados de los 70 y principios de los 80. Las personas pueden contribuir dólares antes de impuestos en las cuentas IRA tradicionales. Esto puede aumentar con los impuestos diferidos hasta que los retiros de jubilación ocurran a los 59 años y medio o más tarde. La Ley SEGURO, que se aprobó a fines de 2019, eliminó las restricciones de edad sobre las contribuciones tradicionales de los IRA. Las contribuciones tradicionales de IRA se permiten independientemente de la edad, siempre que el titular de la cuenta tenga ingresos ganados.

Una cuenta IRA Roth es un tipo de cuenta de retiro individual que permite un crecimiento libre de impuestos y retiros en la jubilación. De acuerdo con las reglas de Roth IRA, puedes retirar tu dinero siempre que quieras siempre que hayas sido dueño de tu cuenta durante 5 años y tengas 59 años y medio o más.

Un plan SIMPLE IRA permite a los empleados y empleadores contribuir a las cuentas IRA tradicionales establecidas para los empleados. Es ideal como plan de ahorro para la jubilación de puesta en marcha para las pequeñas empresas que actualmente no patrocinan un plan de jubilación. Este plan está disponible para las personas que trabajan por cuenta propia, los propietarios de pequeños negocios y cualquier negocio con 100 empleados o menos.

IRA SEP puede ser establecida por un empleador o una persona que trabaja por cuenta propia. El empleador puede deducir las contribuciones hechas a una cuenta IRA de SEP y hacer contribuciones discrecionales al plan de cada empleado elegible. Las pequeñas empresas prefieren las cuentas IRA de SEP debido a los requisitos de elegibilidad para los contribuyentes, que incluyen una edad mínima de 21, tres años de empleo y una compensación mínima de $ 650. Además, una cuenta IRA SEP permite a los empleadores renunciar a las contribuciones durante los años en que los negocios son lentos.

Planes Roth 401(k)

En 2006, se introdujo la cuenta Roth 401(k) en el mercado financiero de la jubilación. Fue creado por una disposición de la Ley de Reconciliación de Crecimiento Económico y Alivio Tributario de 2001 y está inspirado en el IRA Roth. Es una cuenta de ahorro de inversión patrocinada por el empleador que permite a los empleados ahorrar para la jubilación con dólares después de impuestos.

Los retiros en este plan son libres de impuestos y de penalidades, con la habitual gran cantidad de restricciones. El límite de contribución anual para Roth 401 (k) es idéntico al de los planes 401 (k) a $ 20,500. Además, para los mayores de 50 años se permite un plan de recuperación adicional de $6,500.

403(b) y 457 Planos

Ciertos empleadores ofrecen programas de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos conocidos como planes 403(b) y 457(b). Los empleadores que ofrecen planes 403(b) incluyen instituciones educativas públicas (escuelas públicas, colegios y universidades), ciertas organizaciones sin fines de lucro e iglesias u organizaciones relacionadas con la iglesia. Mientras tanto, los empleadores que ofrecen los planes 457(b) incluyen los gobiernos estatales y locales, así como ciertas organizaciones sin fines de lucro. Ambos planes, como los planes 401(k), te permiten aportar dinero antes de impuestos de tu cheque de pago a tu plan 403(b) o 457(b) para poder invertir en productos de inversión específicos. Estas aportaciones antes de impuestos y las ganancias de inversión no se gravan hasta que retires los fondos, que suele ser después de que te retires.

Desafortunadamente, al igual que con cualquier otro plan de inversión como el 401(K) que invierte en una amplia gama de mercados especulativos, ambos están sujetos a fluctuaciones del mercado, dependiendo de cómo estén invertidos.

Como su desempeño está influenciado por muchas de las mismas consideraciones y condiciones financieras, las mismas fuerzas que afectan a cualquiera de los fondos similares y «dispositivos monetarios» pueden considerarse en gran medida en conjunto. Así que si quieres analizar o cambiar alguno de estos planes de inversión con impuestos diferidos o resguardados de impuestos, debes buscar el consejo de un profesional financiero.

Problemas con los planes 401(k)

A pesar de que los planes 401(k) se han convertido en el estándar de facto de los ahorros para la jubilación en los Estados Unidos, todavía hay problemas con los planes 401(k) que los inversores de todos los niveles de ingresos y participación deben tener en cuenta. Muchos empleados están considerando y decidiendo cuidadosamente qué hacer con sus inversiones para la jubilación después de una disminución sustancial en el valor de muchos planes por primera vez en muchos años.

Dado que se prevé que la tasa de ahorro esperada disminuya durante una larga recesión, el rendimiento de las cuentas 401(k) y la capacidad de los gestores de fondos para ser adecuadamente defensivos o reactivos pueden verse obstaculizados por circunstancias cambiantes. El conocimiento es un arma poderosa.

Transferencia de ganancias 401(k)

Puede ser difícil trasladar tu plan 401(k) a un nuevo empleador. Junto con el complicado papeleo de impuestos que hay que organizar y presentar también tendrás que coordinar acciones con tus antiguos empleadores.

Al cambiar de trabajo, siempre es recomendable tener en cuenta la situación financiera y tus opciones para ver si tu dinero sería mejor que te quedes donde está. Naturalmente, hacer todo esto requiere tiempo y esfuerzo de una gran cantidad de personas que no están acostumbradas a invertir ni en asuntos financieros especulativos. Esa es la razón principal por la que tantas personas tienen sus inversiones gestionadas por profesionales.

Si tus ganancias 401(k) no se transfieren de forma regular, es posible que termines con muchos planes diferentes para varios tipos de gestión. Dependiendo de cómo se haya creado la cuenta, tu(s) empleador(es) anterior(es) pueden ser la única opción de gestión autorizada disponible para ti. Dado que la mayoría de las personas cambian de trabajo cada pocos años, afecta mucho (si no a la mayoría) a los inversores.

Es posible que desees consolidar tu plan (o planes) en una sola cuenta IRA o retirar los fondos por completo. Sin embargo, los inversores deben ser conscientes de que existen sanciones para los retiros anticipados de los planes 401(k). Las multas por retiro anticipado pueden ser prohibitivamente altas, ya que se gravan como ingresos ordinarios generalmente en un 20% más una multa adicional del 10% del IRS. Esta opción hace que sea inviable para los trabajadores más jóvenes y aquellos con una pequeña cantidad en sus cuentas de jubilación.

Los costos ocultos

Muchas personas no se dieron cuenta hasta hace poco que incluso los programas 401(k) mejor administrados tienen gastos y cargos administrativos importantes. Aunque estos costos fueron enmascarados anteriormente en cierta medida cuando la mayoría de las cuentas 401 (k) estaban funcionando bien, el capital de estas cuentas siempre ha sido lixiviado continuamente por las compañías de gestión. De hecho, las empresas de gestión que se especializan en planes 401(k) y similares con frecuencia toman un corte considerable.

Incluso las cuentas autodirigidas están sujetas a una variedad de tarifas, especialmente si realizas muchas operaciones. Se requieren algunas tarifas para cubrir los costos de presentar ante el IRS y mantener el contacto con los inversionistas. Se calculan en función de tu plan específico o de tu nivel de participación en una cuenta de empresa más grande. Otros son menos conscientes.

Lo ideal sería que busques una cuenta que no tenga “cargas” ni comisiones de venta, unas comisiones de gestión de menos del 1%, una tasa de facturación de menos de la mitad de sus inversiones cada año, y “12b-1” unos costes de marketing extremadamente bajos o inexistentes. Estos son los tipos de gastos que ocupan mucho espacio en muchas cuentas, especialmente los gastos de comisión de ventas.

Las tarifas de gestión del 401(k) han aumentado de manera constante desde principios de la década de 2000, al igual que varios de los problemas desagradables con la transparencia de la cuenta.

Cuestiones de transparencia comunes

A pesar de que la presentación de informes solo se requiere una vez al año, a veces las tarifas no se comunican de manera efectiva a los inversores o al empleador-cliente. La mayoría de los costos generalmente se resumen en conjunto. Si bien algunas empresas y corporaciones más grandes se esfuerzan por proporcionar una declaración más detallada para sus empleados, esto puede ser difícil debido a la ambigedad de las leyes de informes de declaraciones de los inversores.

Las prácticas de presentación de informes del IRS son sencillas. Considera que estas tarifas se deducen de tu inversión inicial en lugar de tus ganancias. Esta pequeña distinción hace una diferencia desproporcionadamente grande en tus ahorros a largo plazo.

El Departamento de Trabajo presionó para que se aprobara una legislación que exigiera que las tarifas individuales se delinearan claramente en una hoja de cálculo 401(k) separada de las diferentes tarifas que entran en el costo administrativo mensual típico, pero fue rechazada. Desde 2009, las empresas de gestión se han visto obligadas a listar todas sus tarifas en una declaración anual.

Muchas empresas mantienen una pequeña cartera de opciones de planes para los empleados por lo que algunas empresas no siempre pueden ser completamente comunicativas sobre todas sus opciones de 401 (k). En las organizaciones más pequeñas que ofrecen estas opciones según lo recopilan los gestores de fondos internos, esto puede volverse tedioso y difícil de manejar.

Cuando tus inversiones 401 (k) están en una situación en la que están perdiendo dinero constantemente, mantener un ojo en el dinero que se está sacando directamente de la parte superior de tus contribuciones puede hacer una diferencia significativa. Podría significar la diferencia entre retirarse cómodamente mientras aún puedes disfrutarlo o trabajar hasta bien entrados los 70 años.

Lo que pasó con los planes 401(k) en 2008

Desde mediados de 2008, los índices de la bolsa han caído entre un 40 y un 55% en valor. De hecho, todo ha visto una disminución de la actividad económica no vista en más de siete décadas. Los inversores que buscan una señal de buenas noticias o algo seguro se han mantenido decepcionados a lo largo de la primera parte de 2009, sin un final a la vista.

Había numerosos problemas de mercado, pero el hecho es que la mayoría de los planes 401(k) están invertidos en instrumentos financieros que actualmente están funcionando mal. Esto es especialmente cierto para los inversores que invierten agresivamente en mercados de alto rendimiento/alto riesgo. Los productos fundamentales están funcionando bien, pero no son una estrategia diversificada.

Nada ha cambiado desde la crisis financiera con los planes 401(k) que no era cierto antes del colapso hipotecario y bancario de 2008. La actitud fundamentalista del mercado hacia la regulación, que surgió con el fin de proteger solo lo que podría ofrecerse con seguridad en el mercado, ahora se entiende. Las posteriores pérdidas a 50 millones de cuentas de jubilación son otro doloroso recordatorio de que no existe tal cosa como un almuerzo gratis.

El Colapso del Mercado Inmobiliario

A mediados de 2007, el valor de los inmuebles empezó a bajar. Esto fue particularmente cierto en mercados que alguna vez fueron candentes como el sur de California, Florida y Nevada. Pero, pronto se hizo evidente en los mercados de todo Estados Unidos y luego a nivel mundial.

Si bien esto podría haber sido una ocurrencia desafortunada y sin consecuencias significativas, dio lugar a que las muchas personas que fueron «accidentalmente» invirtieran en valores inmobiliarios que fueron impulsados principalmente por la euforia del mercado. Estas fueron socavadas casi de la noche a la mañana cuando se hizo evidente la magnitud de los préstamos incobrables sin garantía, eliminando una gran parte del valor del activo de inversión más grande de la persona promedio.

Incluso antes de las pérdidas más dramáticas de la bolsa en octubre y noviembre de 2008, el Wall Street Journal estimó que los planes 401(k) habían perdido hasta 2 billones de dólares. A principios de 2009, parte de este valor se había recuperado, pero los mercados y todas las industrias físicas correspondientes habían recibido un golpe masivo, que comenzó cuando las fuerzas del mercado causaron el impago de una masa crítica de hipotecas. Debido a la interconexión, todo simplemente se hizo una bola de nieve.

El crunch de crédito

La congelación de los fondos llevó a un repunte de las tasas de los préstamos interbancarios, que impactó en la economía al dificultar los préstamos a los bancos. Esto se mostró más claramente en el Baltic Dry Index y en el TED-Spread. Esto significaba que las cosas tangibles que suelen mantener la estabilidad de la economía no estaban ocurriendo con tanta frecuencia porque el dinero de las personas no era accesible.

Cuando los individuos son incapaces de adquirir dinero, dejan de gastar. La disponibilidad de capital ha disminuido significativamente para todo tipo de empresas, desde pequeñas tiendas hasta grandes corporaciones. Las inversiones se han visto frenadas como consecuencia de la falta de efectivo operativo o la percepción de que son alternativas “más seguras” como las letras del tesoro y los metales preciosos.

Estas inversiones se aferran al dinero con más frecuencia durante meses o años a la vez en lugar de los días y semanas del mercado de capitales, lo que los hace menos líquidos que las grandes cantidades de efectivo que se mueven de un lado a otro entre bancos, empresas y consumidores.

El gasto disminuye a medida que se hace más difícil para todos realizar negocios y los empleados son despedidos, lo que aumenta la tendencia a la baja de los indicadores típicos. En el actual clima financiero y económico, los precios de las acciones y casi todas las inversiones realizadas con fondos 401(k) siguen depreciándose, lo que hace que las personas que son conscientes de sus perspectivas de jubilación gasten aún menos.

Muchas cuentas 401 (k) también se invirtieron en fondos que estaban a un paso de distancia de algunas actividades inmobiliarias escamosas menores, lo que hizo poco para ayudar a los asuntos. Incluso a instituciones conocidas, como Bear Sterns, se les permitió fracasar después de que se descubrió que tenían menos liquidez real disponible para satisfacer las demandas de los inversores. Otros bancos han sido parcheados, al menos temporalmente, con infusiones de efectivo por valor de cientos de miles de millones de dólares.

Estanflación

Los salarios reducidos tienen un efecto dominó en la cantidad de capital al que pueden acceder las empresas, lo que está relacionado con la incapacidad de las empresas y los prestamistas individuales para obtener crédito. Algunos economistas se refieren al estado actual de la economía como «estanflación», que se produce cuando hay una inflación persistente y un aumento significativo en el tamaño de la oferta monetaria.

Como resultado, el número de opciones de inversión para las sumas de dinero considerables que aún deben invertirse se reduce para el inversor o la empresa de gestión que está cansado de los shocks. El número de personas que invierten siempre será muy alto, incluso a tasas de desempleo muy altas, produciendo billones de dólares en dinero “laboral” que mantiene la economía en movimiento. Menos ingresos discrecionales, menos compras significativas y menos impuestos o inversiones como porcentaje de los ingresos brutos son todos efectos de los salarios más bajos.

A veces, los municipios y los estados abrumados exacerbarán el problema al aumentar bruscamente los costos asociados con la realización de negocios dentro de sus fronteras a través de impuestos comerciales más altos y tarifas de permiso que se dirigen injustamente a empresas pequeñas y hábiles que de otro modo están bien posicionadas para capear cualquier recesión. Siempre que hay estanflación, las interacciones entre el gobierno en todos los niveles pueden exacerbar el problema.

En conjunto, estos factores producen condiciones extremadamente desafiantes de las que una economía puede ser expulsada en un período de tiempo razonable.

Los planes de ahorro, como el 401(k), son vulnerables a que se les coman sus principales contribuciones durante una disminución a largo plazo. Sin embargo, suponiendo que estas condiciones no pueden durar para siempre (y que siempre dan paso a otra cosa), las acciones de las empresas que pueden mantenerse en el negocio durante toda la crisis eventualmente recuperarán su valor. Lo mismo se puede decir de casi cualquier otro tipo de fondo, incluidos los bancos. El fuerte triunfará.

En el caso de una crisis prolongada, hay un riesgo muy real e inquietante para los planes 401(k).

Pérdida de trabajo

Debido a que los programas 401(k) dependen de algún tipo de empleo, una disminución en el empleo afecta el número de participantes. La tasa general de ahorro disminuye, lo que puede afectar negativamente a los servicios prestados por los productos de panadería 401(k). Esto ahoga un motor fuerte que impulsa el capital de inversión hacia los mercados.

Además, los efectos persistentes del desempleo en la economía en su conjunto generalmente ralentizan el crecimiento económico. Con la excepción de los mercados especulativos de mayor riesgo, esto suele tener el efecto de reducir los rendimientos de inversión en casi todos los sectores. No hay muchas industrias que prosperen cuando el desempleo es alto, de hecho.

En el caso de una pérdida de trabajo, los retiros de los planes 401 (k) pueden afectar los beneficios del seguro de desempleo. Dependiendo del estado en el que residas, no es raro que tu «ingreso» de inversión retirado alargue el período de tiempo que debes esperar antes de ser elegible para los beneficios. Hay muchas razones para dejar tus ahorros de jubilación solos en un entorno laboral difícil. Estas incluyen la pérdida de la inversión de capital, las sanciones por retiro anticipado y más.

Otros planes, incluso aquellos con límites de contribución más bajos, son más deseables porque permiten la retirada sin penalización de una parte de las ganancias. Los que tienen tanto una cuenta IRA Roth como una 401 (k) establecida tradicionalmente pueden beneficiarse de los retiros de efectivo a corto plazo y la reconstrucción del mercado a largo plazo en dirección a una jubilación que, con suerte, no se ha alejado demasiado de tu cronograma original.

Sin duda, habrá libros enteros escritos sobre las circunstancias que contribuyeron a la mayor pérdida de riqueza personal que la mayoría de los estadounidenses han experimentado en sus vidas. En un esfuerzo por lograr las altas tasas de crecimiento observadas a lo largo de gran parte de los años 90 y 2000, una serie de empresas enormemente interconectadas, incluidas las cuentas 401 (k), fueron empujadas un poco demasiado lejos.

401(k) Planes Opciones

No tienes que simplemente sentarte y dejar que tu dinero reciba este tipo de golpes. Encuentra opciones seguras para ayudarte a mantener la mayor parte de tus ahorros ganados con tanto esfuerzo como puedas al mover un poco tus ahorros para la jubilación.

Con frecuencia, pedir es todo lo que necesitas hacer cuando se trata de los aspectos específicos de la gestión de fondos autodirigidos, pero es útil estar al tanto de las preguntas apropiadas para plantear, así como de las personas apropiadas para hacerlas.

Cómo afectan los mercados bajistas a las cuentas de ahorro para la jubilación

Cuando los inversores recibieron sus estados de cuenta anuales a finales de 2008, se sorprendieron al enterarse de cuánto dinero se había perdido en sus planes 401(k) respecto al año anterior. En algunos casos, fue suficiente con cancelar todas las aportaciones de sus empleadores realizadas durante el transcurso del plan. Si bien miles de empresas medianas y un buen número de grandes se fueron por completo del negocio como consecuencia de las presiones crediticias en el corazón del mercado bajista más reciente, otras personas perdieron sus puestos de trabajo y sus inversiones en acciones de empresas al mismo tiempo.

Los gerentes de 401(k) pueden beneficiarse de ciertos fondos que se enfocan en proporcionar rendimientos respetables en mercados desafiantes. Estos fondos pueden asegurar rendimientos uniformes en el tipo de mercados erráticos y decididamente bajistas que han prevalecido durante un tiempo. En otras palabras, los cambios en el panorama financiero se han producido por los efectos inmediatos de un mercado bajista en los planes de ahorro para la jubilación de todo tipo. Sin duda, tal comportamiento alimentó la volatilidad del mercado a lo largo de 2008 y en 2009.

Condiciones de retiro anticipado

La cuestión de si retirar fondos y aceptar una multa por retiro anticipado, de una forma u otra, es quizás la más frecuente que tiene la mayoría de las personas que han perdido dinero en sus cuentas de jubilación.

Cuando las cosas están difíciles y hay un recordatorio por correo que tienes varios miles de dólares que te pueden llevar a través de los próximos meses, es difícil no ceder. Incluso si tus inversiones en un plan 401(k) solo están recibiendo una paliza, podrías considerar retirarte por completo de él en lugar de renegociar su tipo.

Los expertos financieros suelen aconsejar mantener los fondos de retiro en una cuenta de ahorro o de inversión porque sacarlos a pagar una hipoteca, préstamos estudiantiles u otros gastos no es el mejor uso de los fondos de capital de inversión.

Desde una perspectiva a largo plazo, en ocasiones puede ser mejor dejar que tu puntaje de crédito disminuya ligeramente. En cierta medida, estos fondos se pueden comparar con los ingresos potenciales que podrían tener en el momento de la jubilación. Después de tener en cuenta la inflación de los salarios y los precios, el dinero que se invierte por ti o tu empleador y se queda allí por más tiempo en realidad vale más.

En algunos casos, los empleadores pueden exigirte que contribuyas al plan durante un número determinado de años. Antes de poder recibir la contribución o acción de la empresa además de tu salario regular, debe ser «vestida», lo que puede llevar de 2 a 6 años en promedio. Si intentas salir del programa antes de esa hora, perderás esas contribuciones adicionales. Con frecuencia, esto vale mucho más que las sanciones e impuestos asociados con tal retiro.

Como resultado, los términos de retirar tu 401(k) también están influenciados por lo que tienes la intención de hacer con el dinero una vez que se haya retirado de su fondo original. Las deducciones de las contribuciones son importantes para las personas que pueden terminar debiendo impuestos, pero las grandes pérdidas en la cartera de una persona u organización pueden hacer que las oportunidades de deducción sean discutibles para algunos.

Sanciones

Si agotas tu cuenta 401(k) antes de cumplir 59 años y medio, pagarás una multa del 10% al IRS además de los impuestos sobre la renta sobre los retiros. Aunque hay ciertas excepciones (por ejemplo, dificultades financieras intensas o discapacidad), estas suelen venir con su propio bagaje de dolores de cabeza y papeleo. Así que a menos que sea absolutamente necesario, lo mejor es no cobrar ese nido de ahorros para la jubilación antes de tiempo.

Hay estrategias para retirar pequeñas porciones de dinero de un fondo con el tiempo, pero necesitan la ayuda de un profesional para que te preparen con «pagos sustancialmente iguales». Puedes retirar fondos de tu 401(k) de la misma manera que una anualidad, pero sin incurrir en la penalidad.

Si no te importa tomar la multa en un porcentaje del dinero, podrías sacar un préstamo de tu empleador en tu saldo 401 (k). Se te permite retirar hasta la mitad de tus ahorros, lo que sería un máximo de 50.000 dólares. A mediados de la década de 2000, cuando las cosas iban relativamente bien, casi el 20% de los asalariados tomaban préstamos. Sin embargo, si no puedes pagar este préstamo y perder tu trabajo antes de que se pague, tendrás grandes problemas. Si es posible dadas sus circunstancias, cualquier persona que crea que su seguridad laboral es cuestionable solo debe pedir prestado lo menos posible de esta fuente.

Considera un préstamo 401(k) para ser la última y menos deseable opción. Por lo general, las empresas restringirán el acceso a este tipo de préstamos a categorías específicas de necesidad según lo define el IRS. Los funerales, la reparación de daños por tormenta, evitar la ejecución hipotecaria o el desalojo, los gastos educativos y las facturas médicas son solo un par de las dificultades por las que el dinero puede ser fácilmente accesible a través de tu plan de impuestos diferidos en forma de un préstamo.

Impuestos

Aparte de las penalizaciones, también debes pagar impuestos sobre el dinero antes de que se descontara el 10%. Esto puede ser sustancial, pero puede no pagarse hasta un año. Si esto te coloca en un nivel de impuestos más alto, puede ser en tu mejor interés considerar invertir en otros planes de ahorro protegidos por impuestos.

Es posible que obtengas un CD en un banco local, pero las tasas de interés se han desplomado a casi cero a principios de 2009 debido a las iniciativas de estímulo. Las cuentas IRA Roth, en particular, son una opción de inversión popular para las personas que tienen dinero extra después de haber cumplido con sus necesidades financieras básicas. Sin embargo, para la mayoría de las personas, cualquier tipo de ahorro que supere a la inflación sobre su existencia es al menos una inversión segura.

Reinvertir en fondos estables

La palabra «estable» es subjetiva cuando el mercado está en constante cambio. Podemos hacer suposiciones sobre lo que se mantendrá estable durante una recesión al observar el rendimiento pasado o las tendencias actuales.

Muchos inversores consideran que los bonos son un refugio muy seguro durante las recesiones económicas. Esto no incluye los certificados de depósito (CD) ni la enorme cantidad de “papel comercial” que muchas personas se han familiarizado por primera vez en 2008.

En contraste con las acciones, el otro tipo de seguridad, los tenedores de bonos prestan dinero en lugar de invertirlo. Como resultado, las leyes de quiebra favorecen a los prestamistas en lugar de a los copropietarios (como en el caso de las acciones). En el caso de quiebra, podrás liquidar tus activos ante otros acreedores.

Aunque algunos expertos creen que los dividendos en las empresas más estables podrían ser seguros para las inversiones 401(k) debido al crecimiento económico natural, la gravedad de la actual crisis financiera ha hecho que este mercado sea significativamente más arriesgado de lo que ha sido en mucho tiempo, con pocas empresas capaces de generar beneficios de dividendos para compartir en ofertas de acciones o pagos en efectivo.

Hay que estar seguros de que no cambian la estabilidad por estar realmente detrás de la tasa de inflación, que es una propuesta perdedora en cuanto al valor relativo de ese «dinero». A principios de 2008, cuando la tasa de inflación rondaba el 3%, muchos fondos 401(k) tenían rendimientos a la misma tasa. Después de los costos administrativos y otras tarifas, muchas personas (incluido un número desproporcionado de trabajadores mayores) estaban perdiendo dinero en sus planes pero no lo sabían porque aún no los habían liquidado.

Tu capacidad para volver a invertir tus ahorros 401(k) está, en parte, limitada por la acción (o la falta de ella) de tu empleador actual o anterior. Hay varios aspectos diferentes a considerar al establecer el equilibrio apropiado de seguridad y rentabilidad para uno de los mercados más volátiles de décadas que ha existido.

Ratios de gastos

El ratio de gastos es el coste que tiene la empresa de gestionar un fondo en relación a la cantidad de dinero que tienes en tu cuenta. Estas empresas pueden cobrar una cantidad por año o una tarifa fija por sus servicios.

Algunas de las tarifas que cobran las empresas son justificables, incluidas las de preparación de la papeleta de presentación del IRS. Pero otros son excesivos, como agregar tarifas mensuales además de lo que incluirían otras empresas en su presupuesto operativo, como los cargos por publicidad. Para empeorar las cosas, la industria a menudo utiliza un lenguaje confuso para ocultar este tipo de tarifas.

La gestión de inversiones y los honorarios de asesoramiento pagan los grandes sueldos de Wall Street que ahora parecen ridículos. Dado que el gobierno actualmente está muy invertido en esos negocios, todavía no hay una indicación clara de cómo la administración entrante se ocupará de la capacidad de los fondos para cobrar tales tarifas. Con un mayor enfoque en los derechos del cliente/inversor, la confianza puede ser restablecida y el sistema resucitará con un poco más de equilibrio para los derechos del consumidor/inversor.

En conclusión, es posible que te defrauden las tarifas mensuales que no tienen nada que ver con el mantenimiento de un fondo 401(k) estable; para poder tomar una decisión informada, deberás averiguar cuáles son los cargos primero. Eso debería ser más sencillo a partir de 2009.

Factores relacionados con la edad a tener en cuenta

Con la ayuda de un asesor financiero competente, puedes retirarte y retirar al menos parte de tu 401(k) sin penalidad cuando tengas 55 años. La perspectiva de la jubilación puede ser tentadora para los boomers que están en sus 50 años. La jubilación anticipada para los boomers tiene el beneficio adicional de permitir que los empleados más jóvenes, sin fácil acceso a sus aportaciones, aprovechen los puestos vacantes.

Si necesitas dinero antes de eso, tendrás que esperar hasta que tengas 59 1/2. No tienes que retirar dinero de tu cuenta 401(k) cuando llegues a esa edad; simplemente se pone a disposición sin penalización ni obligación hasta la muerte.

Inversores jóvenes

Aunque solo hayas empezado recientemente tu plan 401(k), por lo general es mejor mantener tu dinero invertido a largo plazo – y algo siempre es mejor que nada. Además, las sanciones son tan severas que estarás perdiendo muchas veces el valor futuro de tus contribuciones con cada porción de dinero de inversión temprana robada antes de que tenga la oportunidad de «madurez».

Inversores de mayor edad

Uno de los beneficios de los planes 401 (k) para las personas mayores es la oportunidad de contribuir con cantidades más grandes cada año en un intento de «recuperar» los pagos que se perdieron en el pasado. Esto podría deberse a un tiempo de no-empleo o de autoempleo. También puede deberse a la retirada de fondos de una cuenta de ahorro antigua o a hacer aportaciones para la jubilación demasiado tarde en la vida para darse cuenta de todas las ventajas de una inversión a largo plazo.

Muchos trabajadores mayores querrán elegir una inversión que les permita un fácil acceso a sus ingresos, ya que a menudo tienen más dificultades para encontrar empleo. Esta liquidez suele ir acompañada de rendimientos más bajos, pero el riesgo también es generalmente más bajo. Los CD y las rentas vitalicias a corto plazo son dos de esas opciones para «almacenar» fondos durante la jubilación.

Si tienes más de 50 años y buscas invertir, es aconsejable hablar primero con un profesional. De esta manera, podrás evitar cualquier circunstancia difícil si tus ahorros no se manifiestan más adelante en la vida. Con tanto en juego, ahora no es el momento de errores en la gestiónsobre todo si has conseguido ahorrar. La tarifa de consulta bien vale la pena.

Un plan para estabilizar tus ahorros para la jubilación 401(k)

Para hacerlo bien y aguantar la tormenta económica que aparentemente se ha desatado en los mercados y fondos en los que se invierten los ahorros 401(k), debes tomar algunas decisiones sobre cómo se invertirán tus fondos tanto a corto como a largo plazo. Sería prudente desarrollar una estrategia para superar los retos que requieren mucho tiempo vinculados con el análisis y el cambio de tu tasa o método de ahorro.

Leer y comprender el resumen del informe anual

Lo primero que debes hacer es descubrir exactamente lo que está pasando. Deberías tener declaraciones y contratos relacionados con los acuerdos que firmaste, así como declaraciones de impuestos del año anterior. Para averiguar hacia dónde va tu dinero, usa un programa de computadora o un lápiz y papel.

A partir de 2009, la cantidad de información en el resumen de tu informe 401(k) será mayor, incluyendo una cuenta más detallada de los costos que pagas para mantenerlo. Pregunta sobre cualquier línea que no esté clara y haz una doble comprobación con tu propia investigación.

Solicitud de Materiales Actualizados

Ocasionalmente, puedes esperar meses para que lleguen los informes de tus fondos. Aunque se te cobre un cargo adicional por recibir un nuevo estado de cuenta, tienes derecho a uno. Para tomar una decisión informada sobre si los subcomponentes de tu fondo son candidatos adecuados para capear un mercado bajista, necesitarás información actualizada sobre el rendimiento y la diversificación de tu fondo.

Los fondos de inversión pueden cambiar rápidamente, especialmente en un mercado volátil. Asegúrate de que tus informes incluyan datos históricos y algún tipo de estándar para comparar el rendimiento con lo que tenga sentido. Esto te ayudará a comprender cómo se está comportando el fondo con el tiempo y a tomar decisiones más informadas sobre la inversión.

Análisis de rendimiento histórico

Aunque el rendimiento histórico no indica rendimientos futuros, ofrece una idea de cómo los inversores del fondo creen que se gestionará. Siempre revisa más de una fuente para obtener información sobre el rendimiento pasado, asegurándote de que los datos de altibajos a lo largo de muchos años estén incluidos, así como un número promedio.

Aproximación a tu empleador con mejores opciones de 401 (k)

Estas son las razones principales por las que deberías invertir en una cuenta IRA Roth:

• fondos de inversión con acciones
• fondos de inversión con bonos
• fondos del mercado de dinero
• Cuentas de inversión garantizadas o cuentas/billetes bancarios

Todas estas tienen perfiles de rentabilidad distintos, siendo las acciones las que más ganan y tanto los bonos como los fondos del mercado monetario se consideran una buena opción. Los CD o cuentas de ahorro con intereses garantizados son las inversiones de menor rendimiento, sin embargo suelen ser bastante seguras.

Es posible que no tengas acceso a todas estas alternativas a la hora de elegir un plan, y las opciones de gestión disponibles para ti pueden ser menos que óptimas. Si tienes mejores opciones, por favor, no dudes en ponerte en contacto con tu departamento de recursos humanos. Los empleadores simplemente quieren hacer feliz a sus trabajadores y están encantados de dejarte hacer el trabajo en tu propio tiempo, especialmente si también puede ahorrarles dinero.

Reclutar a compañeros de trabajo para que te ayuden

Es posible que un gran número de personas que solicitan las mismas modificaciones a la planificación financiera de tu empresa puedan verse obligadas a hacer que cualquier cosa suceda. A menudo es una idea inteligente escribir una carta con tu propio plan de acción claramente descrito. Luego, puedes hablar con otros empleados y hacer que firmen una petición después de eso. La carta debe ser cortés pero a la vez de tipo business, así como establecer de forma sucinta los objetivos y las formas de lograrlos.

401(k) errores de gestión comunes a evitar

Los novatos que se meten con sus cuentas es una de las causas más frecuentes de la mala administración 401(k). Después de que se ponga en marcha un plan según las circunstancias del mercado, deberías poder recorrer un largo camino antes de tener que ajustar nada. Si tienes en cuenta cómo tus actividades presentes podrían influir en la duración prevista de tu inversión planificada, será sencillo evitar los errores más comunes.

Retirar dinero demasiado pronto

Lo peor que puedes hacer con una cuenta IRA existente es retirar fondos antes de la jubilación. Esta es la opción final para estos ahorros, ya que son difíciles de sustituir más adelante en tu carrera. A toda costa, debes evitar tomar este camino.

Invertir muy poco para conseguir los máximos fondos a juego

El IRS tiene algunos de los requisitos más estrictos en términos de lo que debes hacer para calificar para sus fondos de contrapartida, pero muchas empresas tienen estándares mucho más estrictos. Un error típico es no ahorrar suficiente dinero, lo que reduce o elimina el monto de la contribución de tu empleador.

Antes de iniciar sesión, comprueba dos veces los criterios de retiro de la empresa. Esta política debe estar claramente expresada en tu estrategia; si no lo está, pide aclaración. Si te has equivocado y no te das cuenta, actúa con rapidez para corregirlo.

Tomando Préstamos 401(k)

En un clima laboral difícil, puede ser casi tan malo tomar préstamos en tu 401(k) como simplemente cobrarlo y reinvertir en otro lugar. Las restricciones sobre para qué se te permite retirar fondos pueden ser exigentes. Además de la cantidad de capital retirada de tu cuenta, hay una tasa de interés (ligeramente por encima de la tasa preferencial) que tú serás responsable de pagar.

Invertir de forma demasiado agresiva

La mayoría de las pérdidas del plan 401(k) en 2008 fueron causadas por una inversión agresiva. Cuando varios planes cayeron al mismo tiempo, algunos inversores se centraron en la deuda no garantizada o los bonos “basura”, lo que hizo que cayeran aún más.

A pesar de que pocos predijeron la gravedad de la crisis económica, incluso menos inversores y expertos financieros habían visto nunca nada comparable en sus carreras. En cualquier caso, al igual que con todas las formas de invertir, si inviertes agresivamente en vehículos de alto rendimiento, hay una mayor probabilidad de que pierdas dinero.

Enrollando En IRA Ahorros

Las cuentas IRA son un destino popular para el dinero extra o viejo 401 (k). Sin embargo, para los empleados menores de 50 años, generalmente se recomienda un nuevo plan 401(k). Algunos negocios te exigen que retires los activos de su plan en cuanto dejes de trabajar allí, mientras que otros te permitirán mantener tu dinero y/o acciones en su programa de forma indefinida.

Los rollovers pueden ser directos o indirectos, y pueden ir de un plan de trabajo a otro. Simplemente firmar la documentación requerida es suficiente para una reinversión directa, y no se deben impuestos. Esto último puede resultar innecesariamente complicado en algunos casos. Si no depositas el dinero en efectivo con prontitud suficiente después de recibir un cheque para realizar el rollover tú mismo, podrías enfrentar una carga tributaria importante, así que ten cuidado y rápido cuando se trata de rollovers no directos.

También necesitarás un depósito adicional del 20% para los rollovers manuales. Tu empleador está obligado legalmente a enviar este dinero como medida de seguridad en caso de que no realices el pago adicional del 10% que se debe dentro de los 60 días. Te devolverán tu depósito después de presentar un formulario específico con tu declaración de impuestos. Desafortunadamente, muchas personas han perdido el 30% de sus fondos debido a esta regla- lo que equivale a un impuesto triple.